Пенсия по-сингапурски

На недавнем заседании рабочая группа при Минтруда по реформе пенсионной системы обсудила сингапурскую модель. Она позволяет досрочно использовать пенсионные накопления не только для покупки жилья, на лечение, как у нас, но и при оплате образования и даже для инвестиций. Одни эксперты называют эту систему лучшей в мире и убеждены, что альтернативы ей нет. Другие предупреждают: без серьезной адаптации она может оставить без защиты уязвимые категории граждан, в особенности после их выхода на заслуженный отдых. Газета "Время" попыталась выяснить, почему вокруг сингапурской модели развернулась дискуссия.

Не всё то, золото, что блестит

По сингапурской модели пенсионной системы, напомним (поскольку об этом мы уже писали), деньги распределяются по трем счетам: пенсионному, жилищному и специальному, средства с которого можно использовать на образование, медуслуги и другие цели до выхода человека на пенсию.

Для многих казахстанцев такая идея выглядит привлекательной. Тем более что опыт использования пенсионных "излишков" на жилье и лечение в нашей стране уже есть.

Однако не все участники рабочей группы считают, что сингапурский опыт можно перенести на казахстанскую действительность безболезненно. Глава РОО "Союз родителей особенных детей" Рауана САГАДИЕВА призывает посмотреть на реформу с точки зрения тех, кто не способен регулярно делать пенсионные взносы.

- Безусловно, сингапурский опыт вызывает большой интерес. Но переносить сингапурскую модель целиком было бы неправильно. Главный риск - если реформа будет ориентирована только на граждан, которые могут регулярно делать пенсионные накопления. У нас есть большое количество людей, которые объективно не могут полноценно участвовать в накопительной системе. Это родители, ухаживающие за детьми с инвалидностью, сами люди с инвалидностью, лица, ухаживающие за пожилыми родственниками, граждане с тяжелыми заболеваниями, часть многодетных матерей, люди с нестабильной занятостью, платформенные работники, граждане с низкими доходами. Если эти категории не будут учтены, мы рискуем получить финансово устойчивую систему, но не социально справедливую. Именно поэтому мы предлагаем дополнительные механизмы защиты для социально уязвимых категорий.

По словам Сагадиевой, большинство участников рабочей группы выступило за продление сроков обсуждения реформы.

- После обсуждения стало понятно: пенсионная реформа слишком важна, чтобы принимать решения в сжатые сроки. Нам необходимо более глубоко изучить все модели, провести дополнительные расчеты, получить мнение экспертного сообщества и только после этого формировать рекомендации, - говорит Рауана Сагадиева.

По ее словам, члены рабочей группы рассчитывают как минимум продолжить работу до сентября, однако окончательное решение по срокам пока не принято.

Почему у Сингапура получилось?

В заседании рабочей группы принимала участие и глава совета Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Елена БАХМУТОВА. О чем именно она говорила, неизвестно, однако в газету "Время" поступил письменный комментарий экспертов ассоциации, чья позиция оказалась еще осторожнее.

По данным АФК, в Сингапуре совокупные обязательные пенсионные взносы достигают 37 процентов зарплаты работников моложе 55 лет: 20 процентов перечисляет сам работник, еще 17 - работодатель. Кроме того, государство гарантирует доходность по накоплениям до 5-6 процентов годовых в зависимости от возраста и суммы на счете.

"Перенос отдельных элементов без сопоставимого уровня доходов населения, участия работодателей, развитой системы жилья и эффективных социальных институтов вряд ли позволит получить аналогичный результат", - считают в АФК.

Эксперты ассоциации полагают, что Казахстану сегодня важнее не расширять направления расходования пенсионных накоплений, а добиваться того, чтобы самих накоплений становилось больше.

Финансисты также напоминают опыт 2021 года. После разрешения использовать часть пенсионных накоплений на покупку жилья спрос на недвижимость резко вырос. По данным АФК, с февраля 2021 года по июнь 2026 года казахстанцы направили на улучшение жилищных условий 4,94 трлн тенге - это почти 18,6 процента нынешних пенсионных активов ЕНПФ. Это помогло тысячам семей приобрести жилье, но одновременно ускорило рост цен.

