Занимайте и расплачивайтесь

В защиту граждан

На состоявшейся 8 июня встрече президента Касым-Жомарта ТОКАЕВА с председателем Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадиной АБЫЛКАСЫМОВОЙ было отмечено, что принятые поправки в законодательство направлены на защиту прав заемщиков и предусматривают введение обязательного для банков и МФО порядка урегулирования просроченной задолженности граждан.

“По поручению президента проведена дифференциация годовых эффективных ставок вознаграждения и снижены предельные значения по залоговым и ипотечным кредитам. Для восстановления доступа к кредитам для заемщиков с негативной кредитной историей принят механизм реабилитации заемщиков, погасивших просрочку. На сегодня 1,4 млн человек получили статус “реабилитирован”, - отмечалось в сообщении Акорды по итогам этой встречи.

Глава АРРФР доложила президенту, что работа по лицензированию микрофинансовой деятельности завершена. Абылкасымова также сообщила, что усилен механизм удаленной идентификации клиентов при выдаче микрокредитов с обязательной проверкой биометрии либо с двухфакторной аутентификацией. По ее словам, теперь выдача микрокредитов без проверки клиентов запрещена.

Переменчивый закон

Закон “О микрофинансовой деятельности” (первоначальное название “О микрофинансовых организациях”) был принят в Казахстане 26 ноября 2012 года. С тех пор он неоднократно корректировался: 8 раз - в 2014 году, 2 раза - в 2015-м, 5 раз - в 2016-м, по 4 раза - в 2017 и 2018 годах, 7 раз - в 2019-м, еще 5 раз - в 2020-м и, наконец, 3 раза -в этом году. То есть за все время существования названного закона его корректировали 39 раз!

Что новенького?

В пункт 3 статьи 4 закона, посвященной договору о предоставлении микрокредита, внесены изменения, согласно которым в договоре о предоставлении микрокредита должна быть в обязательном порядке первая страница, содержащая информацию о полной стоимости микрокредита с учетом суммы переплаты. Данные изменения вводятся в действие с 1 августа 2021 года.

Между тем с 1 октября вступят в силу поправки в пункт 6 статьи 4 закона. В этом пункте говорится, что при изменении условий договора о предоставлении микрокредита, обеспеченного залогом (недвижимостью или участком), или при получении нового микрокредита для погашения другого микрокредита, обеспеченного залогом, не допускается суммирование суммы основного долга, просроченного вознаграждения и неустойки. Так, согласно поправкам эта норма будет распространяться только на микрокредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Следующая важная поправка - МФО отныне обязана указывать в рекламе годовую эффективную ставку вознаграждения по микрокредиту.

Статья 6 (“обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении микрокредита”) с 1 октября пополнится пунктом 3: размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по микрокредиту, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности, не может превышать в течение 90 дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а по истечении 90 дней просрочки - 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10 процентов от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора.

Кроме того, закон дополнен новой статьей 9-2: МФО должна в срок не более 20 дней после наступления просрочки по микрокредиту уведомить заемщика о наступлении этой просрочки и о последствиях, которые его ждут, если он не исполнит свои обязательства. К слову, для уведомления заемщика МФО может прибегнуть к услугам коллекторского агентства.

В свою очередь заемщик имеет право в течение 30 календарных дней с момента наступления просрочки обратиться в МФО с объяснением причин просрочки и с заявлением о предоставлении ему отсрочки, снижении ставки вознаграждения, увеличении срока микрокредита либо прощении просроченного долга. Заемщик также вправе попросить МФО позволить ему самостоятельно реализовать залоговое имущество и передать свои обязательства по микрокредиту покупателю этого имущества.

Для примера: у вас есть микрокредит, обеспеченный залогом - вашей квартирой. В силу обстоятельств вы не можете погасить задолженность по микрокредиту и выставляете квартиру на торги по заниженной стоимости, но с условием, что покупатель возьмет на себя обязательства по выплате вашего кредита.

После того как заемщик обратится в МФО с подобным заявлением, она обязана в 15-дневный срок рассмотреть его просьбу и дать ответ - согласие либо отказ, но с мотивированным указанием причин.

Если за этот срок МФО не предоставила ответ либо отказала, то у заемщика есть право обратиться в уполномоченный орган, при этом обязательно уведомив “свою” МФО. И пока уполномоченный орган будет рассматривать заявление заемщика, МФО не вправе обращаться в суд о взыскании с него заложенного имущества, но при условии, что заемщик относится к социально уязвимым слоям населения. Причем эта норма не распространяется на случаи повторного обращения в уполномоченный орган по ранее рассмотренным заявлениям.

