Жанат КУРМАНОВ: Пенсионные накопления - это ваша собственность

Инвестдоход вкладчиков в течение нескольких лет был выше официальной инфляции. Объясните, что произошло сейчас, почему так резко снизилась доходность? Ведь Казахстан ни с кем не воюет, наша экономика, как утверждает правительство, растет хорошими темпами. Что случилось с нашими вкладами? Из-за каких инвестиций так резко снизилась доходность? У нас же были и тенговые активы, и валютные. Много ли денег в государственных ценных бумагах с фиксированной доходностью? Какие активы потянули на дно всю доходность пенсионных вкладов?

Аскар, Тараз

- Пенсионные накопления каждого вкладчика складываются из взносов, поступающих на его индивидуальный пенсионный счет, и инвестиционного дохода. ЕНПФ осуществляет учет накоплений, а управляет ими Национальный банк Республики Казах­стан, а также частью накоплений могут управлять частные управляющие компании (их на рынке пять), выбранные самим вкладчиком.

Чтобы понять, почему в этом году хоть и положительный, но не такой высокий инвестиционный доход (как, к примеру, был в предыдущем году), рассмотрим структуру инвестдохода с начала 2022 года - года, который характеризуется глобальной нестабильностью на финансовых рынках и высокой инфляцией во многих странах на фоне ухудшения геополитической ситуации. Вся информация открыто представлена на сайте enpf.kz в разделе “Показатели” - “Обзор инвестиционной деятельности”.

Инвестдоход за 10 месяцев 2022 года составил 672,5 млрд тенге. Эта цифра включает около 628,3 млрд тенге - доходы в виде вознаграждения по ценным бумагам (в том числе по размещенным вкладам и операциям “обратное РЕПО”) и доходы от рыночной переоценки ценных бумаг, 219,5 млрд тенге - доходы от переоценки иностранной валюты, 11,6 млрд тенге - прочие доходы. Однако почти 187 млрд тенге составили убытки по активам, находящимся во внешнем управлении, что подтверждает негативное влияние внешних факторов на общий полученный доход.

Давайте для примера возьмем тот же период прошлого года. Инвестдоход за 10 месяцев 2021 года составил более 1,2 трлн тенге. Из них более 921,7 млрд тенге - доходы в виде вознаграждения по ценным бумагам и доходы от рыночной переоценки ценных бумаг, 39,5 млрд тенге - доходы от валютной переоценки, 111,4 млрд тенге - доходы по активам, находящимся во внешнем управлении, 175,3 млрд тенге - прочие доходы. Таким образом, год назад все составляющие инвестдохода принесли положительные результаты.

Благодаря тому что около трети пенсионных активов инвестировано в финансовые инструменты, номинированные в иностранной валюте, в текущем году это принесло больше доходов от валютной переоценки активов. Однако при этом видно, что основное снижение инвестдоходности в 2022-м произошло из-за негативной рыночной переоценки активов и убытков по внешнему управлению.

И это не только в Казахстане. К примеру, по данным из открытых источников, самый крупный в мире государственный пенсионный фонд Норвегии потерял $174 млрд в первой половине 2022 года. Можно отметить и другие факты. Согласно ежеквартальным аналитическим отчетам Willis Towers Watson (Global Pension Finance Watch, wtwco.com) 2022 год, отмеченный быстрым ростом процентных ставок, а также низкой доходностью активов, стал тяжелым для пенсионных фондов по всему миру. Инфляционное давление сохраняется во всех странах. Национальные пенсионные фонды сталкиваются с изменениями обменных курсов при заметном укреплении доллара США. В отчетах представлена средняя доходность в таких странах, как Канада, страны Еврозоны, Япония, Швейцария, Великобритания и США. Больше всего пострадали пенсионные активы в Великобритании, убыток по ним с начала года составил -29,6%. Следом по показателям убыточности - пенсионный рынок США с отрицательной доходностью -15,7%. Инвестиционный убыток стран Еврозоны, Швейцарии и Канады составил -14,1%. Убыток по пенсионным активам Японии составил -3,0%.

В любом случае по сравнению с другими странами инвестдоход по пенсионным активам в Казахстане остается стабильно положительным, несмотря на более низкие показатели в текущем году на фоне роста инфляции. С 2014 года по октябрь 2022-го накопленный инвестдоход составил 6,7 трлн тенге, а накопленная доходность пенсионных активов составила 119,5% при накопленной инфляции 115,2%.

