Кредитная история

Служители Фемиды обязали банк полностью списать его, поскольку заем был выдан с нарушением нормы о коэффициенте долговой нагрузки (КДН). Об этом судебном прецеденте сообщили депутаты во вторник в мажилисе в ходе обсуждения законопроекта по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков.

Мажилисмен Даулет МУКАЕВ рассказал, как на пенсионерку, получающую пенсию 96 тысяч тенге, мошенники навесили микрокредиты на 13 миллионов. Ежемесячно она должна была выплачивать по 360 тысяч тенге. Первый заместитель председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Нурлан АБДРАХМАНОВ в свою очередь отметил, что знаком с этой историей:

- Это было в тот период, когда микрофинансовые организации (МФО) не предоставляли информацию в режиме онлайн. В рамках законопроекта такое требование вводится: как только выдается кредит, сразу информация передается в кредитное бюро, чтобы другой кредитор знал об этом. Необходимо также ограничивать максимальную задолженность по всем кредитам.

Прокомментировала эту ситуа­цию и вице-спикер мажилиса Дания ЕСПАЕВА:

- Уже есть прецедент судебного процесса, когда из-за того, что коэффициент долговой нагрузки не был соблюден, банк вынужден был вернуться в исходное положение. Суд решил положительно. Если не соблюден КДН даже при мошеннической схеме, то можно этот кредит обратно повесить на банк или МФО. Сегодня суды уже повернулись лицом к людям, и за несоблюдение нормы о КДН возвращают кредиты в исходную позицию. Закон есть, но он просто не работал.

Дания Еспаева также рассказала, что за последние два года более чем в два раза выросло количество потребительских кредитов. Если на 1 января 2021 года этот показатель составлял 5,8 триллиона тенге, то на 1 ноября 2023 года - 13 триллионов. Увеличилось и количество проблемных заемщиков (тех, кто не смог закрыть свои займы в течение 90 дней): с 1 миллиона 200 тысяч до 1 миллиона 600 тысяч.

Тем временем депутат Мади ТАКИЕВ представил основные положения законопроекта по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков. Так, предлагается ввести запрет на предоставление беззалоговых потребительских кредитов при наличии просрочки по кредитам свыше 90 дней. Но этот запрет не будет распространяться на банковские займы, выдаваемые для погашения уже имеющегося займа на улучшающих условиях.

Запретят также начислять вознаграждения по займам при задолженности свыше 90 дней.

- Одним из важных направлений является ограничение размера потребительского займа. Сегодня банки выдают потребительские кредиты на крупные суммы. Доходит до десятков миллионов тенге и более, на длительные сроки - десять лет и более. В итоге средний уровень задолженности по таким кредитам банков и МФО составляет сегодня порядка 1,5 миллиона тенге, - подчеркнул мажилисмен.

В этой связи депутаты предлагают ограничить максимальный размер потребительского кредита для банков до 5 миллионов тенге, для МФО - 2 миллиона. Кроме того, для банков и МФО вводится требование при выдаче кредита учитывать, чтобы ежемесячный платеж не превышал половины официального дохода заемщика.

По словам Мади Такиева, сегодня банковский омбудсмен рассматривает споры только по ипотечным займам. Законопроектом предлагают обязать омбудсмена урегулировать споры по всем кредитам. А банки, МФО и коллекторы будут обязаны исполнять решения банковского омбудсмена.

Вводится также запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей, имеющих несовершеннолетних детей. Кстати, по действующему законодательству такой запрет действует только в отношении социально уязвимых слоев населения.

- Для поддержки заемщиков в процессе взыскания задолженности предусматривается увеличение суммы денег, сохраняемой на банковском счете заемщика, с одного до двукратного размера прожиточного минимума. А для устранения излишних административных барьеров при обращении к процедуре банкротства исключается требование о предоставлении должником документа, подтверждающего урегулирование просроченной задолженности, - заявил Мади Такиев.

Он также отметил, что по действующему законодательству должники не могут оформить внесудебное банкротство по долгам перед банками и МФО, лишенными лицензии. В новом законопроекте соответствующий запрет снимается.

Для защиты от мошенников гражданам предоставят право добровольно отказываться от получения кредитов. То есть при наличии такого отказа банки и МФО не смогут выдавать их. А если в период действия добровольного отказа от получения кредита его все-таки оформили, то кредиторы обязаны будут списать задолженность.

Законопроект также предусматривает прямую обязанность коллекторов проводить про­цедуры урегулирования задолженности по приобретенным кредитам физических лиц.

- Депутаты предлагали полностью запретить продажу коллекторским организациям займов физических лиц. Однако правительство предложило свою альтернативу: ввести ограничение для банков и МФО на продажу коллекторским агентствам кредитов физлиц, по которым не были завершены процедуры урегулирования проблемной задолженности и не истекли 24 месяца от даты просрочки. Следовательно, по истечении 24 месяцев передача долгов физлиц коллекторским агентствам допускается, - отметил Такиев.

По этому поводу высказался депутат Максим РОЖИН:

- Коллекторы грубо работают, оказывают психологическое воздействие. Почему вы против законодательного урегулирования этого вопроса?

В ответ Нурлан Абдрахманов лишь сказал, что АРРФР проведет обсуждение, в рамках законопроекта внесет предложение.

Ответом осталась недовольна Дания Еспаева.

- Вопрос звучал четко. Мы получили заключение правительства о том, что вы не согласны с этой нормой. Почему вы не согласились с нормой депутатов? Мы все равно на этой норме будем настаивать! В любом случае последнее слово за депутатами, - произнесла вице-спикер под аплодисменты депутатов.

- Просто коллегам надо спуститься на землю, - подключился к полемике депутат Асхат АЙМАГАМБЕТОВ. - Там угрожают, привлекают криминальных элементов, до суицидов доходит. А теперь у вас какие-то нелепые отговорки: “Посмотрим, позже, надо разобраться”...

Лэйла ТАСТАНОВА, Астана