За - рулём!

Когда в 2015 году правительство объявило о запуске программы льготного автокредитования с возможностью приобрести машину казахстанской сборки в кредит под 4 процента годовых, я, честно говоря, не особо в это поверил. Ну какой банк согласится выдавать такие займы, если можно кредитовать под 17-21 процент?! Но спустя пять лет я все же рискнул испытать удачу и обнаружил весьма любопытные подробности.

Напомню, как всё начиналось

Старт программы, рассчитанной на 20 лет, был весьма помпезным. Первый транш на покупку казахстанских автомобилей составил 15 миллиардов тенге.

Было определено, что стоимость автомобиля не должна превышать 5,6 млн тенге, срок кредитования должен составлять менее 5 лет, первоначальный взнос не более 20 процентов от стоимости авто, номинальная ставка по кредиту не выше 4 процентов, а эффективная - в пределах 7,5 процента с учетом страховых платежей.

Оператором программы был определен Банк развития Казахстана (БРК). Схема была проста: деньги из бюджета поступали в БРК, он распределял их между банками второго уровня, и те в свою очередь кредитовали население. По мере выплат по кредитам от тех, кто уже получил заем, аккумулировались новые суммы, которые также должны были направляться на программу льготного автокредитования - так называемый револьверный принцип.

В ноябре того же года стало известно о выделении второго транша на сумму 11 млрд тенге. К слову, ко второму траншу максимальная стоимость приобретаемого автомобиля была увеличена до 9 млн тенге.

За последующие годы было еще четыре транша. Общая сумма, выделенная на финансирование программы льготного автокредитования, составила 82 млрд тенге! Последний транш на сумму 20 млрд тенге был распределен в мае этого года.

Стоит отметить, что условия программы за 5 лет также претерпели некоторые изменения. Так, максимальная стоимость автомобиля была увеличена до 15 млн тенге, а срок кредитования - до семи лет.

Из России - с любовью

Примечательно, что со временем основными участниками данной программы стали “дочки” российских банков. К примеру, Сбербанк, основным акционером которого является российское ПАО “ДБ “Сбербанк”, получил с 2015 года 25,8 млрд тенге из тех самых 82 млрд, выделенных государством в рамках программы льготного автокредитования. Еще один банк, в котором основной акционер также российский банк

второго уровня, ВТБ, получил от этого пирога 11,5 млрд тенге, заняв таким образом третье место в рейтинге получателей бюджетных денег. Казахстанские банки не горят желанием принимать участие в программе.

“Вопрос, почему дочернему Сбербанку досталось больше средств, чем другим казахстанским, мы не можем комментировать ввиду того, что распределением средств занимается Банк развития Казахстана. Мы не влияем на данный процесс. Выбор банков - участников государственных программ правительства Республики Казахстан определяют правила, установленные кабмином”, - заявили нам в российском головном Сбербанке, отметив, что транши в рамках гос­программы выдаются не безвозмездно, а на условиях платности, срочности и возвратности.

В ВТБ также были не­многословны.

“Работать по программе может любой банк, который соответствует ее условиям. Порядок распределения средств между участниками льготного автокредитования определяет Банк развития Казахстана. ВТБ (Казахстан) присоединился к программе в феврале 2018 года и выполняет все взятые на себя обязательства по ее реализации. В рамках госпрограммы клиенты на льготных условиях могут приобрести автомобиль только казахстанского производства и только тот, который выберут самостоятельно”, - ответили в ВТБ на наш запрос.

В свою очередь в Банке развития Казахстана нам пояснили: “Касательно предоставления средств по программе необходимо подчеркнуть тот факт, что к лидерам по сумме полученных средств можно также отнести Народный банк Казахстана (2-е место) и АО “Евразийский банк” (4-е место), что свидетельствует о равных возможностях участия для всех казахстанских банков второго уровня”.

Год 2020-й

Когда я пришел в один из автосалонов, чтобы присмотреть автомобиль для покупки в кредит по госпрограмме, менеджер салона мне посоветовал обращаться в Сбербанк. Менеджера понять можно: от уровня продаж зависит его зарплата. Но свой совет он объяснил тем, что в Сбербанке наибольшее финансирование и поэтому более короткие сроки рассмотрения.

Однако в БРК такую рекомендательную систему не приветствуют.

“Банк развития ни в коем случае не поддерживает возникновения подобных ситуа­ций, дискредитирующих программу и ее участников, и тем более не является инициатором таких установок. В свою очередь при обнаружении конкретных фактов нарушения при обращении физических лиц проводит соответствующую работу по их устранению и недопущению в последующем. Так, например, для обеспечения прозрачности очереди заявок конечных заемщиков во избежание бюрократической и коррупционной составляющих БРК инициирован вопрос публикации БВУ электронных очередей на официальных сайтах банков второго уровня (данный вопрос сейчас на стадии согласования с БВУ, так как требует технической доработки)”, - отметил оператор программы в своем ответе на наш запрос.

Есть еще один момент, который мне показался довольно странным. Через месяц ожидания финансирования я позвонил на “горячую линию” в БРК, чтобы узнать, когда будет следующий транш. Мне ответили, что в этом году, скорее всего, траншей больше не будет. Но поскольку программа основана на револьверном возврате, имеет смысл выяснить в самом Сбербанке, когда будет следующий этап кредитования. В Сбербанке же меня отшили: “Кредитование будет только тогда, когда будет новый транш”.

Эту информацию косвенно подтвердил и председатель правления БРК Абай САРКУЛОВ:

- Финансирование банков второго уровня осуществляется в рамках программы кредитования покупателей легкового автотранспорта отечественного производства. Данной программой предусмотрено выделение средств на сумму до 20 млрд тенге ежегодно в течение 2019-2023 годов. При этом 20 млрд тенге, выделенные в 2020 году, выданы банкам второго уровня в мае текущего года.