Если взять еще более долгосрочный временной промежуток, то инвестиционная доходность со дня основания накопительной пенсионной системы (1998 год) на 1 ноября 2022-го с нарастающим итогом составила 719% при инфляции за весь период 658%.

Приведенные данные свидетельствуют о том, что анализировать показатели доходности следует за более длительный период. Краткосрочные данные (ежемесячные, ежеквартальные и т. д.) не показательны, так как зависят от волатильности рынка. В средне- и долгосрочной перспективе обеспечивается положительная реальная (превышающая накопленную инфляцию) доходность пенсионных накоплений.

Даже если снижение доходности в отдельном периоде повлияет на накопленную доходность для отдельного вкладчика при наступлении у него права на выплаты, напомним, что в Казахстане действует уникальная государственная гарантия сохранности обязательных видов пенсионных взносов с учетом уровня накопленной инфляции, которой нет в других странах.

В этом году в Казахстан въехало несколько сотен тысяч россиян. Многие из них работают здесь. Делают ли они пенсионные отчисления в ЕНПФ? Я интересуюсь, как хозяйка ИП. Если я найму на работу россиянина, то получится ли сэкономить 10 процентов за счет того, что за них не надо делать обязательные взносы в пенсионный фонд?

Акмарал, Шымкент

- Да, граждане России, работающие в Казахстане, должны отчислять обязательные виды пенсионных взносов в ЕНПФ. Согласно закону “О пенсионном обеспечении в Респуб­лике Казахстан” (статьи 2 и 3) иностранцы, постоянно проживающие на территории Казахстана, пользуются правом на пенсионное обеспечение наравне с казахстанцами, если иное не предусмотрено законами и международными договорами.

Как известно, Казахстан является членом Евразийского экономического союза (ЕАЭС) наряду с Арменией, Беларусью, Кыргызстаном и Россией. Казахстан ратифицировал соглашение о пенсионном обеспечении трудящихся государств - членов ЕАЭС, которое является международным договором, вступившим в силу с 1.1.2021 г. Согласно статье 3 этого соглашения формирование пенсионных прав трудящихся граждан государств - членов ЕАЭС осуществляется за счет пенсионных взносов на тех же условиях и в том же порядке, что и формирование пенсионных прав граждан государства трудоустройства.

Работодатель в Казахстане, привлекший граждан государств - членов ЕАЭС в рамках заключенного с ними трудового договора либо гражданско-правового договора об оказании работ (услуг), обязан осущест­влять регулярное перечисление в ЕНПФ 10% обязательных пенсионных взносов (ОПВ) с дохода трудящегося, полученного с 1 января 2021 года, в порядке и сроки, установленные законодательством Республики Казахстан. Если деятельность предприятия или организации относится к вредным или опасным производствам, то работодатель обязан перечислять дополнительно из своих средств 5% в качестве обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ), исходя из размера дохода работника, на пенсионный счет работника в ЕНПФ.

При этом срок временного пребывания (проживания) трудящегося государства - члена ЕАЭС на территории государства трудоустройства определяется сроком действия трудового или гражданско-правового договора, заключенного трудящимся с работодателем или заказчиком работ (услуг).

Таким образом, формировать и получать свои сбережения, накопленные в ЕНПФ, трудовой мигрант из стран ЕАЭС будет наравне с гражданами Казахстана.

Может ли гражданин Казахстана, работая в странах, входящих в ЕАЭС, перечислять пенсионные отчисления в ЕНПФ, кажется, было такое соглашение? Каким образом это реализовано?

Даниял, Астана

- Нет, гражданин Казахстана, работая в странах ЕАЭС, не сможет перечислять обязательные виды пенсионных взносов в ЕНПФ, а будет формировать свои пенсионные права в соответствии с законодательством страны своего трудоустройства. В рамках соглашения о пенсионном обеспечении трудящихся государств - членов ЕАЭС формирование пенсионных прав трудящихся этих государств осуществляется на тех же условиях и в том же порядке, что и граждан государства трудоустройства.

