Ипотечная конкуренция

На рыночных условиях

Право открывать новые виды вкладов банки получили в соответствии со вступившими в силу поправками в закон о жилищных строительных сбережениях (ЖСС).

Депутат мажилиса Татьяна САВЕЛЬЕВА пояснила, что поправки не вводят ипотеку как новый продукт для банков, просто теперь их клиенты смогут использовать механизм накопления - инструмент, который ранее существовал лишь в Отбасы банке.

- Банки смогут принимать вклады в жилищные строительные сбережения и на их основе предоставлять предварительные, промежуточные и основные жилищные займы. Таким образом расширяется круг участников системы жилищных накоплений. Это создает условия для развития конкуренции в сегменте накопительной ипотеки и дает возможность банкам предлагать собственные модели накопительных программ. По сути, государство распространяет принцип жилищных строительных сбережений, который много лет работает через Отбасы банк, на более широкий банковский сектор, - отметила Савельева.

Существенное отличие жилстройсбережений в БВУ от Отбасы банка заключается в отсутствии ежегодной госпремии, которая составляет 20 процентов от суммы прироста депозита за год, но не более 200 МРП (157 280 тенге в этом году).

Какой тогда смысл гражданам копить и брать ипотеку в коммерческих банках? Отвечая на этот вопрос, Татьяна Савельева подчеркнула, что в банках второго уровня ипотечные продукты на основе жилищных накоплений будут формироваться на рыночных условиях:

- Банки будут самостоятельно формировать параметры своих продуктов: условия накопления, доходность депозитов, требования к первоначальному взносу и условия кредитования. По­этому стимулом для клиентов в данном случае могут стать те условия, которые предложат сами банки. Это может быть более высокая доходность на этапе накопления, более гибкие условия формирования первоначального взноса или более быстрый доступ к ипотечному займу. Насколько такие предложения окажутся конкурентными, будет зависеть от конкретных банковских продуктов.

Новые масштабы

На прошлой неделе премьер-министр Олжас БЕКТЕНОВ поручил кабмину развивать доступную коммерческую ипотеку, чтобы снизить нагрузку на государственные программы и чтобы Отбасы банк больше ориентировался на поддержку социально уязвимых слоев населения. После этого заявления закрадывается вопрос: не ограничат ли займы в Отбасы банке с его относительно низкими процентными ставками и гос­премиями?

- Нет, такого решения на сегодняшний день нет, - однозначно ответила Татьяна Савельева. - Деятельность Отбасы банка не меняется, он продолжает работать в рамках действующей системы жилищных строительных сбережений и выдавать займы своим вкладчикам. Получение жилищных займов в Отбасы банке доступно вкладчикам банка вне зависимости от того, относятся они к социально уязвимым категориям или нет.

По словам мажилисвумен, речь идет не о закрытии доступа к продуктам Отбасы банка, а о постепенном расширении рынка ипотеки в целом. Социально ориентированные инструменты продолжают работать через систему жилищных строительных сбережений, а коммерческая ипотека должна активнее развиваться через банки второго уровня.

- Экономический смысл этих изменений заключается прежде всего в расширении инструментов финансирования жилья и увеличении долгосрочных сбережений населения. Когда система жилищных накоплений работает только через один специализированный банк, ее масштаб естественным образом ограничен. Расширение участия банков второго уровня позволит вовлечь больше финансовых институтов и, соответственно, больше ресурсов в жилищный сектор. Средства, которые граждане накапливают в рамках жилищных сбережений, формируют долгосрочную ресурсную базу банков. На этой основе они могут выдавать ипотечные займы.

Кроме того, их участие может стимулировать развитие новых финансовых продуктов: различных моделей накопления, депозитных программ и ипотечных решений. Это усиливает конкуренцию на рынке жилищного финансирования и создает больше вариантов для граж­дан, - отметила Савельева.

Она подчеркнула, что новый закон не устанавливает для БВУ фиксированные параметры по процентным ставкам или условиям депозитов. Параметры ипотечных продуктов банки будут определять самостоятельно, исходя из рыночных условий и своей финансовой политики.

