Как не попасть в финансовую ловушку?

На вопросы наших читателей ответил банковский омбудсман Казахстана Ерсерик СИЙРБАЕВ (на снимке).

Жоламан, вопрос задан по электронной почте:
- В 2006 году я взял кредит на 20 лет для покупки квартиры. Оформил его как потребительский, а не ипотечный, под 18 процентов годовых. После девальвации стало очень тяжело платить, ведь зарплату не подняли. Хотел снизить ставку хотя бы до 15 процентов, но банк не идет навстречу - там говорят, что сейчас не пересматривают условия договоров. Есть ли какой-то выход? Ведь я не отказываюсь платить кредит, просто мало денег остается на семью.
- Ситуация, когда клиент устно обращается со своими проблемами к рядовому менеджеру банка, основной задачей которого является только выдача займов и выполнение плана привлечения клиентов, вполне типична. Думаю, характерна она и в этом случае. На самом деле, если вы, Жоламан, выполняете условия договора банковского займа, то можете письменно обратиться к руководству обслуживающего вас банка с просьбой пересмотреть условия договора.
Если банк не предоставит ответ в течение 15 дней или его содержание вас не устроит, можете смело обращаться ко мне. Это и будет основанием для рассмотрения возникших разногласий по данному ипотечному договору. Я в зависимости от сложности ситуации рассматриваю их и принимаю решения в течение двух месяцев. Урегулирование разногласий и консультации проводятся бесплатно.

Лидия ПЕТРОВА, Алматинская область:
- Мой родственник взял в кредит 250 тысяч тенге на свадьбу сына. В банке ему сказали, что выдают деньги под 27 процентов годовых, он на слово поверил и подписал все документы. Дома, когда мы стали читать договор, ужаснулись: оказалось, что кредит выдан под 49 процентов годовых! Родственник решил разобраться, пришел в банк, но там с ним даже разговаривать не стали. Я понимаю, что он сам виноват - нужно было внимательнее читать договор. Но можно ли все-таки как-то повлиять на ситуацию?
- К сожалению, я знаю множество случаев, когда потребительский заем используется на проведение свадьбы, при этом расходы на торжество превышают возможности заемщика по своевременному возврату не только самого кредита, но даже годовых процентов за временное использование денежных средств банка. Поэтому прежде чем идти в банк за деньгами, нужно тщательно оценить свои возможности.
Если вы убеждены, что фактическая сумма за пользование займом превышает указанную в договоре годовую эффективную ставку, обратитесь в банк за разъяснениями, обязательно сделайте это в письменной форме - оставьте заявление. Если обслуживающий вас банк не отвечает или попросту тянет время - напишите жалобу в Национальный банк - надзорный орган - или обратитесь ко мне.

Серик АЙТБАЕВ, Алматы:
- По закону, если организация передает кому-то право требования долга, она обязана уведомить об этом должника. Но на деле это правило практически не соблюдается, клиенты узнают об этом постфактум. Насколько законны звонки коллекторов заемщикам, если банк не уведомил человека о передаче им долга? Как действовать в таком случае и как правильно вес­ти себя с коллекторами?
- Вы правы, Серик. Условия передачи требования долга третьим лицам действительно должны быть отражены в договоре. В соответствии с пунктом 24 Правил предоставления банковских услуг банк в течение трех рабочих дней после передачи права требования долга письменно уведомляет об этом заемщика или его уполномоченного представителя. При этом должен быть указан полный объем тех долгов, которые недобросовестному, по мнению банка, клиенту нужно погасить. Замечу, что вручать уведомления или напоминать о долге, например по телефону, запрещено с девяти вечера до девяти часов утра. Если это правило нарушается, обращайтесь в полицию.
Если к вам пришел представитель коллекторской компании, то первым делом потребуйте у него документы, подтверждающие его полномочия. Если в договоре нет соответствующего пункта о передаче прав требований третьим лицам, то есть этим самым коллекторам, обращайтесь в обслуживающий банк и просите разъяснений. Если ваши права все же нарушают, апеллируйте ко мне: я как банковский омбудсман могу отменить незаконную передачу этих прав третьему лицу.