Это значит, что в отношении граждан Рес­публики Казахстан, работающих в одном из государств - членов ЕАЭС и получающих доход в этом государстве, их пенсионные отчисления производятся в пенсионную систему государства трудоустройства, на пенсию из пенсионной системы которой он будет иметь право в дальнейшем по условиям соглашения и законодательства государства трудоустройства.

Соглашением, а также законодательствами государств - членов ЕАЭС, в том числе Республики Казахстан, не предусмотрено перечисление обязательных пенсионных взносов в ЕНПФ в пользу работника, осуществляющего трудовую деятельность на территории других стран ЕАЭС.

Если вдруг я уйду из жизни раньше выхода на пенсию, то как будут наследоваться мои пенсионные накопления? Сможет ли мой муж или дети снять деньги или они переходят на их пенсионный вклад?

Вера, Усть-Каменогорск

Каков порядок завещания пенсионных накоплений? В жизни всякое бывает, поэтому заранее надо оформить.

Абдулхак

- Пенсионные накопления - это ваша собственность, поэтому, как и любая собственность, они наследуются в общеустановленном порядке.

Часть денег можно получить сразу. Семье умершего человека либо тому, кто осуществил погребение, предусмотрена едино­временная выплата на погребение из ЕНПФ - сумма, равная 52,4-кратному месячному расчетному показателю (в 2022 году это 166 632 тенге).

Оставшиеся накопления наследуются по завещанию или по закону. Завещание оформ­ляется по общим правилам через нотариуса. Когда завещание отсутствует либо в нем указано не все наследство, имеет место наследование по закону. Очередность наследников определена Гражданским кодексом Республики Казахстан. Наследникам в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя надо обратиться к нотариусу и получить свидетельство о праве на наследство. Сейчас это можно сделать быстро, так как между ЕНПФ, нотариусами, Министерством юстиции, Республиканской нотариальной палатой, АО “НИТ” и ЕНПФ заключен договор о взаимодействии единой нотариальной информационной системы “Е-нотариат”. Благодаря этому договору нотариусы, к которым обращаются наследники, могут направлять запросы и получать справки о наличии у умерших вкладчиков индивидуального пенсионного счета и средствах на нем. После получения свидетельства о праве на наследство с пакетом документов наследнику необходимо обратиться в ЕНПФ. Это можно сделать как лично, так и через доверенное лицо или по почте. После предоставления всех документов ЕНПФ осуществляет выплату пенсионных накоплений на предоставленный банковский счет в течение 10 рабочих дней.

Конечно, все мы желаем каждому вкладчику долгой и счастливой жизни до глубокой старости и чтобы он сам мог пользоваться своими накоплениями.

Если, допустим, супружеская пара выехала на ПМЖ за рубеж, в Германию, могут ли они получать пенсию и в Казахстане, и в Германии?

Дина, Алматы

При выезде на ПМЖ в другую страну смогу ли я снять все накопления и как это будет происходить?

Дмитрий, Алматы

- В Казахстане не предусмотрено двойное гражданство, поэтому получать пенсию в двух государствах нет возможности. Но получить свои пенсионные накопления, уезжая на постоянное место жительства (ПМЖ) в другую страну, вы можете.

Главное - последовательно соблюсти все необходимые процедуры. Прежде всего следует обратиться в территориальное подразделение миграционной службы по последнему месту регистрации либо в МВД Казахстана и получить там статус “выезд на ПМЖ”. Это необходимо для того, чтобы выезжающие не оставили неисполненные обязательства перед Республикой Казахстан и ее гражданами (долги по налогам, алиментам, кредитам, штрафам и т. д.). Затем следует получить гражданство и паспорт другого государства. И только после этого можно обратиться в ЕНПФ. Способ подачи документов может быть разным: как личное обращение, так и через поверенное лицо или по почте. Подробный перечень необходимых документов размещен на сайте enpf.kz.

Понимая, что многие из тех, кто обращается за выплатами в связи с выездом на ПМЖ, уже могут находиться не в Казах­стане и намерены направить документы по почте, ЕНПФ разработал удобный сервис предварительной проверки документов на выплату на сайте enpf.kz. Предоставив скан-копии документов через этот сервис, с помощью наших специалистов возможно устранить какие-либо неточности, если они допущены.

Если все требования соблюдены, ЕНПФ осуществит перечисление накоплений в течение 10 рабочих дней после приема документов либо поступления их по почте.