- При этом деятельность банков второго уровня остается полностью в рамках действующего банковского законодательства и регулируется органами финансового надзора. Кроме того, средства вкладчиков, как и другие банковские депозиты, подпадают под систему гарантирования депозитов. Это означает, что вклады защищены в пределах установленных законодательством лимитов, - добавила депутат.

Накопил, затем получил

В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) нашему корреспонденту рассказали, что фактический запуск жилстройсбережений в БВУ будет зависеть от готовности их внутренних процедур, продуктовых линеек и IT-систем.

При этом каких-то специальных пруденциальных требований к капиталу, ликвидности, внутренним процедурам и продуктовой линейке БВУ законом не предусмотрено. Не будут от них требовать и специальной лицензии для учас­тия в системе ЖСС.

В целом участвовать в ней банки будут по своему усмотрению.

“Единых обязательных параметров, таких как минимальный срок и объем накоплений или фиксированные ставки по депозитам и займам, устанавливаться не будет - условия по ЖСС банки будут определять самостоятельно. Различия в условиях между банками допускаются при условии их прозрачности, понятнос­ти для клиентов и соблюдения принципа “накопил - затем получил заем”, - отметили в АРРФР.

Облегчили задачу

Вводя законодательные изменения в сфере ЖСС, разработчики руководствовались тем, что рыночные ставки по ипотеке в Казахстане очень высокие. Председатель АРРФР Мадина АБЫЛКАСЫМОВА ранее подчеркивала, что ипотека в БВУ доступна в основном граж­данам с высокими доходами.

В этой связи коммерческим банкам разрешили участвовать в системе жилстройсбережений без обязательства создавать отдельные дочерние организации. По прежнему законодательству для участия в ЖСС банкам необходимо было создавать отдельный ипотечный банк. На это они не шли из-за высоких затрат.

По словам Абылкасымовой, участие коммерческих банков в жилищных строи­тельных сбережениях без создания отдельного юридического лица расширит доступ населения к ипотеке. Несмотря на то что накопление ЖСС может идти по более низкой ставке, чем по стандартному депозиту, потом вкладчик сможет получить жилищный заем по более низкой ставке, чем на рынке.

- Такая ипотечная ставка меньше искажает ипотечный рынок, чем субсиди­рование процентной ставки государством, - отметила Мадина Абылкасымова.

Вопрос далёкой перспективы

Председатель правления Отбасы банка Ляззат ИБРАГИМОВА на пресс-конференции в правительстве на прошлой неделе ответила на вопрос, ожидает ли Отбасы банк оттока клиентов из-за того, что теперь все коммерческие банки смогут открывать жилищные строительные депозиты.

- У Отбасы банка все равно есть преимущество, так как это замкнутая система и каждый вкладчик уверен, что его депозит превратится в ипотечный кредит. А коммерческим банкам придется строить отдельный учет и доказывать своим вкладчикам, что эти депозиты находятся в сохранности и не используются, например, на потребительские кредиты и так далее, - ответила Ибрагимова.

По ее словам, в стране ежегодно совершают порядка 450 тысяч сделок куп­ли-продажи недвижимости, из них около 80 тысяч, то есть 16-17 процентов, происходит с участием Отбасы банка.

- Госпрограммы фактически увеличивают реальный доход населения. Если их не будет, граждане будут выплачивать 22 процента годовых, и в их семейном доходе оплата такой коммерческой ипотеки будет огромной, она может занимать 70-80 процентов семейного бюджета.

А существующая система жилищных строительных сбережений позволяет этот платеж делать на 30-40 процентов ниже, - отметила глава Отбасы банка.

Она добавила: для выравнивания возможностей приобретения жилья государство ежегодно направляет значительные средства на поддержку вкладчиков. Это позволяет банку ежегодно обеспечивать выдачу льготных займов под 2 процента годовых.

- В этом году на счета более 2,5 млн казахстанцев зачислено 125 млрд тенге премий. Это обеспечивает ежегодную выдачу 1,5 трлн тенге льготных займов, - заявила Ляззат Ибрагимова.

Лэйла ТАСТАНОВА, фото Веры ОСТАНКОВОЙ, Астана