Выбор - за потребителем

Эксперты обсудили плюсы и минусы онлайн-кредитов и решили: если казахстанцы голосуют за услугу деньгами и спросом, то это стоит учесть. О спросе говорит статистика: в прошлом году услугами онлайн-займов воспользовались около 250 тысяч казахстанцев, при этом потенциальными заемщиками являются еще 3,7 миллиона человек, которым ограничен доступ к банковским продуктам. Однако сейчас в мажилисе рассматривается законопроект, который может привести к уходу легальных онлайн-компаний с рынка, а на их место могут прийти криминализированные структуры и ростовщики. И вот с ними властям вести переговоры будет уже бесполезно.
О возможностях и рисках рынка онлайн-кредитования на днях говорили эксперты в ходе «круглого стола». Все они, выступавшие как «за», так и «против», признали: рынок онлайн-кредитования есть, спрос на его продукты растет и настала острая необходимость его регулировать. Но вот как?
- Компании, выдающие онлайн-займы, эволюционно и органично заняли свое место в финансовой экосистеме страны, нашли здесь клиентов, которые нуждаются в их продуктах. Ведь банки работают с официально занятым сегментом населения среднего класса, с людьми, у которых есть контракты, «белая» зарплата, пенсионные отчисления. Микрофинансовые организации (МФО) выполняют свою роль в работе с малым и средним бизнесом, с людьми, занятыми в предпринимательском секторе. Сектор онлайн-кредитования закрывает потребности населения в небольших суммах и в срок не более одного месяца, а потому пользуется большим спросом у остальной части населения, не охваченной услугами банков и МФО, - пояснил в ходе дискуссии исполнительный директор Казахстанской ассоциации «ФинТех» Ерлан СМАЙЛОВ (на снимке).
По официальным данным, которые привел спикер, из 8,9 миллиона человек экономически активного населения официально занятыми считаются только 5,2 миллиона. Остальные 2,2 миллиона - самозанятые и 1,5 миллиона - неформально занятые. В общей сложности эти 3,7 миллиона казахстанцев ограничены в доступе к банковским кредитным продуктам, потому что не могут подтвердить свои доходы и не имеют отчислений, а значит, являются потенциальными заемщиками компаний, выдающих займы. Ведь все неофициально и неформально занятые люди время от времени испытывают острую нужду в деньгах для разных целей. При этом в условиях падения доходов населения занять у друзей и знакомых не всегда представляется возможным. А раз появился новый цивилизационный тренд, который позволяет получить денежную помощь дистанционно посредством, например, смартфона, то он и будет востребован сейчас, когда государство строит цифровой Казахстан.
В своем выступлении Ерлан Смайлов развеял миф о том, что займы берут люди необразованные: большинство клиентов онлайн-компаний - люди с высшим образованием. И если заемщик способен взять кредит онлайн, то он обладает достаточно высокой цифровой грамотностью, имеет как минимум компьютер, смартфон, Интернет и платежную карточку.
Кроме того, Казахстанская ассоциация «ФинТех» провела опрос заемщиков и выяснила: казахстанцы берут онлайн-кредиты действительно на что-то срочное и необходимое - это отметил каждый четвертый заемщик. 12% из них тратили на медицинские услуги и лекарства, 11% - на оплату банковского кредита, 8% - для своего бизнеса, столько же – на продукты питания. 7% участников опроса нуждались в оплате коммунальных услуг, 6 % - в ремонте автомобилей и оплате обучения и т. д.
Спрос на эти услуги растет. Если в 2015 году объем выплат онлайн-кредитования был 2,5 миллиарда тенге, то в прошлом году он вырос уже до 40 миллиардов. Растущий рынок в лице отраслевой ассоциации сам обратился к Нацбанку с просьбой ввести регулирование на государственном уровне, чтобы упорядочить сектор и снять вопросы правового характера (хотя и сейчас компании работают в правовом поле – в рамках Гражданского кодекса). Однако пока главный финансовый регулятор страны предлагает ввести ограничение годовой эффективной ставки вознаграждения в 100 %.
- Когда мы просим у Национального банка дать аргументацию, почему они хотят принять именно такое решение, они приводят такую цифру: 52 жалобы от заемщиков в прошлом году. Но при этом в прошлом году онлайн-займы брали 248 тысяч заемщиков, которым кредиты помогли решить проблемы и они остались ими довольны, - подчеркнул спикер. - Такая норма приведет к тому, что законопослушные компании, которые создают рабочие места в Казахстане и платят налоги, уйдут с рынка, и эту нишу займут «серые» и «черные» криминализованные структуры. То есть люди никак не будут защищены, но при этом не перестанут занимать. Мы же предлагаем установить ограничение максимального размера переплаты займа. То есть если заемщик взял 10 тысяч тенге и не смог вовремя вернуть, то максимум он все равно отдаст не более 20 тысяч тенге. И это для людей более понятно, чем ГЭСВ.
С мнением эксперта солидарна и социолог, президент общественного фонда «Центр социальных и политических исследований «Стратегия» Гульмира ИЛЕУОВА. По ее словам, решение о регулировании рынка онлайн-кредитования должно быть взвешенным, то есть учитывающим мнение всех его активных участников.
