Держать взнос по ветру

На уходящей неделе Национальный банк Казахстана снова оказался в центре внимания. Председатель регулятора Данияр АКИШЕВ на брифинге рассказал о текущем положении дел, а заодно поведал о планах его ведомства. Уже несколько месяцев в стенах этого учреждения зреет новое предложение об использовании пенсионных накоплений. Есть вероятность, что в ближайшем будущем казахстанцам разрешат использовать часть отложенных на старость средств еще до наступления пенсионного возраста. Пока обсуждаются три варианта того, на что следует разрешить тратить эти деньги: оплатить медицинские услуги, погасить часть ипотечного кредита и, наконец, дать достойное образование детям. Что даст это ноу-хау и как отнесутся к нему казахстанцы? Об этом корреспондент “Времени” спросил у экспертов. 

Экс-главе Ассоциации пенсионных фондов Айдару АЛИБАЕВУ идея г-на Акишева не нравится.
- Зубы вставить, ребенку образование оплатить, крышу над головой свою обрести - все эти человеческие мотивации понятны и просты, - рассуждает он. - И если встанет вопрос о частичном снятии накоплений, то многие казахстанцы захотят воспользоваться такой опцией. Да я бы и сам не отказался снять свои деньги - они мне явно не помешали бы. Но, к сожалению, человек - существо безалаберное. Если 20-30-летнему парню предложить откладывать часть денег на старость, то в 99 случаях из ста он откажется. Подавляющее большинство людей не понимают, что старость наступит не через 500 лет, а гораздо быстрее. Поэтому государство и прибегает к элементу принуждения, вводя обязательные пенсионные отчисления: мальчику, извините за выражение, подушку под задницу кладут, чтобы падать было мягче. И государство одним выстрелом убивает двух зайцев: с одной стороны, заставляя человека позаботиться о себе в старости, а с другой - снимая со своей шеи потенциального нахлебника. Ведь если у гражданина нет пенсии, то он будет выпрашивать у государства хоть какое-то пособие.
Впрочем, по мнению Алибаева, один плюс в акишевской идее все-таки есть.
- Я согласен на одно исключение: если человеку потребуется дорогостоящее лечение, например онкологическая операция или протезирование конечности, - говорит экономист. - Вот тогда надо собирать медицинскую комиссию, которая подтвердит необходимость врачебной помощи. Все остальное запретить. У нас и так пенсионные накопления нацкомпаниям дают, банкам. А есть гарантия, что эти деньги вернутся? Поэтому надо не позволять еще и гражданам забирать деньги. Сам же факт того, что председатель Нацбанка рассматривает такую возможность, может быть объяснен двумя причинами. Во-первых, он как банкир зациклен на деньгах и совершенно ничего не соображает в социальном и пенсионном обеспечении. И во-вторых (если он все-таки разбирается в социальных вопросах), ему совершенно все равно, что будет с казахстанцами на пенсии. А со стороны предложение Акишева выглядит чистой воды популизмом.
Прямо противоположного мнения придерживается экономист Айдархан КУСАИНОВ. По его словам, регулятор предлагает не просто изъятие части накоплений, а новый продукт для инвестирования собственных средств. И этим нужно обязательно воспользоваться.
- Это нормальное предложение, - уверен эксперт. - Есть достаточно большой слой населения, у которого уже сейчас есть солидные пенсионные накопления. Эти сбережения не фетиш, на который нужно молиться. Если у человека высокий доход, то почему бы не дать ему использовать излишки? Тем более что речь идет фактически о долгосрочном инвестировании: ипотека - это для себя, образование - это для себя и для будущего детей, здравоохранение - это тоже забота о себе.
Нацбанк может сделать большой шаг навстречу простому человеку, уверен наш эксперт.
- Я очень рад, что к пенсионным накоплениям начали относиться как к нормальному инструменту, - говорит Айдархан Кусаинов. - Нужно перестать молиться на заначку, бояться обвалов нацвалюты. Тенге у нас просел на 100 процентов, а инфляция составила 15 процентов. Это как раз подтверждение того, что обвал нацвалюты не означает конца света. Тем более что нам предлагают потратить часть накоплений сейчас, вложив их с пользой. Я считаю, это показатель того, что у нас начинается эра нормальных отношений гражданина с пенсионным фондом. Так что я поддерживаю идею.
Казалось бы, остается только радоваться и ждать реализации этой “плодотворной дебютной идеи”.
Однако глава Центра макроэкономических исследований Олжас ХУДАЙБЕРГЕНОВ советует не спешить с выводами.
- Идея, предложенная председателем Нацбанка, на самом деле не нами придумана, - заявляет экономист. - Именно так устроена пенсионная система Сингапура. Гражданин этого города-государства имеет всего два вида обязательных платежей - это индивидуальный подоходный налог (ИПН) и пенсионные отчисления. Нет соцналога, нет медицинского страхования. Но при этом ставка пенсионного взноса достигает 30 процентов, а ИПН равен двум процентам. Вместе получается 32 процента, то есть как у нас. Но у нас вводят медстрахование, планируют увеличить ИПН, подрастить те же пенсионные отчисления... В общем, через несколько лет работодатель, возможно, будет отчислять государству половину дохода своего работника. В Сингапуре же упростили систему. Из 30 процентов, отчисляемых в качестве пенсионных взносов, 10 процентов идет, собственно, в пенсионный фонд. Еще 10 - на счет в жилищном государственном банке типа нашего Жилстройсбербанка. Впоследствии можно использовать эти средства на покупку социального жилья с ипотекой где-то в 2,5 процента. Наконец, еще 10 процентов попадают на специальный счет, с помощью которого можно оплачивать образование, медицинские услуги и даже снимать деньги, чтобы играть на бирже и инвестировать. То есть среднестатистический сингапурец, во-первых, защищен от нищеты в старости, а во-вторых, может распоряжаться своими накоплениями в своих интересах. И государство ему в этом помогает. Будет ли так же в Казахстане?
Олжас Худайбергенов уверен: в наших условиях это нереально.
- Саму идею Нацбанка я считаю здравой, но у нас она неосуществима, - объясняет глава Центра макроэкономических исследований. - Все дело в том, что наши люди начнут искать возможность вывести снятые с пенсионного счета деньги и обналичить. Появятся какие-нибудь стоматологические клиники, которым будут переводить миллионы за лечение зубов, а по факту они будут оплачивать 3 процента по “упрощенке”, оставшуюся же сумму выдавать клиенту на руки. В результате пострадает вся финансовая система страны. Пенсионные фонды потеряют значительную часть активов, и государству придется брать на себя расходы по содержанию престарелых граждан. А если с помощью пенсионных накоплений казахстанцы начнут гасить ипотеку, то это скажется на росте кредитования - соответственно, прибыль банков возрастет. Понятно, кто в первую очередь получит выгоду? Уж лучше полностью скопировать финансовую систему Сингапура, а не брать оттуда произвольно какие-то инструменты.

Михаил КОЗАЧКОВ, фото Романа ЕГОРОВА и Владимира ТРЕТЬЯКОВА, Алматы

От редакции Что ж, предложение сделано, сомнения высказаны. Теперь остается только ждать, какое решение примут наверху.