Ляззат ИБРАГИМОВА: Раздачи бесплатных слонов не будет

Председатель правления Жилстройсбербанка Ляззат ИБРАГИМОВА объяснила читателям газеты “Время”, почему новая социальная ипотечная программа не представляет никаких рисков для банка и его вкладчиков и вообще является благом для всех категорий населения страны, в том числе и для тех, которые не смогут ею воспользоваться.

Ожидается, что уже в середине июля ЖССБ начнет выдавать первые займы многодетным семьям и еще двум социально уязвимым группам наших сограждан.

- Ляззат Еркеновна, сейчас многодетные платят за арендуемое жилье столько же, сколько будут платить за кредит, а то и больше. Нет ведь никакого облегчения их доли, тем более что за максимально разрешенный заем они не смогут купить сразу большую квартиру или дом.

- Мы встречались с многодетными во время разработки программы. Их беспокоит не только то, что они не имеют жилья, но и то, что они, малообеспеченные, платят за аренду тому, кто и так живет лучше, чем их семьи. То есть у людей обостренное чувство социальной несправедливости: “У кого-то и так дела идут лучше, а мы им еще и богатеть помогаем”. Поэтому здесь действительно может не быть материального облегчения прямо сейчас. Но сразу же появится уверенность, что теперь расходы по погашению кредита - это уже расходы на собственное жилье, а не платежи чужому дяде.

Есть еще один важный момент - платеж по обслуживанию займа не только будет зафиксирован в тенге на все время кредита, но и со временем уменьшится. Если, например, семья в Алматы возьмет на 19 лет максимальную сумму 15 млн тенге, то первые восемь лет надо будет платить ежемесячно по кредиту 79 000 тенге, а потом платеж сократится до 57 482 тенге. А какая аренд­ная плата будет через восемь лет?

- Скорее всего, она увеличится. Но 15 миллионов на большую жилплощадь недостаточно. То есть многодетным придется все равно жить в стесненных условиях.

- Любят журналисты допрашивать меня на пресс-конференциях: “А что можно купить за 15 миллионов в Алматы или Нур-Султане? Почему многодетным сразу не дать возможность купить трех-, четырехкомнатную квартиру?” Я всегда отвечаю: “А как они будут платить за кредит, если за 35 миллионов купят квартиру? Вы об этом подумали?”

Разрабатывая программу, мы смотрели на рынок жилья. В Алматы, например, можно в неплохом районе купить двухкомнатную не за 15, а даже за 12 миллионов тенге (за нее надо будет платить ежемесячно 63 200 тенге - это фактически сумма, которую сейчас платят семьи за то, что арендуют чужие однокомнатные и времянки на окраинах южной столицы, а потом, по истечении восьми лет, они будут платить 44 621 тенге). А за эту же сумму можно купить не только двухкомнатную квартиру, но и дом, разумеется, не в центре и не в предгорьях. Поэтому мы допустили к участию в программе и вторичный рынок, и ИЖС. Ограничение в 15 миллионов продиктовано тем, что иначе платеж на погашение кредита будет неподъемным для малообес­печенных семей.

Еще почему-то журналисты сразу делают акцент на крупнейших городах страны. Но в регионах ведь тоже люди живут. И там гораздо больше многодетных семей. В Таразе, например, квартиру можно найти за 3 миллиона тенге. Ежемесячный платеж по такому кредиту будет составлять всего 15 800 тенге! В большинстве областных центров за 9 миллионов можно купить приличный дом. В этом случае платеж первые восемь лет составит 47 400 тенге в месяц, а в дальнейшем - 31 760 тенге. Это доступно многим!

Мы впервые реально запускаем социальную жилищную программу, цель которой не только дать людям первое собственное жилье, пусть и достаточно скромное, но и сформировать класс собственников. Это совсем другая жизненная философия - философия не квартирантов, а собственников. В таких семьях дети будут видеть, что каждый месяц надо помогать родителям собирать деньги не только на кредит, но и копить на то, чтобы в будущем самим купить квартиру или дом. Они будут понимать, как работает система жилищных сбережений, и научатся ею пользоваться.

