На разных ПОЛИСах

Многие автомобилисты считают, что полис страхования гражданско-правовой ответственности (ГПО), который каждый из них вынужден покупать, не что иное, как дополнительный транспортный налог и отмазка для полиции. Мол, деньги отдай, а толку никакого. Сами страховщики с этим мнением, конечно же, категорически не согласны. Сегодня мы попытаемся разобраться в том, что происходит на рынке страхования.

В последнее время все чаще муссируются слухи о том, что убыточность страховых компаний растет и они буквально едва сводят концы с концами. Именно поэтому периодически возникают разговоры о необходимости повышения цены на полис обязательного страхования. Но многие эксперты так не считают. Если бы страховщикам было невыгодно, они бы отказались от этого вида услуг. Но все происходит с точностью до наоборот: в некоторых компаниях такой вид страхования - основной вид бизнеса. Убыточность, о которой они так любят говорить, не так критична, как кажется. Зависит она от количества аварий. Например, в Таразе и Кызылорде составляет примерно 25-30 процентов, в Алматы - уже тридцать пять. Средние показатели по Казахстану - порядка 30-35 процентов. Это значит, что по такому количеству полисов ГПО компании выплачивают деньги, остальные - их прибыль. В России, например, в 2011 году эта цифра равнялась 56 процентам. А выплаты ведущих мировых компаний нередко превышают их сборы.
Сейчас в Казахстане активно обсуждается идея внедрения в страховании стандартов Европротокола, который упростит процесс фиксации ДТП. Правда, упрощенный вариант используется лишь при условии, что в аварии не пострадали люди, в ней участвовало не больше двух машин, автомобилисты договорились на месте, при этом они не находились в алкогольном или наркотическом опьянении. Если все эти пункты соблюдены, участники ДТП разбираются в ситуации сами, определяют виновного, а после этого с заполненными и подписанными документами обращаются в страховую компанию за возмещением ущерба. Ожидалось, что Европротокол будет принят еще весной, но парламентарии побоялись, что с его введением резко возрастет количество случаев мошенничества со стороны автолюбителей. Понятно, что если Европротокол все-таки внедрят, гораздо больше водителей будут обращаться за выплатой по полису. Так что и убытки компаний возрастут. Ведь по статистике более двух третей аварий - мелкие, и их участники сейчас предпочитают решать все вопросы на месте, не привлекая ни полицейских, ни страховщиков.
Автомобилисты и страховщики нередко обманывают друг друга. Последние занижают размер выплат. Любой страховщик сотрудничает с оценщиком, с которым всегда можно договориться. Он может урезать сумму выплаты на всех этапах: стоимость ремонта, запчастей, услуги покраски. Например, на восстановление автомобиля нужно 150 тысяч, а выплачивают только шестьдесят. Если вы понимаете, что вас пытаются обвести вокруг пальца, доказывайте свою правоту. Скажите, что хотите сделать оценку у независимых экспертов, просите, чтобы специалист делал расчеты, учитывая то, какие запчасти стояли на вашем авто. Например, если у вас были немецкие амортизаторы, то и оценщик должен указать стоимость именно таких, а не китайских, как у нас делают многие. Пострадавшие, наоборот, намеренно завышают сумму, необходимую на восстановление машины. Страховщики признают, что от 10 до 20 процентов выплат получают мошенники. В мошеннических схемах могут быть задействованы и оценщики, и сотрудники страховых компаний, которые за определенное вознаграждение соглашаются подписать документы о выплате завышенной страховой суммы.
Кстати, ее величина ограничена законом - максимум 600 МРП, это 970 тысяч 800 тенге. Если ущерб больше этой суммы, разницу виновник ДТП должен будет отдавать пострадавшему из своего кармана. И таких случаев немало. Например, в Атырау машина влетела на парковку одного из дилерских центров, торгующих японскими авто, и протаранила 12 машин. “Гонщику” пришлось возмещать расходы на их восстановление. В ДТП в Алматы пострадал Bentley. Авария мелкая - легкий удар в крыло. Но ущерб - 25 тысяч долларов. Страховая компания выплатила владельцу спортивного автомобиля 970 тысяч тенге, а оставшуюся часть суммы пришлось отдавать виновнику аварии.
Страховщик может произвести и прямую выплату своему клиенту, пострадавшему в аварии. Он выделяет средства, необходимые на ремонт его машины, из собственных фондов, отдает их автомобилисту, а потом взыскивает эти деньги с компании, в которой застрахован виновник ДТП.
Страховщик возмещает убытки и тем, кто пострадал или погиб по вине их клиента. В первом случае эта сумма зависит от степени вреда здоровью, продолжительности лечения и устанавливается индивидуально. А во втором родственники погибшего получат тысячу МРП - 1 миллион 730 тысяч тенге.
Ремонтировать свой автомобиль виновнику аварии в любом случае придется за свой счет - страховщик не выдаст ему ни тиына. Выплаты на восстановление своего автомобиля виновник ДТП может получить лишь в том случае, если у него оформлен договор о добровольном страховании. Страховая компания выплачивает деньги только владельцу автомобиля. Если вы управляете машиной по генеральной доверенности, в компании могут отказать в выдаче денег, потребовав документы владельца и его присутствие. Чтобы обе­зопасить себя, при оформлении доверенности вписывайте пункт “получение страховой выплаты”. В Казахстане средняя выплата по полису ГПО составляет 220 тысяч тенге. А из ста человек, купивших его, выплату получает только один.

Как выбрать страховую компанию?
На сайте www.afn.kz есть полный список компаний, сейчас их зарегистрировано 35, примерно 15 из них занимаются обязательным страхованием. Здесь в разделе “Страховой сектор” можно посмотреть наличие лицензии и перестраховщиков, информацию об основных финансовых показателях, филиальной сети в разных регионах Казахстана, увидеть отчеты компаний.

Когда страховая компания может не платить?

Приведем основные причины.
‰ Если в ДТП виноваты оба водителя.
‰ Если водитель, совершивший аварию, был пьян.
‰ Если у виновника ДТП нет водительских прав и он не вписан в полис обязательного страхования.
‰ Если машина, на которой было совершено ДТП, использовалась не по назначению - например, для обучения кого-нибудь вождению или участия в уличных гонках.
‰ Если у виновного был просрочен талон техосмотра.

Во всех этих случаях пострадавшему придется разбираться с виновником ДТП в судебном порядке.

Как пожаловаться на страховщика? 

Изложить суть дела в письме и отправить его в отделение Нацбанка в вашем городе, которому подотчетны все страховые компании. Надзорный орган посылает свое предписание в компанию, в котором просит разобраться в ситуации. Как правило, такого послания оказывается достаточно, чтобы страховщики зашевелились.

Оксана Акулова, фото Владимира ЗАИКИНА, Алматы

08.08.2013