Народ к возврату готов

За прошлый год в Казахстане мошенническим путем было оформ­лено более 5 тысяч кредитов на сумму около 8,1 миллиарда тенге. Фиктивных операций по депозитам тогда прошло 6,4 тысячи на 5,3 миллиарда тенге.

Все это задокументированные факты и подсчитанные суммы. Казалось бы, правосудие располагает всем необходимым, чтобы вернуть обманутым гражданам их деньги. Или все-таки обманутым банкам? Ведь если деньги вернуть гражданам, то в убытке окажутся финансовые организации, выдававшие кредиты. Так кто тут наиболее пострадавшая сторона?

Возмещению нет предела

В апреле этого года глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина АБЫЛКАСЫМОВА сообщила, что разрабатывается механизм по возмещению ущерба гражданам, пострадавшим от мошенников. Речь шла как раз об оформлении кредитов мошенническим путем или списании собственных средств заемщика. Однако оговаривалось, что банк будет обязан возместить ущерб лишь в том случае, если к потере денег привела плохая работа банковских служб информационной безопасности.

Прошло полгода, и в октябре заместитель министра внутренних дел Игорь ЛЕПЕХА рассказал в мажилисе, что действительно полное списание так называемых мошеннических кредитов возможно, но только в соответствии с пунктом 15 правил предоставления микрокредитов электронным способом, то есть только в случаях несанкционированных действий со стороны третьих лиц. Другими словами, только при взломе системы и оформлении кредита на клиента без его участия.

- Таких фактов при расследовании уголовных дел об интернет-мошенничествах у нас не установлено, - сообщил тогда зам­министра.

Спрашивается: а как же тогда быть с тем, что установлено? С этими 8,1 миллиарда тенге, украденными у доверчивых казах­станцев жуликами?

- Парадокс в том, что основную массу так называемых мошеннических кредитов люди оформляют фактически собственноручно, - говорит глава общественного фонда “Финансовая культура Казах­стана”, экс-депутат мажилиса Юрий ЛИ. - Есть некоторые исключения, когда они скачивают программу удаленного доступа и предоставляют мошенникам доступ к своим гаджетам. Но основная масса кредитов оформляется по схеме телефонного звонка. Когда преступники представляются работниками банка, говорят: “На вас оформляется кредит, окажите содействие для его блокировки” - и жертва сообщает им все СМС-коды, которые приходят на телефон, что позволяет преступникам совершать необходимые операции.

Беда в том, уверен Ли, что люди не читают пользовательские соглашения банковских приложений, в которых сообщается, что клиенту запрещено предоставлять какой-либо доступ третьим лицам или разглашать информацию, связанную с банковскими сервисами. По факту каждый, кто попался на такую удочку, изначально был о ней предупрежден.

Банки грязи не боятся

С тем, что мошеннические кредиты - это по большей части не проблема банков, согласен и юрист Виктор ИЛИЯСОВ.

- Закон не предусматривает никакого механизма признания заемщика жертвой мошенничества постфактум, - объясняет он. - Просто нет таких признаков, по которым можно было бы точно определить, что человек обманут, когда все факты указывают на то, что кредит оформлял именно он.

По словам эксперта, никакой особой целевой аудитории нет и у мошенников. Они не ориентируются ни на социальный статус своей мишени, ни на ее профессию, ни на достаток. Им нужны люди определенного психологического склада. Если такой тип попался на уловку мошенников, то он до конца не будет осознавать, что происходит.

- Мне известен случай, когда таким образом очень крупную сумму потерял известный в городе адвокат, бывший сотрудник правоохранительных органов, - рассказывает Илиясов. - Когда он понял, что произошло, то даже в банк обращаться не стал - с таким бэкграундом, как у него, это выглядело бы просто смешно. Для банка нет оправдания “меня обманули, это не мой кредит”. Увы, но это правильно. Факт обмана следует доказывать в правоохранительных органах.