- Ляззат Еркеновна, меня смущают два момента в этой программе. Во-первых, людям даже не пришлось копить на первоначальный взнос, так как его обе­щают оплатить акиматы, следовательно, у них нет никаких накоплений. Во-вторых, заемщиками банка становятся все-таки малообеспеченные люди, причем на достаточно долгий срок, тогда как во всем мире ипотека - это банковский продукт для людей среднего достатка. Что произойдет, если спустя какое-то время эти заемщики допустят трехмесячную просрочку платежей по кредиту? Не получится ли так, что государство, образно говоря, сейчас начнет раздачу бесплатных слонов, чтобы снять социальную напряженность, а через некоторое время грянут массовые выселения тех, кто не гасит кредит?

- Бесплатной раздачи слонов не будет. К претендентам существуют строгие требования, чтобы в будущем не было таких моментов, когда банку пришлось бы выселять неплательщиков.

Первое ограничение, которое придется проходить, - это стабильность и прозрачность доходов. Доходы должны быть хоть и небольшими (до 42 500 тенге на члена семьи), но регулярными и прозрачными. И это должны быть именно заработанные деньги, а не полученные из бюджета пособия.

Еще одна из мер по снижению риска - это процентная ставка. Елбасы Нурсултан НАЗАРБАЕВ поручил в начале года разработать социальную ипотечную программу в пределах 2-3 процентов годовых. Мы просчитали и, чтобы снизить риски неплатежей, остановились на двух процентах, сократили сроки кредитования с 25 до 19 лет. В итоге получились приемлемые суммы даже для малообеспеченных.

Другой момент - люди, получившие жилье под льготный кредит, прекрасно понимают, что если они не будут платить, то лишатся не только жилья, но и уже уплаченных за него денег. Более того, лишившись ипотечного жилья, они все равно должны будут искать те же самые деньги, чтобы платить не за собственное жилье, а за аренду чужих квартир и времянок. То есть они ничего не выгадают, а только прогадают. Ну а поскольку в жизни бывают всякие ситуации, то мы сразу в программе предусмотрели возможность участия созаемщиков.

Сейчас мы опасаемся не того, что банк вынужден будет массово выселять людей и приступать к реализации залогового имущества, а того, что стать участниками программы попытаются те, кто не имеет на это права.

- Сколько в стране потенциальных участников льготной ипотечной программы и каковы возможности Жилстройсбербанка?

- Вы больше интересуетесь многодетными семьями, но программа охватывает еще две категории граждан - неполные семьи, которых в Казахстане более 106 тысяч, а также свыше 19 тысяч семей, воспитывающих детей с ограниченными возможностями, которые могут стать участниками социальной ипотеки. Многодетных семей, стоящих в очереди в акиматовских списках, 31 725 по всей стране. Хотя таковых в Казахстане и насчитывается более 300 тысяч, но большинство не вставали в очередь, не веря, что у государства дойдут руки до реальной помощи этим людям. Следовательно, первыми счастливчиками, на которых 10 июня постановлением правительства уже выделено 50 миллиардов тенге, в этом году смогут стать только 6000 семей, уже стоявших в очереди.

- Значит, есть риск, что сейчас начнутся скандалы с несправедливым распределением? Каков вообще порядок получения льготных займов?

- Мы настаиваем на том, чтобы списки очередников были в свободном доступе. Мы, как банк, не имеем возможности контролировать этот процесс. В Алматы, например, уже были попытки стать участниками программы со стороны лиц, не стоявших в очереди. Поэтому участники должны первым делом получить направление в акиматах, подтверждающее их льготный статус и справедливость претензий на социальную ипотеку.