Если же заемщик не обратился в установленные сроки с соответствующим заявлением либо получил отказ от МФО, то она имеет полное право передать его задолженность коллекторскому агентству. Но передать задолженность коллекторам МФО вправе лишь в том случае, если это прописано в договоре.

Кроме того, МФО вправе взыскать недвижимое имущество заемщика во внесудебном или судебном порядке, а также обратиться с иском в суд о признании заемщика (индивидуального предпринимателя или юридического лица) банкротом.

Это важно знать!

Новый порядок идентификации клиентов электронным способом при выдаче микрокредитов действует с 30 апреля 2021 года. Для аутентификации клиента предусмотрено использование одного из трех способов:

1) электронная цифровая подпись, представленная Национальным удостоверяющим центром;

2) биометрическая идентификация посредством использования услуг центра обмена идентификационными данными Казахстанского центра межбанковских расчетов Национального банка;

3) двухфакторная аутентификация.

Выдача микрокредитов без проведения идентификации клиента одним из этих способов запрещена.

Кстати

Дифференцированный подход

В Казахстане изменены предельные ставки процентов по кредитам.

По информации АРРФР, с 2011-го годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по всем видам банковских займов и микрокредитов была единой и составляла 56 процентов. Минувшей весной ситуация изменилась - ставки были дифференцированы.

Теперь по беззалоговым банковским займам предельное значение ГЭСВ составляет 56 процентов, по залоговым банковским займам - 40 процентов, по ипотечным жилищным займам - 25 процентов, по микрокредитам (залоговым и беззалоговым) - 56 процентов. По залоговым микрокредитам, выдаваемым на срок до 45 дней и на сумму до 50 МРП, предельное значение номинальной ставки вознаграждения снижено до 20 процентов.

В расчет ГЭСВ по займу включены платежи клиента по основному долгу и вознаграждению, а также комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, в том числе платежи клиента в пользу страховой организации, гаранту (поручителю), оценщику, организациям, оказывающим услуги по привлечению клиентов, и т. д.

“Превышение банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, предельных размеров ставок вознаграждения влечет ответственность, предусмотренную законодательством, - отмечает регулятор. - Потребители финансовых услуг могут самостоятельно рассчитать и проверить значение ГЭСВ по займу на сайте АРРФР”.

Цифры в тему

- 1012 субъектов рынка микрокредитования получили лицензии с начала текущего года, из них 593 ломбарда, 205 кредитных товариществ, 214 МФО, в том числе 20 компаний онлайн-кредитования.

- 3659 недобросовестных микрокредитных организаций (1761 ломбард, 1222 кредитных товарищества, 676 МФО, в том числе 7 компаний онлайн-кредитования) находятся в процессе ликвидации.

- До 2023 года минимальный размер уставного капитала для МФО будет увеличен с 30 млн до 100 млн тенге, для кредитных товариществ - с 10 млн до 50 млн, для ломбардов - с 10 млн до 70 млн тенге.

- 259 коллекторских агентств зарегистрировано в Казахстане на сегодняшний день.

Мадина АИМБЕТОВА, Алматы

Комментарий в тему

Анатолий ГЛУХОВ, директор ОЮЛ “Казахстанская ассоциация “ФинТех”:

- Действующим законодательством уже в достаточной мере были урегулированы вопросы, связанные именно с защитой прав заемщиков. Принятые новые поправки в закон “О микрофинансовой деятельности” больше направлены на упорядочивание процесса досудебного урегулирования просроченной задолженности.

В целом считаю нужным отметить проделанную регулятором за последние два года огромную и важную работу по обеспечению защиты прав потребителей услуг МФО и принятию мер по снижению долговой нагрузки населения. Отдельно выделю вступившее в силу в мае 2021 года требование по использованию биометрии при предоставлении микрокредитов в целях противодействия мошенничеству. В настоящее время участники рынка адаптируют свои бизнес-процессы к установленным новым высоким стандартам в сфере микрокредитования.

Руслан БАХТИГАРЕЕВ, Алматы

Опрос в тему

Смогут ли принятые поправки защитить права заемщиков МФО?

- Да, это очень нужные и правильные поправки.

- Нет, МФО закон не писан.

- Лучший способ защитить граждан - запретить МФО!

Проголосовать можно на сайте газеты “Время” www.time.kz

Возвращаясь к напечатанному

Мнения наших читателей

Нужен ли нам закон о блогерах?

- Нет, это ограничение свободы слова.... 14%

- Да, блогеры, имеющие много подписчиков, должны нести ответственность за то, что размещают в интернете... 69%

- Кто такие эти блогеры, чтобы им уделять столько внимания?... 17%