Кредит пуще неволи

Если у людей не будет возможности перехватывать до зарплаты, они начнут люмпенизироваться и воровать, заявил вчера в Алматы политолог Марат ШИБУТОВ (на снимке), представляя свое исследование “Оценка регуляторного воздействия на рынок онлайн-кредитования”.

Это исследование Шибутову заказала казахстанская ассоциация “ФинТех”, чтобы, так сказать, полномасштабно рассмотреть картину рынка онлайн-кредитования, включив в нее помимо экономического социальный и политический аспекты.
- Вы заказали исследование сразу после обращения сенатора Сергея ЕРШОВА к генеральному прокурору страны о необходимости проверить онлайн-компании, выдающие кредиты до зарплаты? - спросила я исполнительного директора “ФинТеха” Ерлана СМАЙЛОВА еще до презентации.
- Нет, мы заказали его еще в прошлом году, потому что оценка регуляторного воздействия - это инструмент, который применяют во всем мире, чтобы понять, какие нас ожидают сценарии развития, - ответил он. - И мы разделяем волнения и сомнения господина Ершова в том, чтобы обезопасить наших граж­дан от мошенников.
Напомним, депутата сената возмутили кредиты, которые небольшие финкомпании предоставляют населению, не ограничивая процент­ные ставки, размеры штрафов и пени. Кроме того, сенатор уверен: кредит может получить любой гражданин - в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения или под принуждением, а сами онлайн-фирмы по предоставлению займов находятся вне законодательного и государственного регулирования (см. “Займите до зарплаты”, “Время” от 1.2.2018 г.).
Рынок онлайн-кредитования занимает сегодня лишь один процент от всего розничного кредитования, но стремительно растет. Согласно исследованию сейчас в Казахстане работают 16 компаний, предоставляющих онлайн-займы, еще порядка восьми планируют выйти на рынок в этом году. Так почему же увеличивается их количество?
- Из-за того что у казахстанцев слабая финансовая грамотность, они берут кредитов в банках второго уровня (БВУ) больше, чем могут выплачивать. Весной прошлого года Нацбанк в письме на депутатский запрос по поводу работы коллекторов представил вот такие данные: проблемных заемщиков в стране более миллиона человек! Из них 500 тысяч скрываются, выезд за границу закрыт около 650 тысячам. Для рынка кредитования БВУ эти люди потеряны, кредитная история у них испорчена. Но этот же миллион людей никуда не денешь! - поделился своим анализом ситуации Марат Шибутов. - У них же остаются семьи, потребности. Вот эта аудитория и придет к компаниям, выдающим онлайн-кредиты. Часто ведь займы до зарплаты берут, чтобы погасить другой кредит - банковский, чтобы предотвратить просрочку и пеню. Кроме того, в Казахстане идет разрушение большой азиатской патриархальной семьи - возможность занять деньги у родственников уменьшается с каждым годом!
По мнению Шибутова, у рынка онлайн-кредитования есть два сценария развития. По негативному сценарию ставку кредитования и комиссию ограничат на таком уровне, который не принесет никакой прибыли, а это приведет к уходу профильных компаний с рынка.
- Если не будет возможности перехватить где-то до зарплаты, люди будут все больше люмпенизироваться, возрастет преступность. Люди начнут приходить за деньгами в ломбарды. Но где они будут брать залог для денег? Отбирать у прохожих смартфоны? В Казахстане только одно из шести дел по краже доходит до суда, при этом 40 процентов всех краж мелкие, в основном это и есть смартфоны или велосипеды.
Позитивный сценарий предполагает компромиссный и согласованный с Национальным банком вариант регулирования деятельности компаний, предоставляющих онлайн-займы. Пока что такие фирмы руководствуются в своей деятельности Гражданским кодексом, законом о коллекторской деятельности, отраслевыми стандартами “ФинТеха”. Но этого недостаточно. За неимением отдельного закона (который, считают аналитики, понадобится в дальнейшем) эксперты пока предлагают регулятору ограничить максимальную сумму онлайн-займа на уровне 150 МРП, установить максимальный срок кредитования до 31 дня. Кроме того, по примеру России предлагают запретить выдавать займы населению тем компаниям, которые не вошли в единый реестр Нацбанка (пока такого реестра у нас нет).
- К 2025 году, когда в рамках ЕАЭС заработает полноценный финансовый рынок, в Казахстане произойдет одна страшная штука для нашего финансового сектора: осуществление финансовой деятельности фирм и компаний стран - участниц союза будет разрешено без учреждения ими юридического лица. Это значит: если у нас не будет своих сильных компаний по онлайн-кредитованию, наши граждане с 2025 года смогут получать кредиты в... российских, армянских, киргизских, белорусских банках и онлайн-компаниях, - продолжил Шибутов. - Они смогут работать из-за рубежа, даже не открывая здесь ТОО! Но ведь налоги и рабочие места должны же быть у нас, а не у них. Кроме того, казахстанские заемщики не смогут защитить свои интересы как потребители и подать в суд - расходы на перелеты в те страны, судебные издержки, услуги адвоката выйдут на порядок больше установленной просрочки.