"Альтернативы нет"

Прямо противоположную позицию занимает экономист Олжас ХУДАЙБЕРГЕНОВ, который тоже участвовал в том заседании в Минтруда:

- Сингапур - единственная страна, где при прочих равных условиях налоговая нагрузка ниже, чем в Казахстане. Если мы будем переносить пенсионные системы западных стран, то неизбежно придем к необходимости повышать налоги, потому что там совершенно другой уровень госрасходов. В западных странах бюджет составляет 40-60 процентов ВВП, в скандинавских - до 60 процентов. У нас - около 20-22 процентов. В Сингапуре - всего 16. После недавнего повышения налогов я не представляю политика, который снова предложит их повышать. Поэтому, на мой взгляд, альтернативы сингапурской модели действительно нет.

Вторым преимуществом Худайбергенов называет готовность казахстанской инфраструктуры:

- У нас уже есть ЕНПФ, Отбасы банк, ФСМС, ГФСС. Нам ничего нового создавать не нужно - достаточно изменить правила игры.

И третий аргумент касается пенсионных изъятий:

- Когда разрешили использовать пенсионные накопления на покупку жилья, это был только первый шаг. Предполагалось, что следующим этапом станет полноценная сингапурская модель. Тогда люди, которые использовали пенсионные накопления, смогли бы быстро восстановить эти средства. В сингапурской системе есть основной пенсионный счет, жилищный счет и специальный счет. Если человек уже решил жилищный вопрос, деньги, которые раньше поступали бы на жилищный счет, автоматически начинают пополнять пенсионный. Именно поэтому накопления восстанавливаются. Ни одна другая модель этого не предусматривает.

Сегодня рабочая группа Минтруда рассматривает сразу несколько концепций реформы, в том числе предложения ЕНПФ и госфонда соцстрахования (тот самый ГФСС). Однако, по мнению Худайбергенова, главная слабость альтернативных моделей - отсутствие мотивации для людей требовать официальную занятость и "белую" зарплату.

- Единственная мотивация, которая действительно заставит человека требовать от работодателя официальную зарплату и регулярные пенсионные взносы, - это возможность получить доступное жилье через дешевую ипотеку.

Худайбергенов категорически не согласен с мнением АФК, что успех сингапурской модели объясняется исключительно высоким уровнем развития страны:

- Это чистая манипуляция. Нужно сравнивать не сегодняшний Сингапур, а Сингапур в момент начала реформ. Тогда он был намного беднее нынешнего Казахстана. Там была выше теневая экономика, ниже занятость, практически не было ресурсов. И несмотря на это реформа сработала. Уже через 5 лет после запуска охват пенсионкой достиг около 80 процентов населения, а через 10 лет - практически 100. Все начали делать пенсионные взносы. В результате 90 процентов домохозяйств получили собственное жилье. Если в начале обеспеченность жильем составляла около шести квадратных метров на человека, то сегодня - уже примерно 36 квадратных метров. Это почти вдвое выше, чем в Казахстане.

Два платежа вместо восьми

Экономист предлагает не механически копировать Сингапур, а адаптировать его принципы. По его замыслу, большинство существующих обязательных платежей можно объединить.

- Вместо семи-восьми видов платежей можно оставить только два: ИПН и единый пенсионный взнос, часть средств которого автоматически через ИИН будет поступать в Отбасы банк на жилищный счет. Если у человека уже есть жилье, эти деньги могут быть использованы на образование, медицинские нужды или пойти в пенсионные накопления. Отбасы банк получит большой поток долгосрочных ресурсов под 0 процентов. Благодаря этому можно будет кредитовать население под 2-3 процента годовых. Государство заранее сможет планировать объемы строительства жилья, регионы - развитие инфраструктуры, строительные компании - свои проекты. По сути, это станет системой долгосрочного государственного планирования.

При этом он убежден, что вокруг пенсионной реформы сегодня сталкиваются разные интересы:

- Шанс на внедрение сингапурской модели есть - осень покажет. Но надо понимать, что пенсионные накопления - это большое благо, и вокруг них коршуном летают определенные финансово-промышленные группы, которые хотят оттуда получить деньги, предлагая разные кривые конструкции. Но они не решают реальные проблемы граждан.

Тогжан ГАНИ, Астана