Банкротство гражданина: спасение или чёрная метка?

О некоторых нюансах процедур оформления банкротства физических лиц и восстановления их платежеспособности, которые стартуют в стране 3 марта, рассказали в понедельник на брифинге в Службе центральных коммуникаций.

По словам первого заместителя председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Нурлана АБДРАХМАНОВА, на данный момент весь порт­фель ипотечных кредитов составляет порядка 4,7 трлн тенге, заемщиками которых являются 449 тысяч человек. Из них потенциально около 6,5 тысячи человек смогут подать на банкротство, полагает он. Но стоит помнить, что залоговое жилье продадут на торгах, чтобы списать ипотеку, а беззалоговое реализации не подлежит.

- Чтобы сохранить жилье, есть процедура досудебного урегулирования, она дает возможность погасить просроченные кредиты. Процедура введена в действие в прошлом году. В ее рамках заемщик обращается в течение 30 дней просрочки и банк в течение 15 дней должен рассмотреть заявку о реструктуризации займа, - пояснил Абдрахманов.

В целом, продолжил он, агентство проводит дополнительную работу по защите прав заемщиков из социально уязвимых категорий населения. Для них с 2015 года действует программа рефинансирования ипотеки, в рамках которой долговую нагрузку смогли снизить порядка 9,5 тысячи заемщиков.

- Мы планируем продление этой программы до июля этого года. Так мы планируем дополнительно оказать финансовую поддержку порядка 967 тысячам заемщиков из категории социально уязвимых, - сообщил зампред АРРФР.

Между тем вице-министр финансов Ержан БИРЖАНОВ напомнил, что закон о банкротстве физлиц предусматривает три вида процедур: внесудебное банк­ротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности.

При внесудебном банкротстве законом предусмотрены особые условия для получателей адресной социальной помощи: они могут подать соответствующее заявление о банкротстве, даже если просрочка по кредиту не превысила 12 месяцев. А получателей АСП, не погашающих задолженность свыше пяти лет, не будут проверять на наличие имущества, для них также снимаются ограничения по сумме задолженности.

Напомним (это касается всех), для внесудебного банкротства задолженность не должна превышать 1600 МРП и у заявителя не должно быть никакого существенного движимого или недвижимого имущества.

А тем, кто планирует подать на судебное банкротство, нужно учитывать, что долги по алиментам и ущербу, причиненному жизни и здоровью другого человека, ущербу по уголовным правонарушениям, а также платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда, списанию не подлежат.

Процедура восстановления платежеспособности предусмат­ривает, что кредитор спишет часть задолженности. Вместе с тем часть имущества можно сдавать в аренду, это также может быть обсуждено в суде.

Биржанов отметил, что те, кто оформит банкротство, в течение пяти лет не смогут брать кредиты в банках и микрофинансовых организациях, за исключением микрокредитов в ломбардах.

- У человека сложная ситуация, он банкрот, но ему, допустим, нужны 10-20 тысяч тенге на продукты питания или лекарства. У него дома есть какие-то предметы оби­хода (которые он может заложить в ломбард. - Л. Т.), - объяснил на примере вице-министр. - Мы не должны сильно ограничивать гражданина. Это (право на заем в ломбардах. - Л. Т.) положительная норма, дающая возможность воспользоваться имуществом и получить в срочном порядке деньги. То есть это норма для решения оперативных вопросов.

- Но если обнаружится, что человек (ставший банкротом. - Л. Т.) заложил какую-то супердорогую вещь в ломбард, эту информацию мы получим в рамках финансового мониторинга, - счел необходимым предупредить Биржанов.

Журналисты спросили, будут ли казахстанцы-банкроты даже по истечении пяти лет находиться в черном списке банков, то есть не смогут больше взять кредит.

- Никто не отменял внутреннюю службу контроля. Через пять лет банк может увидеть, что заемщик был банкротом. Не скажу, что это будет основанием для отказа. Если есть стабильный доход, конечно, возможно получить кредит. Но знак, что он был банкротом, может косвенно повлиять на его кредитную историю. Все должны понимать, что, обанкротившись, гражданин понижает свой кредитный рейтинг, и надо взвесить все плюсы и минусы, то есть обдуманно принимать решение о банкротстве, - подчеркнул замглавы Минфина, заметив, что восстановить платежеспособность можно и за меньший, чем пять лет, срок.

По его словам, в целом в стране порядка 1 млн 170 тысяч человек могут подать заявление на банк­ротство.

- Учитывая, что статус банкрота - это своего рода черная метка, люди будут принимать взвешенное решение, - выразил надежду Биржанов. - Из 1,1 млн человек более 30 тысяч подпадают под судебную процедуру, остальная часть - под внесудебную. С начала января к нам обратились около 10 тысяч человек, которые изъявили желание оформить банкротство.

Он также отметил, что ограничение на выезд из страны лиц, вовлеченных в процедуры банкротства, действует только на период рассмотрения дела о банкротстве в суде - на шесть месяцев. Во всех остальных случаях, даже если гражданина объявили банкротом, каких-либо ограничительных мер на выезд нет. Кстати, норма об обязательном прохождении курсов финансовой грамотности для банкротов, которую предлагали разработчики документа, в закон не вошла.

- Таким образом, при судебном банкротстве интерес кредиторов сосредоточен на имуществе долж­ника. На любой стадии судебного банкротства должник и кредиторы вправе заключить мировое соглашение о добровольной выплате долгов. Должника будут проверять на уклонение от исполнения обязательств перед кредиторами в течение прошедших до банкротства трех лет: продал ли, подарил, скрыл или уничтожил имущество, - подытожил Биржанов.

Теме банкротства физических лиц мы посвятим отдельную пуб­ликацию в одном из февральских номеров газеты.

Лэйла ТАСТАНОВА, фото Владимира ЗАИКИНА, Астана