Если возникли проблемы с кредитом

Какие шаги необходимо предпринять и что нужно знать об урегулировании своей задолженности, расскажет Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев.

Александр Леонидович, наши читатели интересуются, что они могут сделать, если заплатить по кредиту не получается?

Заемщики-физлица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами. Такую возможность казахстанцы получили в 2021 году.

С 1 октября 2021 года введен единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заемщиков – физических лиц.

В соответствии с данным режимом кредиторы обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 календарных дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны проинформировать заемщика о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

Если у заемщика есть просроченная задолженность по кредиту, ему необходимо в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовую организацию, в которой он обслуживается, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, прописанным в договоре.

В своем заявлении заемщику необходимо указать:

1. Причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках документы, которые подтверждают ухудшение вашего финансового положения.

2. Свои варианты по исполнению обязательств. Заемщик может предложить кредитору, к примеру: изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение срока действия договора, метода погашения, отмену неустойки (штрафы, пени), создание нового графика платежа с учетом своего финансового положения.

Кредитор обязан принять заявление заемщика, зарегистрировать, рассмотреть в течение 15 календарных дней и предоставить ответ о принятом решении:

1) согласиться, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора;

2) предоставить свои предложения по изменению условий договора;

3) отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

При принятии решения по первым двум пунктам кредитор вносит изменения в условия договора в течение 15 календарных дней.

При недостижении взаимоприемлемого решения об изменении условий договора заемщик вправе обратиться к нам в Агентство.

При этом заемщик обязательно должен предоставить доказательства своего обращения к кредитору и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство инициирует документальную проверку в отношении кредитора и предоставит оценку действий кредитной организации касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором. В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

С ипотечными кредитами та же ситуация или есть особенности?

С залоговыми кредитами ситуация несколько иная. Если заемщик не исполняет свои обязательства по оплате ипотеки, кредитор может реализовать залоговое имущество во внесудебном либо судебном порядках.

В соответствии со статьей 20-1 Закона об ипотеке с января 2022 года в Казахстане введена обязанность залогодержателя предоставить заемщику возможность в течение 3 месяцев самостоятельно реализовать залоговое имущество по цене не ниже минимальной.

Минимальная цена реализации залогового имущества, устанавливаемая залогодержателем, должна составлять 75% от оценочной стоимости, указанной в отчете об оценке, с даты составления которого прошло не более 6 месяцев.

Более длительный срок самостоятельной реализации устанавливается по соглашению сторон. Если заемщик не воспользовался этим правом, кредитор может реализовать имущество уже в судебном порядке на электронных торгах.

Что делать, если после реализации имущества долг все еще остался?

В соответствии с пунктом Законом об ипотеке оставшаяся после судебной реализации недвижимого имущества задолженность по ипотечному жилищному займу подлежит списанию, в случае если:

1) залоговое имущество полностью обеспечивало основное обязательство на момент заключения договора ипотечного жилищного займа и на дату обращения взыскания в судебном порядке;

2) у должника-физического лица отсутствует иное имущество или доходы, на которые может быть обращено взыскание, превышающее двукратный минимальный размер заработной платы.

Для списания оставшейся задолженности после реализации недвижимого имущества в судебном порядке заемщику необходимо обратиться в свой банк-кредитор.