Больше квадратных метров для молодёжи!

О новых кредитных продуктах аналитики задумались после составления прогноза по возрастному составу населения страны. Оказалось, что за последние 22 года ежегодный показатель рождаемости увеличился более чем в два раза, а это 450 тысяч малышей. Понятно, что и новых семей создается немало - около 160 тысяч в год. И всем им, чтобы комфортно жить, воспитывать детей, работать, нужны свои квадратные метры. Где их взять и как ими обеспечить молодежь? Об этом поговорим с председателем правления Отбасы банка Ляззат ИБРАГИМОВОЙ.

- Ляззат Еркеновна, какие молодежные программы вы уже реализуете? Насколько они интересны сегодня адресату и выгодны по условиям кредитования? Какое количество казахстанцев обрели свои квадратные метры за счет этих программ?

- У нас имеется положительный опыт работы по молодежным программам в разрезе регионов. На сегодня Отбасы банк успешно реализует две региональные программы - “Алматы жастары” и “Елорда жастары”. Это проекты, которые мы запустили совместно с местными акиматами. Первая стартовала в Алматы в 2017 году. За все это время со стороны местных властей было выделено 26,2 млрд тенге, а от банка - 7 млрд. На эти средства мы прокредитовали 2260 молодых горожан, все они справили новоселье. На 2022 год у нас также амбициозные планы. Акимат выделил 15 млрд тенге, и банк - 3 млрд. Максимальная сумма займа по “Алматы жастары” составляет 18 млн тенге. Мы планируем выдать 1000 займов. Прием заявок стартовал 18 мая, и за первые три часа работы платформы almaty-zhastary.kz было подано 2011 заявок.

Могу сказать, что программа пользуется огромным спросом. В прошлом году на 1000 займов, которые мы могли выдать, претендовали более 7000 заявителей. Таким образом, конкурс был более семи заявлений на один кредит.

В молодежной программе очень важным является то, что город определяет категории работающей молодежи, в которых нуждается, и поэтому выделяет квоты по специалистам здравоохранения, образования, культуры, спорта, научным работникам вузов и НИИ, журналистам в СМИ, представителям правоохранительных органов.

По многочисленным просьбам молодых семей из столицы, которые из СМИ узнали об успешных историях молодых алматинцев, в прошлом году аналогичную программу запустили в Нур-Султане. Это “Елорда жастары”. Там у нас поэтапное финансирование, мы постепенно получаем ресурсы, в рамках которых также одобряем займы и кредитуем молодые семьи. На сегодня с помощью программы 118 молодых жителей столицы решили свой жилищный вопрос. Было подано более 1000 заявок, и мы планируем еще выдать около 360 займов.

Огромный спрос на эти молодежные программы зависит от двух факторов. Первый: от количества молодых семей, которые создаются в этих городах, и второй: от самой архитектуры продукта. Программа реализуется по формуле “5-10-20”, где 5% - это процент по займу, 10% - первоначальный взнос и 20 лет - срок займа. Максимальный размер займа - 18 млн тенге. За эти деньги молодая семья может приобрести однокомнатную квартиру. При первоначальном взносе 1,8 млн тенге первые восемь лет она ежемесячно будет оплачивать кредит в размере 139 800 тенге, а затем платеж снизится до 75 250 тенге в течение 11 лет. Таким образом, уже сейчас размер платежа фактически равен размеру арендной платы за чужое жилье, а через восемь лет он фактически в два раза снизится.

Этот опыт работы с молодыми семьями, особенно когда регионы выделяют основные группы по профессиональной принадлежности, позволяет акиматам управлять мобильностью трудовых ресурсов и стимулировать наиболее востребованных специалистов оставаться в регионе.

- Об “Алматы жастары” и “Елорда жастары” часто пишут. А в других регионах такие проекты работают? Почему подобная инициатива слабо продвигается на республиканском уровне, нет заинтересованности областных акиматов?

- Сейчас на старте запуск аналогичных программ в ЗКО, Карагандинской, Жамбылской и Алматинской областях. Надеюсь, что прием заявок там стартует буквально в июне-июле, ведь на этой неделе я уже подписала кредитные договоры по реализации программ в этих регионах. Эти пилотные проекты показали востребованность продукта, поэтому мы отрабатываем сейчас с Министерством информации и общественного развития и предлагаем создать республиканскую программу, в рамках которой также будут определены критерии семейных ценностей, критерии по наиболее востребованным специальностям. Например, можно ввести балльную систему, и, если семьи имеют детей, то они должны получать эти квартиры в первую очередь. В национальном проекте “Ұлттық Рухани Жанғыру” закреплены показатели, согласно которым к 2025 году 800 тысяч молодых людей должны быть охвачены системой жилищных сбережений, а доля займов для молодых семей должна достигнуть 25%, то есть каждый четвертый кредит на обеспечение жильем должна получать молодая семья.