- Если мы заявляем о Казахстане как о социальном государстве, то все категории людей должны иметь равные возможности, чтобы улучшить свое материальное положение. Для кого-то лишний миллиард тенге - это неплохо, а кому-то не на что одеть пятерых детей к школе, - пояснила она в ходе своего выступления. - Ведь как расходуют средства казахстанские семьи? По итогам исследования нашего центра, только 14,5% имеют возможность что-то отложить. Более 80% тратят, и если что-то остается, могут сберечь.
Продолжая тему, политолог, директор центра актуальных исследований «Альтернатива» Андрей ЧЕБОТАРЁВ отметил: провозглашая себя, согласно Конституции, правовым и социальным государством, Республика Казахстан должна обеспечивать права граждан как потребителей всевозможных товаров и услуг.
- Кроме того, с 2010 года действует закон о защите прав потребителей. Одна из его статей предполагает свободный выбор граждан интересующих их товаров, работ и услуг. Получается, что государство гарантирует гражданам как потребителям финансового рынка свободный выбор, поэтому если рынок онлайн-кредитования закрыть, то у граждан не будет выбора, а значит, нарушится закон, - уверен эксперт. - К тому же этот рынок так или иначе способствует социально-уязвимым слоям населения, а точнее — государственной политике в этом направлении. Согласно концепции социального развития до 2030 года, утвержденной постановлением правительства от 24 апреля 2014 года, «система социальной защиты будет ориентирована на защиту доходов и оказание социальных услуг для уязвимых категорий населения. Базовым компонентом системы социальной защиты выступит поддержка со стороны государства, но при этом активно будет развиваться участие и частного сектора».
Никто не отрицает, что на рынке онлайн-кредитования есть проблемы и то, что их надо решать. Как отмечает глава объединения онлайн-кредиторов Ерлан Смайлов, среди проблемных вопросов есть и то, что 10 процентов компаний рынка еще не вошли в саморегулируемую отраслевую ассоциацию кредиторов, а значит, не готовы к взвешенному диалогу с властью и ограничению переплаты займа.
В рамках «круглого стола» приветствовались все мнения - как «за», так и «против». Со своим мнением выступил Эльдар ШАМСУТДИНОВ, который участвовал в мероприятии как аналитик Центра прикладных исследований TALAP. Он заявил, что необходимо ограничить процентную ставку даже более чем в 100%. Ведь в среднем по рынку онлайн-кредиторы выдают займы под 1,3-2% в день, а это выходит под 700% годовых. На это онлайн-кредиторы ответили, что рынок нельзя измерять в годовых, поскольку средний срок займа – всего 23 дня. Но есть страны, где рынок измеряется в годовых, например в России. И там показатель составляет 600-730% годовых, то есть ситуация в Казахстане мало отличается от мировой.
Между тем юрист Республиканского центра правовой помощи Руслан ДЖУСАНГАЛИЕВ, несмотря на то, что сам выступает против рынка займов, справедливо заметил: нельзя применять методологию расчетов банков к онлайн-кредитованию, потому что деятельность рынка займов законодательно еще не отрегулирована.
А вот общественный деятель Мурат АБЕНОВ считает: ограничения по годовой ставке вознаграждения в 100% должны быть обоснованы, и не просто чьими-то личными убеждениями, а социально-экономическими научными исследованиями.
- Речь не идет о том, должен существовать рынок онлайн-кредитования или нет. Он уже существует! - пояснил эксперт. - Но спор возник, и основная его причина в том, что Национальный банк выступил с предложением норм, которые неприемлемы для участников рынка. Любую норму (в законодательство. – Е.Т.) необходимо обосновать. Должны быть научные исследования. Если эти изменения негативно повлияют на рынок и таких услуг не будет, то как на это отреагирует ситуация в стране? Если завтра в стране ухудшится криминогенная ситуация или еще какие-то проблемы возникнут, кто за них будет отвечать? - задал вполне актуальные вопросы Абенов. - Мы сегодня услышали: несколько миллионов человек трудоспособного возраста не имеют доступа к банковским услугам. Куда им деваться? Я против кредитов вообще. Но люди планировали решить свои проблемы через онлайн-кредиты, а мы эту возможность обрубим. И только потому, что кто-то не рассчитал или рассчитал неправильно именно эти проценты? Со стороны общественности нужно заявить: Нацбанк, раскройте свои расчеты!
Обсуждение шло горячо и с интересом всех сторон, а после окончания эксперты еще долго не хотели расходиться. За все предложения, прозвучавшие на «круглом столе», ассоциация «ФинТех» поблагодарила экспертов и повторила, что в фокусе внимания остаются потребитель и его интересы, на защиту коих и направлены нормы, которые предлагает внести в законодательство рынок.

Вместо P.S. А вот еще один любопытный факт - после «круглого стола» в социальных сетях аналитик Центра прикладных исследований TALAP Аскар КЫСЫКОВ заявил, что Эльдар Шамсутдинов и Александр ЮРИН, тоже участвовавший в обсуждении, не работают в центре «TALAP» и не могут его представлять на мероприятиях и в социальных сетях. Между тем именно эти люди пришли вместо приглашенного директора центра Рахима ОШАКБАЕВА. При этом буквально пару недель назад сам центр приглашал журналистов на семинар Sini Marks, где спикером был заявлен аналитик TALAP Эльдар Шамсутдинов. Полагаем, это вопрос не СМИ и организаторов мероприятия, а личной ответственности самих спикеров, а также репутационный вызов для центра TALAP.

Екатерина ТИХОНОВА, фото Владимира ЗАИКИНА, Алматы