Жомарт ЕРТАЕВ: Деньги без меры - яд

В последний раз с Жомартом ЕРТАЕВЫМ, известным банкиром, возглавлявшим в разные годы ряд казахстанских банков, а ныне - президентом Евразийского центра финансового консалтинга, мы встречались ровно год назад (см. “Мне не в чем каяться”, “Время” 19.4.2012 г.). За прошедший год ситуация в стране сильно изменилась, в том числе и в банковском секторе. Сначала мы планировали интервью с г-ном Ертаевым только о банковской сфере, но оно получилось гораздо шире.

- Жомарт Жадыгерович, на днях глава Нацбанка Григорий МАРЧЕНКО заявил, что главный банк страны намерен выкупить у банков второго уровня банкоматы и заменить их на банкоматы, так сказать, единого образца (см. “Бросок на восток”, “Время” от 17.4.2013 г.). С какой целью это делается и как к такому решению отнесутся сами банки?
- В своем заявлении глава Нацбанка озвучил какую-то часть программы по внедрению в Казахстане национальной платежной карточки. Это высказывание сложно комментировать, так как оно вырвано из контекста программы. Но саму идею я поддерживаю. В прошлом я не раз обращался к коллегам с инициативой подписать картельное соглашение об объединении банкоматов в РК и синхронизации тарифов. Такая схема успешно реализована в Украине. Несмотря на то, что у них, как и у нас, исторически имеет место антагонизм между разными банками и их акционерами, мешающий качественному межбанковскому сотрудничеству, рачительность и здравый смысл украинцев берут верх над разногласиями. Украинские банки договорились о едином размере комиссии в банкоматах, и держатели карточек этих банков уже не бегают по городу в поисках “своего” банкомата. В чем тут выгода банков, владеющих большим числом банкоматов, чем другие? А в том, что картхолдеры других банков обратятся к их сети банкоматов. То есть банк с небольшой сетью банкоматов получает доступ к большой сети, но делится с партнерами денежными потоками своих клиентов. При такой системе банки ставят свои банкоматы не там, где их и так хватает, а там, где их совсем нет. Это разумно и удобно как для банков, так и для клиентов. Но наши банки, к сожалению, не поддержали мою идею, предпочитая устанавливать для карточек других банков более высокие тарифы.

- Ваше предложение в свое время отвергли. А какова вероятность, что банки согласятся на это сейчас?
- Если государство скажет “надо”, это будет сделано.

- То есть наши банки на благие дела соглашаются только по принуждению?
- Ну почему же. Это пример государственно-частного партнерства. Наша задача не доказывать друг другу, кто из нас умнее, а научиться доверять друг другу. На противостоянии успешную и богатую страну мы не построим.

- Как вы относитесь к буму потребительского кредитования и росту банков, работающих по фастфудовской схеме? Не приведут ли они к созданию очередного пузыря, состоящего на этот раз из бытовой техники?
- Справедливые опасения. Действительно, объем выданных потребкредитов вплотную приблизился к докризисному уровню. Но, с другой стороны, вырос и объем экономики. Я думаю, потребкредитование будет расти и дальше, но уже не так быстро. Но я уверен, что перераспределение в сторону консервативного подхода и, соответственно, здоровых финансов, то есть более традиционного кредитования, все равно будет. И я призываю те банки, которые консультирую, быть более осторожными в вопросах кредитования. Я считаю, клиент должен пройти девять кругов бюрократического ада, пытаясь получить кредит. И если на девятом круге он все еще настаивает на кредите, то его ему следует выдать, так как он уже точно уверен в своих силах и точно знает, что его ожидает.