- Программа имеет револьверный характер, то есть средства, высвобождающиеся от погашений займов физических лиц, направляются банками второго уровня на финансирование новых физических лиц. Таким образом, по информации банков второго уровня, физическим лицам озвучиваются примерные сроки высвобождения средств, - пояснил Саркулов.

Вот только банки почему-то не спешат называть примерные сроки высвобождения средств...

Туманный договор

Еще один момент, который выпустил из внимания оператор программы, - составление договора купли-продажи в автосалонах.

Менеджеры уговаривают потенциальных покупателей заключить такой договор, с тем чтобы закрепить продажную стоимость машины: мол, если вдруг цена потом вырастет, вы сможете купить машину за ту стоимость, которая была на момент заключения договора.

Правда, есть одно “но” - при подписании договора нужно внести предоплату за машину. Я наблюдал за желающими купить авто по льготной схеме: кто-то вносил по 50 тысяч тенге, а кто-то - и по миллиону!

Но тут дело в том, что договор купли-продажи, как и внесенная предоплата, никаких гарантий покупателю не дает. К примеру, в договоре говорится следующее: “Если к моменту оплаты продажной цены автомобиля произойдет колебание курса валют пары тенге - доллар и это колебание составит более трех процентов в сторону увеличения при условии, что покупатель не исполнил в полном объеме обязательств по оплате продажной цены, продавец имеет право в одностороннем порядке произвести индексацию цены автомобиля”!

Если вы думаете, что индексация составит копейки, то глубоко ошибаетесь. Правда, при этом указывается, что если была произведена частичная оплата, то индексации подлежит только неоплаченная часть стоимости авто.

Типовой договор вообще находка для юриста! Так, к примеру, он заключается сроком на месяц. В автосалоне вас будут убеждать, что не стоит обращать внимания на даты и сроки, что договор заключается для проформы и исключительно в ваших интересах, чтобы зафиксировать цену автомобиля. Но все мы прекрасно понимаем, что, если дело дойдет до суда, ваша подпись под “этой проформой” будет свидетельствовать против вас.

Есть в договоре пункт, в котором говорится следующее: в случае неоплаты покупателем стоимости автомобиля в срок, указанный в договоре, продавец вправе потребовать от покупателя оплаты неустойки в размере 0,1 процента от неоплаченной части стоимости автомобиля. А если покупатель не оплатит полной стоимости в течение 20 дней с момента заключения договора, то должен будет продавцу уже 5 процентов от стоимости автомобиля. И это при том, что от покупателя в данном случае не зависит, когда банк решит перечислить деньги!

Рано радоваться!

И вот наконец настает день, когда совпали звезды, то есть и машина пришла, и банк дал финансирование. Однако радоваться рано. До того момента, когда вы сядете за руль автомобиля, может пройти неделя, а то и две.

Во-первых, вам надо сначала приехать в автосалон, внести полностью сумму первоначального взноса и получить документы на автомобиль. С этими бумагами необходимо поехать в спецЦОН, чтобы поставить машину на учет, получить техпаспорт и номера. Это обойдется в 13 тысяч тенге.

После того как у вас на руках будет техпаспорт, нужно купить страховку КАСКО, а к ней еще и ОСГПО. Страховка нужна для банка. Есть два варианта полиса - на всю стоимость автомобиля или на сумму займа. К примеру, если машина стоит

5 млн тенге, а первоначальный взнос составил 2 млн тенге, то КАСКО нужно приобрести на

3 млн тенге. К слову, КАСКО нужно покупать ежегодно до тех пор, пока вы не рассчитаетесь с кредитом. Единственная радость - стоимость полиса ежегодно будет снижаться, поскольку уменьшается ваш долг перед банком. Что касается цен, то КАСКО обойдется в пределах 50-70 тысяч тенге плюс ОСГПО (точную стоимость назвать трудно, потому что она зависит от автомобиля и водительского стажа страхователя).

Помимо этого надо будет еще нотариально заверить согласие супруга(-и) на то, что, если вы не будете вовремя исполнять свои обязательства по кредиту, банк имеет право на досудебную реализацию приобретенного вами автомобиля. Эта услуга обойдется вам в пределах 5000 тенге.

Затем надо вернуться в автосалон, чтобы получить от банка необходимые бумаги для постановки машины под арест. С ними надо поехать в регистрационно-экзаменационный отдел (РЭО) УДП. Стоимость - 1 МРП. Внесение в базу данных займет два рабочих дня.

И только после того, как получите из РЭО справку-подтверждение об аресте, вы сможете забрать ваш автомобиль.

И еще одна важная деталь: если машина приобретается в кредит, то все техническое обслуживание (ТО) и другие работы, к примеру установку сигнализации, вам придется проводить в сервисном центре автосалона. Стоимость ТО в зависимости от марки автомобиля составляет от 15-18 тысяч тенге.

Руслан БАХТИГАРЕЕВ, Алматы

P.S. В общем, после внимательного изучения программы льготного авто­кредитования я пришел к нескольким выводам: 1) сама по себе задумка хорошая; 2) чтобы стать участником программы, надо иметь железные нервы и безграничное терпение; 3) банки, которым БРК доверил государственные миллиарды, не стремятся к их прозрачному расходованию.

Цифры в тему
10,3 млн тенге - средняя стоимость нового легкового автомобиля в Казахстане.
2,8 млн тенге стоит самый дешевый новый автомобиль в Казахстане.
35 086 новых автомобилей было продано в Казахстане в первом полугодии 2020 года.
3,69 млрд тенге составили налоговые поступления казахстанских автопроизводителей в первом полугодии 2020 года.