Вопрос газеты “Время”:
- Нацбанк регулярно сообщает о росте объема депозитов физических лиц. Не кажется ли вам, что в связи с этим сумма гарантирования депозитов в размере пяти миллионов тенге уже стала недостаточной? Не пора ли увеличить ее размер?
- Действительно, сейчас в случае принудительной ликвидации банка - участника Казахстанского фонда гарантирования депозитов этот фонд выплачивает вкладчикам гарантийное возмещение в сумме остатка по депозиту с учетом капитализированного вознаграждения, но не более пяти миллионов тенге на каждого вкладчика по каждому банку в отдельности. Я считаю, что эта сумма вполне соответствует сложившейся структуре депозитов банков второго уровня, которая сейчас существует в Казахстане. Она направлена на защиту интересов тех вкладчиков, количество которых составляет большинство. Тем более что недавние события, связанные со скандальными SMS-рассылками, в которых сообщалось о якобы банкротстве банков, показали: подавляющее число заявок на снятие депозитов в тот период было на сумму, значительно меньшую, чем пять миллионов тенге.

Ксения САВЕЛОВА, вопрос задан по электронной почте:
- Мне всего 20 лет, недавно начала работать. Мечтаю купить дорогую сотку, но из-за небольшой зарплаты позволить себе этого не могу. Хочу взять кредит, оформить его прямо в магазине. В рекламе утверждается, что сделать это можно без пред­оплаты и переплаты, получается, что в рассрочку. Так ли это на самом деле? Или это всего лишь рекламный трюк?
- Сейчас многие торговые организации предлагают своим клиентам приобрести товар в рассрочку, без переплаты. И это нормально. Но все же, прежде чем совершать такую покупку, рекомендую обратиться к сотрудникам магазина и попросить их более подробно рассказать об условиях продажи товара в рассрочку. Помните, очень часто подвох кроется в другом: если клиент нарушает условия договора, незамедлительно начинает работать жесткая схема “дисциплинирования” заемщика в виде начисления пени, штрафов и т. д. Так что будьте внимательны.

Людмила ГРОС, Караганда:
- Моей племяннице подарили кредитную пластиковую карту в одном из банков, условия толком не объяснили, сказали, что она спокойно может ею пользоваться. В какой-то момент она сняла с карточки 50 тысяч тенге, а потом, несмотря на то, что регулярно вносила платежи, не могла их возвратить: из-за высоких процентов долг только рос. Обязаны ли сотрудники банков внятно объяснять клиенту, на каких условиях они выдают ему кредитную пластиковую карту? Ведь из-за элементарной невнимательности, недостатка информации, а то и безграмотности очень многие люди попадают впросак.
- В соответствии с законодательством банк до заключения договора о предоставлении банковской услуги обязан информировать клиента о ставках и тарифах, об ответственности и возможных рисках в случае невыполнения обязательств по договору, давать консультации по возникшим у него вопросам. Даже если кредитную карту подарили, это не означает, что отменяются действующие правила. Наверняка ваша племянница подписала необходимые документы, прежде чем получила кредитную карту. Я всегда советую внимательно изучать договор, вникать в его условия и не подписывать какие-либо документы, до конца не разобравшись во всех его тонкостях.

Марина ГОРОХОВА, Астана:
- С интересом наблюдаю за сообщениями Нацбанка, касающимися ограничения количества банков, имеющих право работать с депозитами физических лиц. По задумке, делать это смогут лишь крупные банки, акционеры которых ведут ответственную финансовую политику и вкладывают собственные средства в увеличение капиталов. Как вы относитесь к этой идее Нацбанка? Не приведет ли это новшество к росту коррупции в данной сфере, когда появится новое правило: хочешь попасть в число “избранных” банков - плати?
- В концепции по развитию финансового сектора страны, разработанной Национальным банком, на самом деле предусмотрено требование к банкам по увеличению минимального уровня собственного капитала. Я считаю, что это свое­временная мера. Ожидается, что после 2020 года на казахстанский рынок придут филиалы крупных международных финансовых институтов.
Этому будет способствовать и поэтапный переход банковской системы на стандарты Базель III, он начнется с 1 января 2015 года. Так вот: новые стандарты ужесточат требования к капиталу банков и введут в обращение два новых стандарта ликвидности - кратко­срочной и долгосрочной. Я считаю, что появление на финансовом рынке Казахстана крупных игроков значительно увеличит конкуренцию на этом рынке, спектр и качество предоставляемых потребителям услуг будет улучшаться. К тому же увеличение собственного капитала банков, которое, вероятнее всего, произойдет путем слияния и поглощения, создаст запас прочности для финансовой системы в целом, а улучшение корпоративного управления приведет к минимизации коррупции. Так что полностью поддерживаю концепцию, которую предлагает Нацбанк. Она пойдет только на пользу обычным клиентам и экономике в целом.

На “прямой линии” дежурила Оксана АКУЛОВА, фото Владимира ЗАИКИНА, Алматы