ГЭСВ решает всё!
Руслан БАХТИГАРЕЕВ
- Слышал, что сумма выплат по кредиту при погашении равными долями меньше, чем при погашении аннуитетными платежами. Так ли это? Какой вид погашения лучше выбрать?
Игорь К., Алматы
На вопрос читателя отвечает управляющий директор АФК Лаззат УСЕНБЕКОВА:
- При погашении дифференцированным методом основной долг выплачивается равными долями. Поскольку с каждым погашением остаток основного долга уменьшается, также уменьшаются очередные выплаты процентов (на остаток основного долга). Соответственно, размеры очередных платежей убывают. В аннуитетном методе очередные выплаты, также включающие погашение основного долга и начисленные проценты, равны по величине. Использование специальной расчетной формулы позволяет заранее рассчитать сумму неизменных очередных платежей аннуитета. Для сравнения обоих методов будем рассматривать равные условия кредита: сумма, процентная ставка, срок, частота платежей. Дифференцированный метод обеспечивает более быстрое погашение основного долга, чем аннуитетный метод. По этой причине общая сумма выплат по дифференцированному методу будет меньше, чем по аннуитету. На первый взгляд дифференцированный метод кажется более выгодным. Однако при выборе метода дополнительно надо иметь в виду следующее. При дифференцированном методе в первый период (для долгосрочных кредитов несколько лет) погашения будут самыми тяжелыми для заемщика по финансовой нагрузке и по размеру больше, чем при аннуитетном методе - для получения кредита платежеспособность заемщика должна быть примерно на 25 процентов больше, чем для аннуитета; с определенного момента (в последний период) платежи по размеру будут меньше, чем при аннуитете. При аннуитетном методе размер платежей в первые месяцы значительно меньше, чем в дифференцированной схеме, кредит доступен заемщикам с относительно меньшей платежеспособностью, в первый период в выплатах доля вознаграждения будет значительно превышать долю погашения основного долга, далее соотношение пропорционально меняется, и к концу срока почти погашается только основной долг, очередные выплаты не изменяются, соответственно, заемщик может эффективно планировать свой бюджет. Для любого метода необходимо иметь в виду, что действительную стоимость кредита раскрывает только годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), которая рассчитывается с учетом стоимости выданного кредита и платежей по графику во времени, а также выплат помимо процентов (комиссий и др.). Правильно рассчитанная ГЭСВ также является единственным показателем, который обеспечивает сравнимость стоимости кредитов, в связи с чем ее также называют сопоставимой ставкой вознаграждения. Поэтому для определения и сравнения стоимости кредита необходимо получить и сравнить ГЭСВ предлагаемых кредитов методами графиков.
Присылайте ваши вопросы с пометкой “Ва-банк” на электронный адрес: ruslan@time. kz.
Подготовлено в партнерстве с Ассоциацией финансистов Казахстана
