Живите по средствам!

Чем продиктованы такие довольно жесткие меры? Прежде всего тем, чтобы не допустить неконтролируемый рост долговой нагрузки населения, ответили на запрос “Времени” в главном финансовом регуляторе. Всем давно известно: казахстанцы привыкли брать кредиты на свадьбы, дни рождения, новые гаджеты и дорогие автомобили и даже на то, чтобы собрать детей в школу. А анекдот о том, что люди берут новые кредиты, чтобы закрыть ими старые, стал нашей суровой реальностью. Последние данные “Первого кредитного бюро” (ПКБ) наглядно отражают эту картину: по итогам марта 2019 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физических лиц (включая банковские займы) составила 6,12 трлн тенге! И с каждым месяцем цифры только увеличиваются.

- За последние три года было выдано порядка двух миллионов микрозаймов под высокие проценты. По статистике, у каждого обратившегося - от двух до десяти кредитов, - поделился с нами результатами своего опроса среди заемщиков генеральный директор юридического сервиса Antidolg.kz Нурхан ИСКЕНДИР.

К слову, первый онлайн-кредит в Казахстане был оформлен в 2014 году. Спрос стал рождать предложение, ведь к таким компаниям обращались те, кому отказывали в выдаче кредитов в банках второго уровня из-за невозможности заемщиков подтвердить свой доход: самозанятые, безработные, индивидуальные предприниматели. Уже через три года суммарный объем выданных онлайн-кредитов составил 30 млрд тенге.

Несколько лет этот рынок никак и никем не регулировался, разве что Гражданским кодексом, да и то по заключению электронного договора между заемщиком и компанией. Поэтому неудивительно, что вскоре вместе с доходами фирм увеличился и поток жалоб, ведь займы выдавали под очень высокие проценты - под 700-1000 годовых!

Для минимизации рисков потребительского кредитования и был разработан по поручению первого президента Нурсултана НАЗАРБАЕВА законопроект о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам регулирования и развития финансового рынка и микрофинансовой деятельности, который в настоящее время находится на рассмотрении мажилиса.

“Одно из направлений, которое предусматривает законопроект, - это устранение системных проблем на рынке потребительского кредитования, - пояснили в Нацбанке. - Наиболее активный прирост портфеля потребительских кредитов наблюдается в нерегулируемом секторе - это онлайн-кредиторы, кредитные товарищества и ломбарды. Одновременно наблюдается рост закредитованности граждан, нарушение интересов заемщиков со стороны нерегулируемых субъектов, безответственное кредитование социально уязвимых слоев населения”.

Для решения этих проблем предлагается расширить полномочия надзорного органа, под контролем которого будут все субъекты кредитования, пояснили в Нацбанке. Таким органом должно стать вновь создаваемое Агентство по регулированию и развитию финансовых рынков (АФН), которое, как мы уже сообщали, может приступить к работе в начале следующего, 2020 года (с того времени, возможно, и будут введены ограничения по онлайн-кредитованию, но последнее слово по срокам, вероятнее всего, будет за парламентариями). Кредитная деятельность ломбардов, онлайн-кредиторов будет определена как микрофинансовая деятельность, и она, по замыслу, будет регулироваться действующим законом о микрофинансовых организациях. При этом не планируется корректировать существующую бизнес-модель, вводятся лишь определенные требования в зависимости от рисков.

Если вышеуказанный законопроект по вопросам финрынка и микрофинансовой деятельности будет принят в предложенной Нацбанком версии, то будет введен особый вид микрокредита, срок которого не превысит 45 дней, а сумма - 50 МРП (месячный расчетный показатель в этом году составляет 2525 тенге). В отношении таких микрозаймов вместо сложной для расчета годовой эффективной процентной ставки будут установлены ограничения по уровню переплаты и предельное вознаграждение. Как известно, в настоящее время компании предлагают перехватить у них до зарплаты от 5000 до 300 000 тенге на срок не более месяца.

По данным ПКБ, сегодня на рынке Казахстана действуют 40 таких фирм, причем 29 из них работают сами по себе, а их клиентам некуда даже пожаловаться. Остальные 11 еще до регулирования деятельности Нацбанком компаний, выдающих займы, объединились в Казахстанскую ассоциацию ФинТех (“КазФинТех”) и придерживались единых внутренних правил по работе с потребителями. Причем осенью 2017 года ассоциация сама обратилась к Нацбанку с предложением регулировать рынок, но при этом просила не устанавливать ограничение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) в 100 процентов. Представители “КазФинТеха” объясняли свою просьбу тем, что значение ставки продиктовано экономической моделью: организация небольшого кредита на малый срок для компании стоит столько же, сколько для банков организация кредитов на миллионы и месяцы.

Между тем 1 июля 2019 года вступит в силу закон “О валютном регулировании и валютном конт­роле”, в котором ГЭСВ в договорах займа должна быть ограничена - 100 процентов, не более, чтобы люди не оказались в кредитной кабале.

- Большинство членов ассоциации “КазФинТех” поддерживают введение регулирования, поскольку это позволит стратегически планировать дальнейшее развитие в условиях понятной законодательной среды, - сообщил “Времени” нынешний исполнительный директор ОЮЛ “Казахстанская ассоциация ФинТех” Анатолий ГЛУХОВ.

Цифры в тему

Потребительские займы имеют порядка 5 млн казахстанцев. Задолженность каждого заемщика в среднем составляет 800 тыс. тенге.

По информации зампреда Нацбанка Олега СМОЛЯКОВА.

Екатерина ТИХОНОВА, фото с интернет-ресурсов, Алматы