Во сколько обходится содержание ЕНПФ? Сколько всего сотрудников в ЕНПФ, включая регионы, и каков потолок их заработной платы?

Камиль, Алматы

- Остановимся подробнее на работе ЕНПФ. ЕНПФ имеет обширную клиентскую базу, одну из самых больших по численности в стране. В фонде обслуживается более 12 миллионов счетов вкладчиков (по всем видам пенсионных взносов), которые проживают в разных регионах страны, за рубежом и получают доступные услуги. В ЕНПФ работают 1495 специалистов разных направлений: сотрудники операционных отделений, IT-специалисты, экономисты, юристы. Они имеют профессиональные знания и универсальную квалификацию, необходимую для оказания населению широкого круга финансовых и социальных пенсионных услуг, консультаций, что особенно важно в регионах республики.

ЕНПФ не финансируется из республиканского бюджета. Его деятельность обеспечивается за счет собственного капитала, формируемого из установленной законом комиссии и доходов от управления собственными активами. В соответствии с законом “О государственном имуществе” ЕНПФ осуществляет деятельность согласно пятилетнему плану развития, утвержденному советом директоров. Планирование бюджета, проведение закупок в ЕНПФ законодательно регламентировано.

Что происходит с взносами вкладчиков? В период трудовой деятельности вкладчика все его пенсионные взносы сразу поступают на инвестиционный счет в Национальном банке и оттуда постоянно инвестируются Национальным банком в финансовые инструменты внутри страны и за рубежом для получения инвестдохода. Только при наступлении пенсионного возраста (или иных предусмотренных законом условий) необходимая сумма с инвестиционного счета Национального банка направляется вкладчику для осуществления ему пенсионной выплаты.

Полный учет всех инвестиций в финансовые инструменты, раскрытие информации об инвестициях, взносах, инвестдоходе, итоговых накоплениях, пенсионных выплатах, изъятиях (на жилье и/или лечение), переводах (в страховые компании и/или частные управляющие компании) с предоставлением полной персонифицированной выписки, доступной в режиме 24/7, осуществляет ЕНПФ. Учет пенсионных активов вкладчиков ведется отдельно от собственных активов ЕНПФ.

ЕНПФ провел целенаправленную работу по оптимизации и автоматизации бизнес-процессов, развитию доступных электронных услуг, повышению производительности труда. Это привело к существенному снижению расходов ЕНПФ. За пятилетний период (2017-2021 годы) обеспечена стабильная динамика снижения расходов, включая расходы на персонал. Общие расходы за 2021 год по сравнению с 2016-м снизились на 659 млн тенге (на 5,1%), при этом расходы на персонал сократились на 1,2 млрд тенге (на 13%). Штатная численность ЕНПФ за счет автоматизации и развития онлайн-сервисов за эти годы сократилась на 35% (или на 807 единиц). Согласно республиканской статистике средняя заработная плата в фонде примерно на треть ниже, чем в среднем по финансовому рынку.

Если подробнее рассмотреть административные расходы фонда (в 2021 году 4,36 млрд тенге), то основную часть составили амортизация (928 млн тенге), информационные и телекоммуникационные услуги, информационно-разъяснительная работа (655 млн тенге), техническое обслуживание, ремонт и эксплуатация оборудования (776 млн тенге), поддержка программного обеспечения (210 млн тенге), почтовая связь и информирование вкладчиков (201 млн тенге), аренда помещений в региональных отделениях обслуживания (594 млн тенге), коммунальные услуги (120 млн тенге), банковские, профессиональные услуги, страхование (307 млн тенге), налоги, отличные от подоходного (150 млн тенге). Данные расходы направлены на организацию работы по обслуживанию населения во всех регионах, достоверному учету пенсионных накоплений и их инвестиций, развитию технических систем, информационной безопасности и защиты данных вкладчиков.

Вся аудированная финансовая отчетность фонда ежегодно размещается на сайте enpf.kz и в депозитарии финансовой отчетности для публичной информации.

Планируется ли со следующего года увеличение порогового уровня при досрочном использовании пенсионных накоплений? Если да, то когда и на сколько?

Руслан, Алматы

Какой порог достаточности пенсионных накоплений будет в следующем году для 43-летних?

