Долговая яма

Мать-одиночка или декретница, которой срочно нужны деньги на лекарства и памперсы, - вот основной портрет клиента компаний, предоставляющих микрозаймы до зарплаты под высокие проценты

Вкратце напомним нашим читателям: первый онлайн-кредит в Казахстане взяли в 2014 году. Спрос стал рождать предложение, ведь к онлайн-компаниям обращались те, кому отказывали в выдаче кредитов в банках второго уровня: самозанятые, безработные, микропредприниматели. Уже через три года суммарный объем выданных онлайн-кредитов составил 30 миллиардов тенге.
Несколько лет этот рынок никак и никем не регулировался, разве что Гражданским кодексом, и то по заключению электронного договора между заемщиком и компанией. Вскоре вместе с доходами фирм увеличился и поток жалоб, ведь займы выдавали под очень высокие проценты - 700-1000 годовых. В результате тот, кто брал, например, срочный заем на сумму 100 тысяч тенге под 2 процента в день, уже через два месяца должен был вернуть 222 тысячи тенге, то есть переплачивал более чем в два раза! Начались сотни судебных разбирательств о взыскании средств - и основного долга, и процентов, и неустойки за нарушение сроков возврата.
Осенью 2017 года казахстанская ассоциация “ФинТех”, объединяющая компании по выдаче онлайн-займов, сама обратилась к Нацио­нальному банку с предложением ввести регулирование рынка, но при этом просила не устанавливать ограничения годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) в 100 процентов. Представители “ФинТеха“ объясняли свою просьбу тем, что значение ставки продиктовано экономической моделью: организация небольшого кредита на малый срок для компании стоит столько же, сколько для банков организация кредитов на миллионы и месяцы.
Однако 21 июня 2018 года приняли закон “О валютном регулировании и валютном контроле”, в котором отдельный блок поправок был направлен на регулирование онлайн-кредиторов. Национальный банк посчитал необходимым сделать реальной мерой защиты населения обязательное указание ГЭСВ в договорах займа с ограничением в 100 процентов, чтобы люди не загоняли себя в кредитную кабалу.
- Договор займа, по которому ГЭСВ превышает 100 процентов, будет признаваться судебными органами ничтожным, - объяснил тогда глава Нацбанка Данияр АКИШЕВ.
Казалось бы, такие меры должны были если не решить, то хотя бы снизить остроту проблем между заемщиками и кредиторами. Однако буквально на днях в редакцию обратилась алматинка Юлия ПАК. Ее история - результат того, как компании даже в обход законодательства пытаются взыскать максимум со своих клиентов.
- Я брала через терминал 64 тысячи тенге на 21 день на срочный ремонт машины, должна была отдать 85 тысяч тенге, но несколько дней просрочила, так как потеряла работу… А теперь коллекторы звонят мне, моим родителям и требуют вернуть 140 тысяч тенге! - пожаловалась нам Юлия. - При этом в самом договоре несколько раз указано про вознаграждение за пользование займом 0,27 процента в день, что составляет как раз не более 100 процентов в год, но по телефону и менеджеры компании, и коллекторы уверяют меня, что по факту процент выше, чем в договоре - 1,9! В свой адрес я постоянно слышу угрозы… Я не собираюсь просить списания долга, но буду платить только так, как и указано в договоре.
Ограничение ГЭСВ не особо изменило ситуацию на рынке онлайн-кредитования, разве что изменились сами способы онлайн-компаний вернуть себе прежний высокий доход - заемщики жаловались и на повышение комиссий. А на днях пресс-служба Нацбанка распространила сообщение: более 50 санкций и ограничений наложено на микрофинансовые организации в прошлом году. Самые распространенные нарушения - это как раз предоставление микрокредита с превышением предельного размера ГЭСВ, неуказание в договорах ГЭСВ, рассчитанной в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан, некоррект­ное ведение бухгалтерского учета по займу.
Между тем исполнительный директор ОЮЛ “Казахстанская ассоциация “ФинТех” Анатолий ГЛУХОВ объяснил: на сегодняшний день в их ассоциации 11 членов, которые занимают 80 процентов рынка. При ассоциации создан и отдел по правам потребителей, куда поступают жалобы и где пытаются найти соглашения в случае просрочки кредита. По данным Первого кредитного бюро, в общей сложности на рынке действуют 40 компаний. То есть 30 организаций никем не объединены и работают сами по себе, и их потребителям некуда даже пожаловаться. В число этих 30 компаний входит и та самая, которая завышает проценты за просрочку алматинке Юлии Пак. Терминалы этой компании с летящей птицей и надписью “неотложная финансовая помощь” каждый день собирают очередь желающих.