Сейчас мы приступили к написанию финансово-экономического обоснования для выделения средств на отдельную жилищную программу в масштабах республики.

- Почему вы решили предложить цикл новых жилищных инициатив, вы видите, что те программы, которые существуют, не справляются с реальным объемом запросов?

- В Отбасы банке накоплена уникальная информация о демо­графическом разрезе вкладчиков. Например, в нашем портфеле более миллиона вкладчиков, возраст которых от 18 до 35 лет. Это молодые казахстанцы, которым нужна поддержка. Важно обеспечить их жильем, чтобы они свои силы направили на создание семьи, повышали уровень образования, строили карьеру на родине.

Если смотреть более внимательно, то 560 тысяч вкладчиков сейчас находятся в возрасте от 18 до 29 лет, это каждый четвертый наш клиент. Радует, что молодежь верит в нашу страну, планирует в ней остаться жить и начинает копить на собственную квартиру. Наша задача - помочь им в этом.

- Мы видим, что обновляется, значительно молодеет состав наших заемщиков. Средний возраст заемщика - 41 год. При этом 18%, или каждый пятый наш заемщик, в возрасте от 18 до 29 лет.

Мы считаем, что наши новые жилищные инициативы еще направлены на то, чтобы восстановить социальную справедливость. Ведь, согласно закону о жилищных отношениях, в очередь молодые люди могут встать, если они работники бюджетных организаций, государственные служащие или военнослужащие, а по категории “социально уязвимые слои населения” попасть в очередь, если относятся к многодетным семьям, семьям, воспитывающим детей с ограниченными возможностями, если они сами являются инвалидами, сиротами или у них неполные семьи. Получается, что если вы работник частной сферы, работаете в секторе малого и среднего бизнеса, то самый быстрый формальный способ встать в очередь на жилье - иметь на руках свидетельство о разводе.

Такой подход необходимо искоренять, и, понимая это, при реализации региональных молодежных программ акиматы не требуют, чтобы молодой человек был в очереди на жилье.

Реальный объем запросов на специализированные льготные программы огромный. Например, в прошлом году по программе “Баќытты отбасы” был объявлен прием заявок, и тогда у нас была возможность одобрить 5 тысяч кредитов. В течение двух недель мы принимали заявки от казах­станцев, было подано 37 тысяч заявлений. То есть так же, как и по “Алматы жастары”, соотношение спроса и реального предложения было примерно один к семи. Таким образом только одна семья из семи получает положительный результат, а шесть семей находятся в ожидании следующих этапов программы.

В прошлом году в ноябре на реализацию “Бакытты отбасы” было дополнительно выдано 20 млрд тенге из республиканского бюджета, и мы дополнительно из списка 37 тысяч заявителей смогли прокредитовать еще 2000 семей.

В этом году прием заявок по “Бақытты отбасы” стартует 1 июня, у нас уже есть ресурсы, государство выделило 51 млрд тенге. Этих средств хватит на кредитование 5 тысяч человек. Мы надеемся, что в конце года также дополнительно выделят средства, и мы сможем охватить большее количество людей льготной программой.

Мы видим, что те программы, которые сейчас существуют, не справляются с реальным объемом спроса. Рождаемость в Казахстане на сегодняшний день является одной из самых высоких среди стран постсоветского пространства. Это очень важный фактор веры в государство, когда люди создают семьи и рожают детей. Можно много говорить о любви к родине, о патриотизме, но реальный вклад в развитие будущего страны - это создание семей и рождение новых казахстанцев.

У нас есть очень большая поддержка со стороны государственных органов и депутатов мажилиса и сената. В прошлом году была создана рабочая группа при сенате, которая рассматривала проблемы семей, воспитывающих детей с инвалидностью, по результатам которой нам был направлен протокол, где рекомендовалось такую группу прокредитовать в приоритетном порядке. И из 37 тысяч заявок все 3,5 тысячи заявлений от таких семей мы одобрили к участию в программе в первую очередь. Одна треть из них не смогла пройти кредитный скоринг из-за недостаточности доходов или слишком высокой имеющейся кредитной нагрузки. И мы гордимся, что из 4700 новоселий в рамках “Бақытты отбасы” каждое второе новоселье было в семье с особенными детьми. Мы выдали таким семьям поч­ти 2300 займов. Но каждая семья поняла принципы, по которым банк оценивает платежеспособность, и сейчас готовится к новой программе в этом году. Очень большую роль сыграло личное участие спикера и всех сенаторов.

