Займ уж невтерпёж
Михаил КОЗАЧКОВ
Взаимоотношения банков и клиентов все чаще становятся поводом для судебных разбирательств. Причем и те и другие используют самые разные способы, чтобы вытащить друг у друга лишнюю копейку. Судья Бостандыкского районного суда Ералы БЕКБАЕВ (на снимке) объясняет, в каких случаях банки превышают свои полномочия и обманывают клиентов, что делать, если на ваши документы оформили незаконный кредит, и как выжить, если полностью заблокировали зарплату в счет погашения банковского займа.
- Один из самых актуальных вопросов отечественного кредитования: имеют ли право банки вводить дополнительные комиссии за ведение счета?
- Действительно, участились случаи, когда клиенты банков обращаются в суды, чтобы добиться отмены данной комиссии. И в нашей практике подобные споры уже были. Могу вас заверить: во всех случаях суд признает незаконным взимание комиссии за ведение ссудного счета. Эта сумма обычно зависит от размера кредита, но в любом случае законом запрещено брать дополнительную плату за обслуживание клиентского счета, поскольку это и так подразумевается при расчете процентов займа. Так что я могу однозначно сказать: если ваш банк требует с вас оплачивать какие-то дополнительные комиссионные, то это повод для обращения в суд.
- Как быть тем, кто теряет один из документов - паспорт или удостоверение, а затем становится “владельцем” чужого кредита?
- Чаще всего подобные кредиты выдают в магазинах бытовой техники. Суммы там не очень большие. Как показывает практика, на потерянный документ оформляют покупку телевизора или мобильного телефона. Кредит практически сразу становится проблемным, и после этого банк начинает активно искать настоящего владельца удостоверения, чтобы предъявить ему претензии. В этом случае вполне реально доказать, что вы стали жертвой мошенников. И к нам попадали подобные дела. Мы направляли банковские бумаги на почерковедческую экспертизу, получали заключение - тот ли гражданин оформлял заем - и на основании этого выносили решение. В этом случае обманутый гражданин имеет право потребовать возмещения морального вреда. В нашей практике бывали случаи, когда банк возмещал нанесенный ущерб в размере, допустим, 50 тысяч тенге. Я бы также отметил халатное отношение со стороны работников банка. Они зачастую даже не сверяют фотографии на документах с людьми, которые берут займы. Отсюда и возникают конфликтные ситуации. Хотя, безусловно, в случае если вы заметили пропажу документов, необходимо оперативно обратиться в бюро находок и оформить утерю официально. Это поможет вам защититься в том случае, если на вас оформят незаконный кредит.
- Еще одна серьезная проблема для заемщиков - платежное поручение со стороны банка. Если человек не имеет возможности выплачивать кредит, то банк с помощью платежного требования блокирует всю его зарплату. Насколько законно оставлять человека вообще без средств к существованию?
- Законом запрещено забирать всю заработную плату целиком в счет погашения кредита. Точнее, кредитор может заблокировать не более 50 процентов от суммы вашего месячного дохода. Однако ситуация такова, что банки идут навстречу друг другу и охотно исполняют встречные платежные поручения. И вы правы - в данном случае человек остается вообще без средств к существованию. Получается, что действия даже не одного, а сразу двух банков незаконны. Если же вы оказались в столь непростой ситуации, то вы имеете право не только обратиться в суд, но и написать жалобу в Национальный банк Республики Казахстан. В этом случае в отношении вашего кредитора может быть вынесено административное наказание - например, штраф. Также в отношении банка может быть вынесено частное определение со стороны суда. И в этом случае Нацбанк будет принимать меры.
- Много нареканий со стороны казахстанцев и к автокредитованию. Хотя банки называют эту услугу рассрочкой и выдают беспроцентный кредит, однако все равно заставляют страховать автомобиль в конкретной страховой компании, при этом сумма взноса может составлять несколько тысяч долларов. Имеют ли они на это право?
- Любой договор основан на добровольности участников. И никто не вправе навязывать услуги какой-то конкретной страховой фирмы. Например, если вы сомневаетесь в ее репутации либо уже имеете негативный опыт сотрудничества с этой компанией, то имеете полное право отказаться от ее услуг. В этом случае банк не может отказать вам в выдаче автокредита, однако если вы чувствуете, что вас принуждают пользоваться услугами конкретной фирмы, вы вправе обратиться с жалобой в компетентные органы - тот же Нацбанк.
- Много жалоб у граждан и на действия коллекторских компаний: они забрасывают заемщиков письмами, обрывают им телефоны, сообщают на работу о просроченных кредитах и так далее. Есть ли на них управа?
- Действительно, ряд действий со стороны коллекторов вызывает сомнения. Например, информирование работодателя о просроченном кредите работника - это удар по его деловой репутации, что может стать поводом для судебного разбирательства. Гражданин может потерять работу либо получить другой моральный вред - когда звонки поступают домой, родителям, родственникам, деловым партнерам и так далее. Эта назойливость может нанести ущерб человеку. И самое главное - подобные действия не предусмотрены договором банковского займа. Поэтому я считаю, что гражданин, ставший объектом активного внимания со стороны коллекторских компаний, может обратиться в суд и потребовать возмещения морального ущерба.
- Как много сейчас в судах дел, связанных с возвратом кредитов?
- По статистике, каждое четвертое-пятое дело связано с возвратом долга - причем как юридическим, так и физическим лицом. Как указано в официальных отчетах Национального банка, общее количество невозвратных кредитов растет. В связи с этим в правительстве рассматривается вопрос об обязательной привязке суммы кредита к заработной плате заемщика. Создается ощущение, что люди просто не рассчитывают свои силы, влезают в долги, а затем оказываются в ситуации, близкой к банкротству. Чаще всего это происходит с так называемыми беззалоговыми потребительскими кредитами, когда человек берет крупную сумму под высокий процент, даже не осознавая, что отдать ее не сможет. Как известно, некоторые случаи заканчиваются весьма плачевно - вплоть до суицидов. Поэтому мы убеждены, что необходимо законодательно ограничить суммы выдаваемых кредитов в зависимости от доходов заемщика. На мой взгляд, главная проблема казахстанского кредитования - слабая финансовая грамотность населения, чем активно пользуются банки. К примеру, в случае возникновения задолженности начисляется пеня. И опоздание даже на один день с оплатой кредита грозит большими проблемами, потому что банк в первую очередь погашает пеню, а уже затем -
основной долг. В результате часть основного долга остается непогашенной, что приводит к возникновению еще больших штрафов. Бывают случаи, когда заемщик выплачивает вместо ежемесячных 100-150 тысяч в два-три раза больше, но все равно оказывается в списке проблемных клиентов. Поэтому остается только посоветовать: внимательно читайте договор займа и строго следите за всеми выплатами.
Михаил КОЗАЧКОВ, коллаж Владимира КАДЫРБАЕВА, Алматы
