Жизнь без долгов

Если вы соответствуете всем критериям, то получите долгожданное освобождение от долгов - их просто спишут. Но так ли легко будет этого добиться? Сделают ли особые поблажки социально уязвимым гражданам? Какая ответственность наступит за лжебанкротство и мнимые сделки?

Облегчённый вариант

В соответствии с принятым законом “О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан” предусмотрены три вида процедур, которые может инициировать только должник. Кредитор не имеет права подавать на банкротство своих клиентов.

Так, внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами. При этом долг не должен превышать 1600 МРП - 5 млн 520 тысяч тенге в 2023 году. У долж­ника не должно быть зарегистрированного имущества (жилья, ценных бумаг, транспорта, земельных участков и прочего), в том числе находящегося в общей собственности. Срок просроченной задолженности должен составлять не менее 12 месяцев на дату подачи заявления. Исключение составляют получатели адресной социальной помощи (АСП), получающие ее не менее шести месяцев до подачи заявления на внесудебное банкротство. Они могут оформить его, даже если просрочка по кредиту не достигла одного года.

Заявление на внесудебное банкротство должник может подать на сайте eGov.kz или в мобильном приложении E-salyq Azamat. Информационная система комитета государственных доходов (КГД) Минфина в течение 15 дней будет автоматически сверять данные заявителя с базами данных госорганов на соответствие входным критериям, после чего даст ответ, одобрена заявка или нет.

По словам экс-депутата мажилиса Дании ЕСПАЕВОЙ, сегодня в стране порядка 1,2 млн граждан имеют просроченную задолженность по займам.

- По подсчетам Минфина, порядка 70 процентов всех банк­ротств будут связаны с кредитами до 5,5 млн тенге, поэтому для них сделали облегченную внесудебную процедуру. Но подпадут ли они по всем установленным параметрам под банкротство, сложно сказать, пока каждого не проверят, - отметила Еспаева.

Лояльный подход

Отдельная процедура - восстановление платежеспособности - предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет при наличии стабильного дохода. При этом у должника должно быть имущество, стоимость которого выше размера долга.

План восстановления платеже­способности разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде. Это может быть рассрочка или отсрочка выплаты долга, прощение части долга, в том числе штрафов и пени, снижение процентной ставки, уменьшение платежей с увеличением срока выплат.

Восстановить платежеспособность можно также, продав часть имущества или передав его в аренду, обменяв жилье на более дешевое.

Преимущество этой процедуры в том, что после нее должник не обретает статус банкрота со всеми вытекающими последствиями.

Чтобы начать процедуру судебного банкротства или восстановления платежеспособности, долж­нику нужно подать заявление в суд по месту жительства, указав в нем причины невозможности погашения долга. К заявлению надо приложить список кредиторов, размеры долгов, даты, с которых началась просрочка, и копию документа, подтверждающего, что должник пытался провести с кредитором досудебное урегулирование.

Доскональная проверка

Если долг, не погашаемый более 12 месяцев, выше 1600 МРП, то банкротство можно оформить только через суд. Причем это может быть задолженность не только перед банками, МФО или коллекторами, но и перед другими кредиторами, в том числе физическими лицами, налоговыми органами, организациями ЖКХ. Исключение составляют долги по алиментам - их никто не спишет.

Если вы, к примеру, одолжили 6 млн тенге своему знакомому, которые он не возвращает, то есть риск, что можете не добиться своих денег, если ваш долж­ник докажет в суде, что не в состоянии их вернуть.

Суд будет оценивать уровень доходов должника, наличие какого-либо имущества, активов. Если имеется залоговое жилье, то финансовый управляющий вправе продать его на торгах. Но если оно не в залоге, то на него не смогут претендовать. Если, например, жилье продали за 10 млн тенге, а долг составляет 15 млн, то оставшийся долг в 5 млн спишется при условии отсутствия признаков недобросовестности должника (сокрытие имущества, предоставление ложной информации). Если же долг 10 млн тенге, а жилье продали за 20 млн, то разницу заемщику вернут. Кстати, при продаже на торгах стоимость имущества должна быть не ниже 75 процентов от его рыночной стоимости.

Имуществом считается жилье или его доля в совместной собственности, квартира, купленная по договору о долевом участии, наличка и деньги на банковских счетах, в том числе иностранных, драгоценности, ювелирные изделия, произведения искусства и антиквариат, меховые изделия, ценные бумаги, золото и прочее.