И все же нельзя сказать, что финансовые организации к проблемам обманутых заемщиков никакого отношения не имеют. По словам Юрия Ли, к нему обращались люди, которые в течение пары месяцев “собирали” кредитов на 20 миллионов тенге, в том числе и залоговых кредитов. Происходило это из-за дыры в законе о кредитных бюро, согласно которому кредитная история обновлялась со стороны поставщиков информации в течение 15 дней.

- То есть человек берет кредит, потом второй, третий - и эта информация в кредитное бюро поступает в лучшем случае через две недели, - поясняет экс-депутат. - Но на самом деле некоторые кредитные организации, особенно микрофинансовые, не отчитывались по 40 дней, я это видел сам. За месяц на человека можно намолотить сколько угодно кредитов, поскольку никто из новых кредиторов понятия не имеет, что на нем уже есть одобренные. Более того, я видел, как разные кредиты в течение одного дня оформляли на одного человека в одном и том же банке.

Однако в 2022 году в закон внесли поправку, и с тех пор информация должна обновляться в кредитном бюро раз в день. Но, опять же, человек может подать несколько заявок утром, в обед и вечером, и методом лотереи какие-то из них будут одобрены до обновления его кредитной истории.

- Закон о кредитных бюро у нас несовершенный и порой не исполняется должным образом, поскольку некоторые микрофинансовые организации вообще не запрашивают кредитную историю клиента и свою информацию о нем в кредитное бюро не отправляют, - считает Ли.

Любой каприз за наши деньги

Конечно, мошенники используют и социальные сети. Могут создать сайт, обе­щающий скидки, призы или подарки, на котором пользователь должен зарегистрироваться, указав определенные данные о себе.

- Мы добились отмены ряда кредитов у микрофинансовых организаций, где не было повышенных требований к информационной безопасности, - рассказывает общественный деятель. - Еще в 2021 году, будучи депутатом мажилиса, я говорил Агентству по регулированию и развитию финансового рынка, что правила по выдаче кредитов онлайн-способом не обеспечивают безопас­ности клиентов. Только сейчас в эти правила вносятся изменения, ужесточающие требования к биометрии.

В целом если на гражданина повесили кредит в микрофинансовой организации, то ему, можно сказать, повезло. В этой сфере существуют отдельные правила, по которым при возбуждении уголовного дела можно приостановить взыскание по кредиту и начисление вознаграждения.

В случае с банками действует другой отраслевой закон, и там такие вопросы решаются только через суд. То есть нужно добиться признания кредитного договора недействительным. На текущий момент, по словам Юрия Ли, практика сложилась неоднородная - такие иски удовлетворяются далеко не всегда.

- Есть еще один способ бороться с этим злом, и на этом способе мы сейчас сфокусировались, - говорит Ли. - Дело в том, что все эти мошеннические кредиты обналичиваются и легализуются через подставных брокеров - людей, которые предоставляют свои банковские карточки для того, чтобы на них поступали украденные деньги. Потом их либо через банкомат, либо через электронные кошельки или криптовалюту выводят за границу, где и находятся, собственно говоря, организаторы таких мошеннических схем. Сейчас мы в рамках уголовных дел берем данные этих брокеров и подаем на них в суд. И уже есть прецеденты, когда наши иски были удовлетворены.

В международной практике предоставление банковских реквизитов для оборота средств является преступлением. У нас же такие брокеры ни о чем не беспокоятся, берут свои 10-30 процентов с этих грязных денег и не несут за это никакой ответственности. В уголовных делах они проходят как свидетели, хотя по факту являются чистейшими подельниками.

- Если у человека в месяц через карту проходит 100-200 миллионов тенге, но он не платит ни копейки налогов и никакого трудового договора ни с кем не заключал, то мы гарантированно имеем дело с профессиональным легализатором похищенных средств, - считает Юрий Ли. - Мы добиваемся введения уголовной ответственности за это деяние. Наказывать и взыскивать деньги нужно с тех, до кого казахстанское правосудие может дотянуться. На мой взгляд, пока это единственный эффективный путь борьбы с мошенническими кредитами.

Владислав ШПАКОВ, Астана