- С момента вступления в действие соответствующих поправок в законодательство, регулирующих требования к договорам займа, я бы отметил следующие тенденции. Во втором полугодии 2018 года на 46 процентов увеличилось количество обращений потребителей в ассоциацию по вопросам, связанным с разъяснением законодательства, и на 45 процентов снизилось количество запросов заемщиков о содействии в проведении реструктуризации просроченной задолженности. Всего в ассоциацию за прошлый год поступило 2366 обращений. Кроме того, согласно предварительным данным Первого кредитного бюро, можно констатировать сокращение в секторе к концу 2018 года размера совокупного кредитного портфеля с 74 миллиардов тенге до 60 миллиардов тенге в связи со снижением активности компаний, - подвел итоги эксперт. - В то же время по-прежнему сохраняется высокий спрос на срочные микрозаймы, и количество заемщиков, пользующихся ими, неуклонно растет. Поправки в законодательство определили четкие границы ответственности кредиторов и заемщиков, а также повлияли на повышение доверия потребителей к таким займам. С другой стороны, значительно снизилась инвестиционная привлекательность данного рынка из-за ограничения его доходности, что может негативно повлиять на финансовую стабильность компаний-кредиторов.
То, что люди занимали и будут занимать, неоспоримый факт нашей суровой реальности. Социолог, президент ОФ “Центр социальных и политических исследований “Стратегия” Гульмира ИЛЕУОВА приводит свою печальную статистику исследования уровня материального благополучия населения Казахстана: только 14,5 процента казахстанцев имеют возможность что-то отложить, более 80 процентов тратят заработанные деньги на жизнь, и если что-то остается, только тогда могут сберечь.
- Наши наблюдения за последние десять лет показывают, что четвертая-пятая часть населения находится на уровне выживания: этой группе хватает только на питание, а покупка одежды уже вызывает затруднения, - поделилась с нами эксперт. - Сложное финансово-экономическое положение значительного числа казахстанцев не улучшается, а ухудшается. Это и объясняет среди малообеспеченных групп населения высокий уровень спроса дополнительных финансовых средств на срочные нужды, для решения жизненно важных проблем: покупку лекарств, товаров для школы, ремонт бытовой техники.
Чаще всего берут займы, а потом не могут их вернуть, матери-одиночки или декретницы. Таковы данные другого социологического исследования, проведенного юридическим сервисом Antidolg.kz. За несколько месяцев работы к ним поступило более четырех тысяч сообщений, 70 процентов которых от женщин.
- Мы сильно обеспокоены полученными данными. Долги по микрозаймам бьют по самому незащищенному слою населения Казахстана - матерям-одиночкам и декретницам, которым даже после ограничения Нацбанка начисляют до двух тысяч процентов годовых на небольшие суммы основного долга, - комментирует данные исследования генеральный директор Antidolg.kz Нурхан ИСКЕНДИР. - Зачастую матери-одиночки или женщины в декрете берут заем на неотложные нужды, покупку лекарств или памперсов. Основные обращения со стороны мужчин, ставших жертвами быстрых займов с огромными процентами, идут от холостых работающих казахстанцев, имеющих средний ежемесячный доход в размере
200 тысяч тенге.
Основная часть обращений идет от жителей крупных городов: Алматы, Астаны, Шымкента, Актобе, Караганды. Специалисты сервиса связывают это с более высоким уровнем информационной грамотности. Как показало исследование Antidolg.kz, обычно задолж­ники выходят на просрочку после успешного погашения первых нескольких займов. Подсадка на кредитную иглу происходит в момент, когда для закрытия просрочки одного микрозайма казахстанцы начинают брать очередной заем в другой кредитной организации.
- За последние три года было выдано порядка двух миллионов микрозаймов под бешеные проценты. По статистике у каждого обратившегося минимум от двух и максимум до десяти кредитов, - комментирует результаты Нурхан Искендир. - При этом женщины быстрее признают долговую проблему и пытаются ее решить, обратившись за юридической помощью. Мужчины же выплачивают кабальные проценты по займам либо игнорируют проблему до выхода судебного решения, которое влечет за собой последствия - удержание зарплаты, арест счетов, запрет на выезд и так далее.

Советы экспертов

- Клиентам компаний онлайн-займов нужно знать основные условия договора и отстаивать свои права: они могут оспорить уровень процентных ставок по своим займам. Помните, что с середины 2018 года уровень ставок ограничен до 100 процентов годовых. При этом многие компании очень быстро обходят подобные законодательные ограничения, внедряя оплату дополнительных услуг.
- Не нужно пугаться угроз коллекторов о возбуждении уголовного дела, о физической расправе и так далее. Просто записывайте подобные разговоры на телефон, спрашивайте данные, что за компания звонит, а затем с этой записью обращайтесь к юристам.