- Суд изучит все обстоятельства, действительно ли у человека на данный момент нет доходов и он не может справиться со своими обязательствами, - подчеркнула Дания Еспаева. - Финансовый управляющий через ЕНПФ, банки, госорганы получит все данные о доходах. Кроме того, предусмотрен обязательный мониторинг деятельности гражданина в течение трех лет после банкротства, чтобы не получилось так, что на момент банкротства он показал, что у него ничего нет, а через год у него появляется машина или квартира. Будут также проверять все сделки, которые были совершены в течение трех лет до наступления банк­ротства.

По словам экс-мажилисвумен, это необходимо, чтобы исключить мнимые сделки и лжебанкротство, при котором заявитель специально избавляется от всех своих активов, чтобы кинуть банк.

- Мнимые сделки - это сделки, при которых имущество продано по цене ниже рыночной или передарено. Если в ходе судебного процесса выявится такая сделка, она будет возвращена в исходную позицию, и кредиторы смогут претендовать на деньги, вырученные от реализации имущества. В таком случае пострадает покупатель этого дешевого имущества - он его лишится. То есть проверки - это сдерживающий фактор, чтобы должники не воспринимали банкротство как манну небесную. За лжебанкротство наступает административная ответственность - штраф в размере 150 МРП, - рассказала Дания Еспаева.

К слову, призывы парламентариев не отнимать у должника единственное жилье, даже залоговое, разработчики закона не услышали. Они объяснили это тем, что может полностью рухнуть Отбасы банк, где почти все ипотечные кредиты залоговые.

Судебное банкротство проводят финансовые управляющие: профессио­нальные бухгалтеры, юридические консультанты, аудиторы и администраторы, осуществляющие процедуру банк­ротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Учитывая, что не все должники смогут оплатить услуги финансовых управляющих, в законе предусмотрели оплату за счет государства социально уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество.

В банк ни ногой

Решение о согласии или отказе в судебном банкротстве или восстановлении платежеспособности суд выносит максимум в течение шести месяцев.

После того как должника объ­явят банкротом, ему будет запрещено брать на себя поручительство, получать займы и кредиты в течение пяти лет, за исключением микрокредитов в ломбардах. Повторное банкротство можно оформить только через семь лет. В течение трех лет после банк­ротства КГД будет отслеживать финансовое состояние банкрота.

Вместе с тем все сроки долговых обязательств будут считаться истекшими. Кредиторы не смогут требовать от должника исполнения обязательств, прекратив начислять неустойку (пени, штрафы) и вознаграждения. Исполнение решения судов о взыскании долга приостанавливается.

Комментарий в тему

Нурбек ИСКАКОВ, аналитик компании Esperio:

- Банковская система Казах­стана только выиграет от закона о банкротстве граждан. У кредитных организаций появится стимул к оперативной расчистке своих кредитных портфелей, что приведет к оздоровлению финансовых показателей. Банк­ротство физлиц может стать стимулом к совершенствованию скоринговых моделей банков, это повысит эффективность оценки заемщиков и рентабельность капитала финансовых организаций.

При этом страхи, что граждане массово кинутся списывать свои кредиты, преувеличены. Опыт России, где закон о банкротстве физических лиц действует с 2015 года, показывает, что за семь лет ежегодная доля граждан, признанных банкротами, достигла лишь 0,4 процента от общего количества заемщиков. В этой связи можно предположить, что в Казахстане при 6,9 млн заемщиков через 5-7 лет действия закона статус банкрота будет лишь у 27 тысяч граждан в год. А до этого момента институту банкротства предстоит достаточно долгий путь развития.

Так что не стоит от принятия закона ждать кардинальных изменений в банковской системе или уровне закредитованности граждан, и уж тем более не стоит ожидать макроэкономического эффекта. Принятие закона о банкротстве граждан - это всего лишь восполнение пробела в системе кредитования населения, которое сделает ее более эффективной и цивилизованной.

Лэйла ТАСТАНОВА, Астана

Опрос в тему

К чему приведёт применение закона о банкротстве?

- Появится куча мошенников, которые будут брать в долг у знакомых и у банков, а потом объявлять себя банкротами.

- Банки начнут осторожнее выдавать кредиты и строже проверять заемщиков.

- Люди, которые попали в трудную жизненную ситуацию и не могут рассчитаться с долгами, наконец начнут жизнь с чистого листа.

- Банковская система станет более цивилизованной.

Проголосовать можно на сайте газеты “Время” www.time.kz

Возвращаясь к напечатанному

Мнения наших читателей

Почему люди, которые получили SMS с предложением о помощи от государства, считают эти сообщения мошенническими?

- Им никто не разъяснил про новый формат получения помощи.............27%

- Плохо разбираются в цифровых технологиях и предпочитают действовать по старинке..................6%

- Не ждут ничего хорошего от государства...............................47%

- Привыкли рассчитывать только на себя............20%