- 15 минут для получения кредита достаточно?
- Для Жомарта Ертаева как для банкира выдать кредит за 15 минут не проблема. Но для Жомарта Ертаева как для клиента 15 минут - недостаточно. Я финансист с 18-летним опытом и никогда не приму решение о получении кредита за 15 минут, тем более если я не знаю банк. Не только банк должен меня анализировать, но и я его. Надо быть осторожнее по отношению не только к тем, кому вы доверяете деньги, но и к тем, у кого вы их берете.
Лично я выступаю за умеренность во всем, в том числе в вопросах финансов. Надо пропагандировать здоровые финансы: все в меру - полезно, все без меры - яд.

- Кто должен заниматься этой пропагандой?
- Это наша общая задача. Ваша газета планирует запустить рубрику, в которой будет рассказываться о тонкостях взаимоотношений с банками, - великолепно! Если я и мой опыт будут вами востребованы - прекрасно! Это созидательный, позитивный труд, который позволяет банкирам и их клиентам лучше понять друг друга и стать ближе. Я всегда призываю коллег - будьте более открытыми. Эту проблему мы с Досымом САТПАЕВЫМ поднимали как-то давно за “круглым столом”. Мы говорили: бизнес слишком закрыт. В конечном итоге население выпустит социальный пар через нас. Надо быть транспарентным. Я никогда не собирался и не собираюсь работать по принципу “нарубил и уехал”. Я хочу жить в Казахстане, хочу, чтобы мои дети здесь жили. Я часть этой страны, и это моя Родина. А раз все мы собираемся здесь жить и дальше, значит, всем нам надо стараться сделать нашу страну лучше, краше, богаче.

- Раньше считалось, что казахстанская банковская система - лучшая в СНГ. После кризиса эта оценка резко изменилась. Какую оценку вы бы дали ей сегодня?
- Я по-прежнему считаю, что она одна из лучших на постсоветском пространстве. Но если в 2008-м, до кризиса, банковские активы в РК составляли порядка 75 процентов к ВВП, то на конец 2012 года - всего 46,2 процента. Это говорит о том, что банки сегодня недостаточно эффективно выполняют свою основную функцию - кредитование. Я хотел бы верить, что постепенно банки восстановят status quo. Мы прекрасно понимаем, что сейчас проигрываем торговые войны с Россией. И этим активно спекулируют противники интеграции, которые призывают расторгнуть договор о создании Таможенного союза и не допустить создания ЕЭП. Однако в XXI веке без интеграции не выжить. Хороший пример того, к чему может привести изоляционная политика, - Северная Корея. Очень самостоятельные, гордые, но бедные. А я бы хотел быть и гордым, и богатым.

- А как вы оцениваете ситуацию с Кипром? Есть ли там казахстанские деньги? И как политика властей Кипра может отразиться на Казахстане?
- Никак. Судьба денег, которые находятся на Кипре, - проблема хозяев этих денег. Если никто громко их не ищет, значит, никто их громко не терял. А вот в целом ситуация на Кипре для Казахстана положительна. На фоне всей этой турбулентности Казахстан стал выглядеть тихой гаванью. Самое поразительное, что уже началась репатриация капиталов. Не из Кипра, а из других европейских стран. Люди поняли, что риски, которые есть в нашей экономике, приемлемы, контролируемы и ими можно управлять. А рисками других стран ты управлять не можешь. Это понимание - огромный плюс для Казахстана. Давайте дождемся конца года и посмотрим, сколько денег зайдет в страну извне. Если мы будем последовательны в проведении реформ, к нам могут прийти деньги тех же европейцев. Почему бы нам с точки зрения банковской системы не стать азиатской Швейцарией?! Не боги горшки обжигают. В конечном итоге выиграем все мы.

- А что мешает?
- Мы разучились доверять друг другу. Не успевает начаться очередное громкое дело, а мы уже всех подозреваемых считаем виновными. Если их потом оправдывают, мы считаем, что наши судьи коррумпированы. Мы всех во всем подозреваем. У нас ментальность совковая. Как ни странно, мы много хорошего и доброго оставили там, в советском прошлом, а совковое притащили сюда.

