В погоне за “цифрой”

Краткий экскурс

Идея создания НПС отнюдь не нова. О ней впервые заговорило еще в мае 2014 года тогдашнее руководство Нацбанка, но позже уже другие руководители главного банка страны фактически завуалировали те заявления. Но после того как Нацбанк возглавил Ерболат ДОСАЕВ, к идее создания НПС вернулись вновь.

По словам нынешнего главы финрегулятора, эта мера обусловлена необходимостью борьбы с теневой экономикой и повышения доли безналичных расчетов. В августе этого года Досаев сообщил, что работы по созданию НПС идут полным ходом и что Казахстан уже договорился на этот счет с международными платежными системами Visa и Mastercard. А 8 ноября на встрече с президентом Касым-Жомартом ТОКАЕВЫМ глава Нацбанка отрапортовал о готовности НПС к запуску в пилотном режиме.

Что такое НПС

В настоящее время в Казахстане действует 19 платежных систем, которые разделены на три вида: платежные карточки (Visa, MasterCard), международные денежные переводы и внутриреспубликанские платежи. Последних две: межбанковская система переводов денег (МСПД) и система межбанковского клиринга (СМК).

МСПД представляет собой систему валовых расчетов в режиме реального времени - обработка наиболее крупных и приоритетных платежей в стране. Платежи в МСПД осуществляются только электронным способом. Через МСПД проводится более 90 процентов платежей участников валютного рынка, рынка ценных бумаг, банковского сектора.

СМК служит для различных розничных платежей на сравнительно небольшие суммы - не более 5 млн тенге - без необходимости предварительного депонирования средств на счете пользователя. Эта система обслуживает более 63 процентов от объема платежей на розничном рынке.

То есть национальные платежные системы в Казахстане есть, но сейчас речь идет о создании чего-то большего. По замыслу инициаторов глобальной НПС, она призвана помочь избавиться от доминирования на рынке таких монстров, как VISA и MasterCard. Сегодня в Казахстане 46 процентов всех выпущенных карт приходится на Visa и 22 процента - на MasterCard. Понятно, что все операции, которые проводятся с помощью этих систем платежных карт, проводятся не бесплатно: эти компании устанавливают свои комиссии за проведение операций, примерно 1,7 процента. Для сравнения: в среднем по миру эта комиссия равна 0,99 процента, при этом в Европе - 0,3.

С полномасштабным введением НПС (ориентировочно в 2022-2023 гг.) в Казахстане могут появиться собственные банковские карты. Национальная система позволит снизить стоимость мгновенных платежей более чем вдвое, увеличить долю безналичных расчетов с 57 до 65 процентов до 2025 года.

Кроме того, к 2023 году планируется интегрировать инфраструктурные компоненты НПС с аналогичными решениями на пространстве ЕАЭС. Затем будут разработаны новые сервисы, в частности сервис удаленной идентификации, а также сформулированы требования по Open API и Open Banking. Ну а главная цель в рамках НПС - создание цифрового тенге.

Денежная цифровизация

О создании цифрового тенге заговорили в минувшем мае. Тогда на сайте Нацбанка появились соответствующий доклад и презентация. Правда, популярно объяснить и ответить на вопрос “Что такое цифровой тенге?” довольно сложно.

Начнем с того, что идея запуска цифровых валют центральными банками разных стран (CBDC - Central Bank Digital Currency) не уникальна. По некоторым данным, вопрос использования цифровых валют изучают порядка 80 процентов центробанков, а 40 процентов уже тестируют некие концепции и проекты. Кстати, в этом направлении двигается и Россия: ее Центробанк заявлял, что соз­даст прототип платформы цифрового рубля до конца 2021 года. А в Китае еще в мае один из крупнейших банков этой страны, The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), запустил активацию кошельков для цифрового юаня.

Что же такое CBDC? Многие думают, что это то же самое, что и биткоин и другие криптовалюты. Но это совсем не так.

“Цифровой тенге - это новая форма денег в Казахстане, эмиссию которых будет осуществлять Национальный банк Республики Казахстан. Цифровой тенге не призван заменить наличные или безналичные деньги, а будет использоваться параллельно. Внедрение цифрового тенге позволит обеспечить дальнейшее развитие Национальной платежной системы и уменьшить зависимость от расчетов наличными”, - говорится в презентации главного финрегулятора.