Только цифры

- В 2017 году было оформлено 944 тыс. кредитных контрактов (договор, заключенный в Интернете, по закону приравнивается к письменному), которые заключали с фирмами 248 тыс. клиентов. Из них в службу защиты прав потребителей, созданную при “ФинТехе”, обращались 76 человек.
- В Казахстане 12,8 млн. человек старше 18 лет, из них около 3,5-4 млн. человек не могут получить кредиты в БВУ (должники, самозанятые, безработные). Должников банков насчитывается около 5,5 млн. человек.
- За последние три года суммарные инвестиции в экономику компаний, специализирующихся на онлайн-кредитовании, достигли около 9 млрд. тенге, их налоги в бюджет составили в совокупности 2,5 млрд. тенге.
По данным Первого кредитного бюро и ассоциации “ФинТех”

Екатерина ТИХОНОВА, фото Владимира ЗАИКИНА, Алматы

Кстати

Спишите долг - я всё прощу!

После публикации статьи “Займите до зарплаты” (см. “Время” от 1.2.2018 г.) в редакцию обратилась алматинка Альбина МУНБАЕВА, ставшая жертвой мошенников.

- 10 января этого года мне на сотовый поступил звонок от некоего сотрудника коллекторской службы, который заявил, что я являюсь злостным неплательщиком по онлайн-кредиту в… 700 с лишним тысяч тенге с процентами за просроченные 8 месяцев! - поделилась с нами своей историей Альбина. - Якобы я взяла кредит 27 апреля 2017 года у ТОО “Честное слово Казахстан”. Но я даже знать не знала о существовании такого кредита! Товарищ напирал на меня: мол, деньги в размере 50 000 тенге вам “Честное слово Казахстан” перечислил, вы их сняли в банке, тому есть подтверждение. Просил вспомнить, кто мог воспользоваться моими личными данными, раз не я брала кредит. И тут я вспомнила: в апреле мне позвонил какой-то парень и попросил выручить - он пришлет мне деньги на банковский счет, я их сниму и отправлю другому человеку на киви-кошелек, сам незнакомец это сделать почему-то не мог. При этом он обещал отблагодарить меня за это 2000 тенге. Я человек отзывчивый, доверчивый, и деньги мне нелишние. Попросил выслать ему данные моего удостоверения личности и банковский счет, что я и сделала. Деньги мне на счет поступили, он попросил их снять, найти ближайший терминал и перевести 50 000 тенге на киви-кошелек. Никогда я прежде этого не делала, но незнакомец проинструктировал.
Как вы поняли, я своими руками предоставила свои данные жулику. Но разве ж могла я знать, что на мое имя возьмут онлайн-кредит? Я, пытаясь найти эту организацию, выяснила, что для получения кредита требуется лишь удостоверение личности и банковский счет.
Я обратилась в УВД Медеуского района, а затем в офис той компании. Там мне пошли навстречу: предложили оплатить 80 000 тенге, а они тем самым закрывают мой долг и проценты. Но кредитную историю, капитально испорченную, не будут чистить, пока правоохранительные органы не докажут, что в данном случае имели место мошеннические действия. Люди, не теряйте бдительности! Будьте предельно осторожны!