На этой неделе, в пятницу, пройдут парламентские слушания по решению проблемных вопросов молодежной политики, мы предоставим все предложения и наде­емся, что они войдут в рекомендации сената.

- У вас есть идеи по продвижению семейных ценностей за счет создания спецпроектов. Как это будет работать?

- Отбасы банк - это еще и огромная база данных, в рамках которой необходимо выстраивать ипотечные программы для казахстанских семей с учетом семейных ценностей. Например, есть сингапурский опыт Тhe Housing & Development Board (HDB), в рамках которого каждая семья в зависимости от дохода получает определенный грант от государства. Это не сертификат, не ваучер, а именно грант на специальный семейный счет. Он выдается для того, чтобы сформировать первоначальный взнос. Размер этого гранта зависит от многих показателей. В том числе, например, можно получить надбавку к гранту, если семья выбирает, что будет жить рядом с родителями. То есть идет стимулирование семейных ценностей. Для того чтобы было удобнее в дальнейшем ухаживать за родителями, выбираются специально в жилищном фонде дома и квартиры, которые находятся близко друг к другу. В Казахстане такая проблема многим кажется не столь важной.

Сейчас у нас проблема первого уровня в целом - обеспечение жильем семей. Я думаю, что здесь очень важно строить цифровой портрет семьи. Сейчас, изучая проблемы казахстанских семей, я вижу, что многие принципы социальной справедливости упущены. Например, во всем мире изучается проблема семейной бедности, в литературе ее еще называют поколенческой трансмиссией бедности. Это когда бедность с порож­дающими условиями и факторами передается от отцов к детям в рамках одной семьи, и такие дети живут в непригодных жилищных условиях, как правило, замыкаются в себе, имеют проблемы в образовании, в успеваемости и передают этот неблагоприятный настрой следующему поколению. Этот порочный круг ширится. Имея опыт работы с казахстанскими семьями, я вижу, к сожалению, что у бедности женское лицо с детьми. Это женщины, которые чаще всего сами воспитывают двух и более детей, и в большинстве случаев один из этих детей имеет инвалидность.

Конечно, радикальной мерой, останавливающей такую поколенческую трансмиссию бедности, является образование. У нас в стране образование доступно для всех, но при этом мы не учитываем то, что многие семьи, которые не имеют жилья, вынуждены переезжать с места на место. Дети из таких семей очень часто меняют школы, и это является еще и фактором снижения их успеваемости. Поэтому при формировании цифрового портрета семьи и запуске различных программ в первую очередь необходимо обеспечивать жильем те молодые семьи, у которых отсутствует жилье во втором поколении. Например, в начале 1990-х годов был первый огромный миграционный бум с сельских территорий в наши большие города, особенно в Нур-Султан, Алматы, Шымкент, Актобе. И когда мы выдаем ключи по гос­программам, ко мне очень часто подходят люди моего возраста, которые благодарят и говорят, что они так и не смогли приобрести собственное жилье в городе и очень рады, что хотя бы дети их во втором поколении смогли стать полноценными горожанами. Такие факторы можно и нужно в рамках программ учитывать, но для этого необходима полная цифровизация всех показателей и обработка многих данных с согласия заявителя, и над этим наш банк активно работает.

- Что нужно для того, чтобы все ваши инициативы заработали? Если все сказанное реализовать, то каким вы видите молодое поколение в будущем? Как решение вопроса с квад­ратными метрами повлияет на их настроение, внутреннюю мотивацию?

- В будущем молодое поколение будет достаточно мобильным. Но понятие будущего растяжимо. Для меня это то, что будет через 20 лет. Нужно учитывать то, что в последние три года рождаемость в Казахстане резко возросла. Если в 2019 году у нас родились 420 000 детей, в 2020-м - 425 000, то в 2021 году мы достигли планку в 450 000 детей. И эти дети в будущем будут определять развитие страны. Они сформируют рынок потребления, и бизнес будет иметь большие возможности для производства отечественных товаров. Я надеюсь, что население Казахстана удвоится до 2040 года и тогда жилищное строительство станет одним из мощных факторов экономического роста государства. Решение вопроса с жильем всегда положительно формирует молодежную повестку в обществе, дает молодежи возможность закрепиться в своей стране. Это дает молодым семьям чувство Родины и чувство безопасности в достаточно изменчивом мире.

Елена БАХАРЕВА, фото Владимира ЗАИКИНА и из архива Отбасы банка, Алматы