Надо иметь в виду, что цифровая валюта - это цифровой код, который будет храниться на электронном кошельке владельца непосредственно в Нацбанке. В то время как сегодня деньги граждан хранятся в банках второго уровня (в комбанках) и используются в безналичных расчетах через платежные карточки. То есть цифровая валюта, будь то тенге, рубль или юань, - это электронные деньги, стоимость которых привязана к стоимости нацвалюты и которые используются в качестве альтернативы или дополнения к существующим наличным и безналичным средствам.

Цифровой валютой можно будет пользоваться точно так же, как и обычными наличными или безналичными деньгами - оплачивать счета, переводить другим лицам, копить, приумножать и т. д., но с одной оговоркой: эта валюта доступна исключительно в электронной форме и ни при каких обстоятельствах не принимает какую-либо иную форму - в частности, эти деньги не могут быть обналичены, то есть ее обращение происходит при помощи цифровых механизмов.

Причем цифровой валютой можно будет пользоваться даже офлайн, в отличие от электронных безналичных денег, для которых интернет - обязательное условие.

А отличие (и главное преимущество) цифровой валюты от криптовалют заключается в том, что она является официальным денежным инструментом, поскольку выпущена Центробанком и обеспечена резервами страны.

“В связи с широким распространением таких явлений, как “криптовалюты” и “стейблкоины”, цифровой тенге может быть ошибочно причислен к этому классу цифровых активов. Несмотря на отчасти схожие технологические подходы, “криптовалюты” и “стейблкоины” не являются деньгами, так как не могут обеспечивать устойчивое исполнение всех функций денег, - отмечается в материалах Нацбанка. - Данные активы не могут использоваться для повсеместной и безусловной оплаты товаров и услуг, а также не могут употребляться в качестве полноценной меры стоимости и средства обращения ввиду нестабильной стоимости, выраженной в официальных денежных расчетных единицах. В свою очередь эмитируемая в цифровом виде национальная валюта (цифровой тенге) имеет единого эмитента в лице государства, которое обеспечивает ее устойчивое функцио­нирование в интересах всех участников платежного оборота”.

Главный же плюс CBDC для отечественной финансовой системы заключается в том, что поскольку валюта не может быть выведена из сети, то есть не может быть проконвертирована, то Центробанк сможет полностью отслеживать ее движение. Более того, расчеты в цифровой валюте можно будет сделать строго целевыми. Допустим, можно прописать, что именно такой объем денег предназначен исключительно на ремонт дорог. И получившие этот транш чиновники, утверждают разработчики цифровых денег, не смогут потратить его ни на что другое. Таким образом, цифровая валюта поможет активно бороться как с коррупцией, так и с отмыванием денег.

Правда, минусы у цифровой валюты тоже есть. Об одном мы уже упоминали (нельзя будет обналичить), а другой и, пожалуй, главный минус - это риски хищения профиля владельца электронного кошелька, на котором будет храниться цифровая валюта. С учетом слабой кибербезопасности отечественных систем, когда данные пользователей утекают в сеть, такое вполне возможно.

Поживём - увидим

Говорить более предметно о плюсах и минусах как НПС, так и цифрового тенге можно будет только после того, как они будут запущены хотя бы в пилотном режиме. Хотя в Нацбанке уже уверены, что с запуском НПС повысится конкуренция между участниками платежного рынка, да и в целом конкурентоспособность финрынка в условиях конвергенции индустрий.

А внедрение цифрового тенге позволит обеспечить создание новых платежных сервисов участниками рынка с использованием механизма “смарт-контрактов”. Это приведет к росту предложения на рынке платежных услуг, открывая значительные возможности для отечественного финтех-рынка и стимулируя качественный и количественный рост конкуренции.

Цифры в тему

- 56,1 млн платежных карт находилось в обращении в Казахстане по состоянию на 1 октября 2021 года.

- 19 банков и АО “Казпочта” осуществляют эмиссию платежных карт.

- 3 банка Казахстана выпускают платежные карты локальных систем.

- 65,1 трлн тенге составили объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов в январе - сентябре 2021 года.

- 67 процентов от общего количества операций и 83,2 процента от общего объема безналичных платежей и переводов денег составила доля безналичных операций, совершенных посредством интернета/мобильного банкинга.

- 102,1 млрд тенге составил объем переводов денег, отправленных через системы международных денежных переводов.

Руслан БАХТИГАРЕЕВ, фото Владимира ЗАИКИНА, Алматы