- Какие основные проблемы у нашей банковской системы?
- Я думаю, что, во-первых, можно было бы снизить требования к капиталам банков хотя бы до 10 млн. долларов. Не для всех, конечно, а для региональных банков. Сегодня для них установлена планка в 4 млрд. тенге, мы можем пойти дальше и снизить до 1,5 млрд. И при этом ввести ограничение: если ты работаешь в рамках 1,5 млрд., то ты работаешь в пределах одного региона. К чему это приведет? К развитию моногородов. К примеру, пять бизнесменов в Талдыкоргане скинутся по 2 млн. долларов и создадут банк. И те деньги, которые они сегодня вкладывают в японский автопром или держат на депозитах в банках Алматы, они вложат в создание банка. Создание такого регионального банка - это инструмент локальной репатриации капитала на межрегиональном уровне, ведь этот банк начнет кредитовать бизнесменов по всему региону.
Во-вторых, надо стремиться к повышению уровня банковских активов к ВВП до 70-80 процентов. В-третьих, крупным банкам надо избавляться от токсичных активов.
Еще одна задача - выход государства из реструктурированных банков.
Ну и, наконец, последний пункт - экспансия казахстанских банков на рынки соседних стран. Наши банки должны научиться конкурировать. Если мы считаем, что наши банковские технологии одни из лучших, нужно доказывать это.
Нам не нужно пытаться быть впереди планеты всей. Мы, банкиры, конечно, любим говорить, что мы переходим к Базелю-2, к Базелю-3… Но успевает ли реальный сектор за банками? Более жесткие требования к банкам в конечном итоге ретранс­лируются на заемщиков.

- Как вы оцениваете инициативу по увеличению пенсионного возраста вкупе с урезанием декретных выплат?
- По прогнозам, к 2015 году дефицит бюджета к ВВП сократится с 2,9 до 1,5 процента. В то же время расходы бюджета к ВВП тоже сократятся с 19,4 процента в 2012 году до 14,5 процента в 2015-м, тогда как в развитых странах этот показатель равен 30-40 процентам. Эти цифры говорят о том, что мы сокращаем дефицит бюджета, но при этом сокращаем и социальные расходы, или же вовлеченность государства в экономику.

- Может, сказать проще: в стране нет денег?
- Деньги в стране есть. Но мы переходим в режим большей экономии, чтобы, если вдруг случится очередной кризис, быть к нему более подготовленными. Как экономист я, наверное, согласен с этим. Но как гражданин, не обремененный полномочиями госслужащего, я могу себе позволить говорить, что выступаю против таких мер экономии. При сегодняшних сырьевых ценах можно было бы изыскать возможности не принимать эти непопулярные меры. К тому же мы видим, что рост экономики наметился, тренды положительные, и можно было бы, наверное, частично дотировать все эти вещи.

- Ходят слухи, что в стране в очередной раз ожидается девальвация. Что вы думаете по этому поводу?
- Девальвации не будет. Рекомендация для вычисления ее возникновения очень проста: смотрим за ценами на нефть и за поведением пары рубль - доллар. Это два основных индикатора для обычного человека. Если не произойдет форс-мажорных обстоятельств вроде обвала цен на нефть или очередного мирового кризиса, никаких предпосылок для девальвации тенге в среднесрочном периоде нет.

От редакции Уважаемые читатели! Со следующей недели газета “Время” запускает новую рубрику “Ва-банк”, в которой известные  банкиры, в том числе и г-н Ертаев, будут давать советы и консультации по вопросам, касающимся банковских услуг, - кредитов, депозитов, платежных карт, залогов и так далее. Одним словом, все то, что поможет вам в построении отношений с банком. Свои вопросы с пометкой “Ва-банк” вы можете присылать на электронный адрес: ruslan@time.kz.

Руслан БАХТИГАРЕЕВ, Алматы, тел. 259-71-96, e-mail: ruslan@time.kz