Дальше Жилстройсбербанк будет проверять их платежеспособность, просчитывать сумму займа, на которую они могут претендовать. После этого соискатели смогут приступать к поиску подходящего жилья.

Что касается ЖССБ, то весь процесс у нас отработан, мы его максимально упростили. На нашем сайте будет перечень всех необходимых документов, потребующихся от соискателей, расписан весь алгоритм действий. Более того, мы уже консультируем потенциальных участников, и выясняется, что некоторые встали не в приоритетные очереди, подсказываем им, как лучше перерегистрироваться и что для этого надо сделать.

- Постановления правительства о выделении денег я видел, но, насколько я помню, людям еще была обещана помощь регио­нальных властей специальными сертификатами, которые должны идти в счет погашения первоначального займа. Как с ними дело обстоит?

- С акиматами мы сейчас проводим работу, у нас есть согласие столичных властей на выделение средств для 1000 жилищных сертификатов. В Нур-Султане уже был опыт - по миллиону тенге выделялось врачам, учителям, полицейским. В настоящее время уже 181 семья приобрела квартиры.

Есть наработки и в Алматы, здесь запущена городская пилотная программа “Бакытты отбасы”, на реализацию которой акиматом города выделено 3 млрд тенге и ЖССБ - 1 млрд тенге. Правда, она немного отличается от республиканской, поскольку маслихат южной столицы решил, что раз деньги налогоплательщиков, то на эти средства надо стимулировать продажи жилья только на первичном рынке для сохранения рабочих мест в строительном секторе. Но повторюсь, что по республиканской программе разрешено покупать жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. По­этому алматинцы могут из городской программы перейти в общую.

Но нужно знать, что жилищные сертификаты по республиканской программе будут выдаваться на покупку только первичного жилья.

- А какова ситуация с остальными регионами?

- С остальными акиматами пока все в процессе обсуждения. Из-за этого мы переживаем, что банк может одобрить сделку, заемщик подобрать жилье и даже оплатить какой-то задаток продавцу, а потом выяснится, что сертификатов нет. Будут скандалы. Необходимо ускоряться. Поручение есть каждому акимату выделить не менее миллиарда тенге на эти цели.

- Это длинная песня, бюджетные комиссии маслихатов не могут чаще одного раза в квартал пересматривать областные бюджеты. В регионах программа может провалиться?

- Мы надеемся, что на местах оперативно отработают все вопросы. Но здесь я должна предупредить, что не все три категории потенциальных участников программы получат жилищные сертификаты. Я считаю, что в первую очередь такой помощью необходимо обеспечить многодетные семьи. И особенно семьи, воспитывающие детей с ограниченными возможностями, там двойная нагрузка на семью. По неполным семьям еще не было решения о выделении жилищных сертификатов . Может, это и справедливо.

- А смогут люди с плохой кредитной историей стать участниками программы?

- Если на момент подачи заявки у них есть просроченная кредиторская задолженность, то не смогут.

- А если сейчас просроченной нет, но в прошлом была?

- Если нет просроченной, но когда-то была, то пройдут.

- А если в данный момент они исправно за холодильник или смартфон рассчитываются?

- По справке Первого кредитного бюро любой платеж, который они платят в другом банке, будет ставиться на вычет из его доходов. Если оставшихся доходов хватит для подтверждения платежеспособности, то данная ситуация не помешает стать участником программы. Напомню, что доход на каждого члена семьи, с одной стороны, не должен превышать 42,5 тысячи тенге, а с другой - он должен позволять обслуживать кредит и поддерживать жизнедеятельность семьи. Нельзя все до копейки отдавать на погашение займа.

- Лето у сотрудников Жилстройсбербанка, наверное, будет жарким?

- Наши люди очень долго собирают документы. Скорее, жаркой будет осень.

Игорь НЕВОЛИН, фото предоставлены пресс-службой АО “Жилстройсбербанк Казахстана”, Алматы