Дмитрий, Алматы

- Пороги минимальной достаточности пенсионных накоплений, определяемые для возможности их использования на жилье и/или лечение, пересчитываются ежегодно. При расчете используются социально значимые показатели (минимальная заработная плата, минимальная пенсия, величина прожиточного минимума), которые ежегодно утверждаются законом о респуб­ликанском бюджете.

Рассчитываются пороги по методике, утвержденной постановлением правительства Республики Казахстан №1042 от 2 октября 2013 года (с изменениями и дополнениями от 6 января 2021 года). Расчет основан на том, что в соответствии с законом “О пенсионном обеспечении в Респуб­лике Казахстан” порог минимальной достаточности пенсионных накоплений - это минимальный размер пенсионных накоплений, сформированных за счет обязательных видов пенсионных взносов, необходимый для обеспечения ежемесячной пенсии не ниже размера минимальной пенсии, установленного законом о республиканском бюджете. То есть на индивидуальном пенсионном счете вкладчика должен остаться хотя бы тот минимум, который позволит ему при достижении пенсионного возраста получать с учетом минимальной базовой пенсии совокупные выплаты не ниже минимальной пенсии. Пороги рассчитываются для каждого возраста отдельно, поскольку учитывается временной период, в течение которого еще будут перечисляться взносы в ЕНПФ до выхода на пенсию.

Пороги минимальной достаточности на 2023 год уже определены. Информацию об этом в соответствии с требованиями законодательства ЕНПФ опубликовал за месяц до наступления нового года в СМИ и на сайте enpf.kz. Можно отметить, что пороги на 2023 год составили от 3 до порядка 10 млн тенге в зависимости от возраста. К примеру, для 43-летних порог в 2023 году будет составлять 6 610 000 тенге. В среднем пороги выросли от 4 до 8%.

Я видела по телевизору, что летом этого года, когда были приняты президентские поправки в Конституцию, народ Казахстана стал хозяином земли и недр. Положена ли хозяину земли и недр доля от того, что наши нефть, уголь, газ продаются за границу? В Норвегии же из этих денег платят пособия пенсионерам. И все живут богато и счастливо. Когда мы, простые казах­станцы, начнем получать дивиденды от продажи наших природных ресурсов? Выходил ли когда-нибудь пенсионный фонд с такой инициативой в правительство?

Жанна, Актобе

- Национальный фонд Республики Казах­стан представляет собой активы государства, формируемые из налогов и иных поступлений, прежде всего от сырьевого сектора экономики. Создан Национальный фонд в целях обеспечения стабильного социально-экономического развития страны, накопления финансовых средств для будущих поколений, снижения зависимости экономики от воздействия неблагоприятных внешних факторов.

Стабилизирующая функция Нацфонда допускает проведение ежегодного гарантированного трансферта в республиканский бюджет, а также использование целевых трансфертов для финансирования антикризисных программ, направленных на стимулирование экономического роста в периоды экономического спада или снижения темпов роста экономики и реализацию социально значимых проектов национального масштаба, стратегически важных инфраструктурных проектов.

Можно сказать, что за счет трансфертов из Нацфонда уже сейчас решаются вопросы поддержки социальных программ из респуб­ликанского бюджета, включая пенсионное обеспечение казахстанских пенсионеров.

В будущем возможно принятие иных решений по использованию части активов Нацфонда в социальных целях. Например, президент в своем послании 2022 года народу Казахстана предложил отчислять 50% от ежегодного инвестиционного дохода Национального фонда на специальные накопительные счета детей до достижения ими 18 лет, без права досрочного снятия.

Что касается Государственного пенсионного фонда (ГПФ) Норвегии, важно отметить следующее. В социальных сетях и СМИ нередко сравнивают ЕНПФ и ГПФ Норвегии. Однако, несмотря на свое название, ГПФ Норвегии по существу не является пенсионным фондом и не отвечает за пенсионное обеспечение граждан Норвегии. Он представляет по своей сути стабилизационный фонд национального благосостояния Норвегии, предназначенный для обеспечения устойчивости бюджета страны. В отличие от пенсионных активов ЕНПФ активы ГПФ Норвегии не являются персонифицированными сбережениями граждан, а аналогично Нацфонду Казахстана принадлежат государству.

Пенсионные активы ЕНПФ не принадлежат государству, а являются индивидуальными накоплениями граждан. Граждане имеют право собственности на свои накопления (включая право наследования) и могут их использовать на предусмотренные законом цели. Прежде всего на пенсионное обеспечение после окончания своей трудовой деятельности либо при достижении определенных законом условий на жилье и/или лечение.

Я родился в 1978 году. У меня нет стажа до 1998 года. Поэтому я в 2041 году могу претендовать только на государственную и накопительную пенсию. Скажите, сколько у меня должно быть накоплено денег в пенсионном фонде, чтобы в 63 года я мог получать пенсию хотя бы 200 тысяч тенге? Прошу подсчитать по действующим правилам. И сколько лет я смогу получать по 200 тысяч в месяц?

Касымжан, Астана

- Прежде всего на свой вопрос вы, как и другие вкладчики, можете найти ответ самостоятельно, если используете прогнозный пенсионный калькулятор на сайте enpf.kz. Там можно делать расчеты своей будущей пенсии с учетом различных сценариев.

Как вы правильно отметили, ваша будущая пенсия будет состоять из двух частей. Первая - государственная базовая пенсия. И вторая - накопительная пенсия из ЕНПФ.

В отношении оценки вашей будущей государственной пенсии параметры для ее расчета могут поменяться и ее размер может увеличиться, в том числе с учетом разрабатываемого проекта Социального кодекса. В перспективе государственная базовая пенсия может быть привязана к минимальной заработной плате (МЗП). В свою очередь, размер МЗП может быть параметризован с учетом роста медианных трудовых доходов занятого населения (например, МЗП может составлять 50% от медианной заработной платы, как это рекомендовано в странах ОЭСР).

В отношении оценки вашей будущей накопительной пенсии, ее размер также может увеличиться, в том числе с учетом дополнительных накоплений, которые будут формироваться за счет введения в 2024 году обязательных пенсионных взносов работодателя (ОПВР). Отчисляться ОПВР будут за счет средств работодателя в пользу его работников. Предполагается, что ставка ОПВР будет поэтапно ежегодно расти с 1,5 до 5% (к 2028 году).

С учетом изложенного произвести расчет ваших будущих накоплений сложно. Однако можно примерно оценить будущую пенсию, используя достаточно простые международные подходы по проведению таких оценок.

Во-первых, как правило, два года трудовой деятельности обеспечивают один год пенсионного дохода. Поэтому 40 лет стажа пенсионных отчислений формируют накопления, достаточные для получения дохода за счет накопительной пенсии не менее 20 лет.

Во-вторых, по оценкам ОЭСР, при ставке пенсионных взносов около 13% и стаже отчисления взносов 35-40 лет формируются накопления, достаточные для получения накопительной пенсии в размере около 1/3 от трудового дохода перед выходом на пенсию. Поэтому если ставится задача получать только накопительную пенсию не менее 100 тысяч тенге (в текущих ценах, т. е. с учетом индексации на инфляцию пенсия в будущем будет выше), то ежемесячные пенсионные взносы следует отчислять с дохода около 300 тысяч тенге (текущий размер дохода, т. е. с учетом индексации на инфляцию доход в будущем также будет выше). С учетом базовой пенсии совокупная пенсия, конечно, будет выше.

В-третьих, согласно действующей концепции дальнейшей модернизации пенсионной системы Казахстана до 2030 года поставлена задача обеспечить минимальный уровень коэффициента замещения трудового дохода пенсионным доходом не ниже 40% (стандарт Международной организации труда). С учетом этого при наличии трудового стажа (учитываемого при расчете базовой пенсии и включающего период уплаты обязательных пенсионных взносов в ЕНПФ) около 35-40 лет совокупная (государственная базовая и накопительная) пенсия может составить около 200 тысяч тенге (в текущих ценах) при отчислении ежемесячных пенсионных взносов с дохода около 350-450 тысяч тенге (в зависимости от варианта параметризации в будущем величины базовой пенсии).

Для информации: в настоящее время средний размер накоплений в ЕНПФ вкладчика 44 лет со стажем 24 года при регулярной уплате обязательных пенсионных взносов составляет около 5,5 млн тенге.

Дежурная прямой линии Елена БАХАРЕВА, фото Олега СПИВАКА.