Чтобы не было мучительно больно

В последнее время в прессе прозвучало мнение, что банки навязывают услугу страхования, чтобы сделать кредит дороже для заемщика. Покупка страховки вместе с кредитом действительно налагает дополнительные расходы, но это дело добровольное. Банк не может заставить заемщика подписать договор, если страховка не оформлена. Другое дело, что обслуживание кредита без страхования жизни может оказаться дороже, чем со страховкой, за счет более высокой ставки или применения дополнительных банковских комиссий. Банки так страхуют риски невозврата кредитов. За 2020 год количество проблемных кредитов в Казахстане выросло на 142%. Проблемные – это кредиты, которые вряд ли будут выплачены, даже если заемщики будут живы и здоровы.

Как говорил один литературный персонаж, беда человека не в том, что он смертен, а в том, что он внезапно смертен. И в этом случае к боли потери добавляются еще и финансовые обязательства, поскольку необходимость оплатить кредит переходит к наследникам. Страховка не сможет вернуть близкого человека, но хотя бы избавит семью от финансовых проблем.

Как это работает?

Мы попросили две известные страховые компании в Казахстане поделиться своими страховыми случаями.

В январе 2019 года в столице при получении кредита на покупку автомобиля клиент застраховал жизнь и себя от несчастного случая. В конце года происходит ДТП, в котором хозяин авто, имеющий кредит на 4,5 млн тенге, погибает. Наследники получают 3,8 млн тенге по страховке и могут погасить кредит. В селе Астаханка женщина поливала огород с помощью электронасоса и получила удар током. Бригада «скорой помощи» констатировала моментальную смерть. Страховка жизни, взятая вместе с кредитом, позволила не взваливать финансовые обязательства на детей, и более 400 тыс. тенге были выплачены страховой компанией.

Любая случайность – пожар, травма, ДТП – в один день превращает семью в неплатежеспособную, кредит – невозвратный. В этих сложных ситуациях мы привыкли думать, что государство обязательно должно прийти на помощь или деньги собираются всем миром.

А как в мире?

Если сравнивать соотношение общих страховых выплат (всех услуг страхования, а не только жизни и здоровья) относительно ВВП, то, например, в развитых странах Азиатско-Тихоокеанского региона эти цифры очень значительны: больше 18% в Тайване, 7% в Сингапуре. В Казахстане же только 10 лет назад круглый ноль превратился в 0,1.

Стереотипы меняются

Но стереотипы уже меняются, растет культура страхования, когда человек начинает лучше оценивать риски. Казахстанцы научились страховать машины и квартиры, но собственная жизнь все еще кажется чем-то очень устойчивым. Еще несколько примеров, когда кредит покрывался за счет страховки.

Жительница Караганды попадает в ДТП и получает инвалидность. Долгий период реабилитации, потеря работы – условия, при которых кредит она уже не потянула бы, если бы не страховка. В результате 403 920 тенге страховых выплат и чистая кредитная история на будущее.

В Алматинской области во время строительства здания рабочий сорвался с высоты. В результате травм инвалидность, частичная потеря трудоспособности. В этом случае страховая выплата была сравнительно небольшой – 70 тыс. тенге, но и этих денег у человека на больничной койке не было.

Страхование от несчастного случая

Эксперты считают, что страхование жизни от несчастного случая скоро станет очень востребованным. Уже сегодня такие договоры зачастую заключают работодатели в отношении своих сотрудников. В числе страховых рисков – смерть или инвалидность, ставшие результатом несчастного случая, техногенные катастрофы, несчастные случаи на производстве, смерть по любой причине (включая COViD-19). Страхование позволяет компенсировать убытки, закрывает риски, связанные с невозвратом кредита в случае наступления страхового случая, а также снимает нагрузку с наследников страхователя. Люди понимают, что страховой полис – это продукт, который может выручить в критической ситуации, о которой не хочется говорить заранее, но подумать все же стоит.

Что может не учесть страховка?

Эксперты советуют внимательно читать договор страхования, а именно те пункты, где перечисляются обстоятельства наступления страхового случая, и понять, какие случаи не покрываются страховкой. Так как стандартный договор не распространяется на случай самоубийства, гибель в результате несчастного случая во время занятия экстремальным видом спорта или вследствие венерического заболевания, из-за хронической болезни или в местах лишения свободы. Страхование жизни и здоровья в результате несчастного случая, несомненно, позволит заемщикам чувствовать себя увереннее. Поэтому стоит задуматься взвесить риски и, возможно, не отказываться сразу от страхования жизни, оформляя кредит.

Дарья ТИШИНА,фото предоставлено пресс-службой АО «Евразийский банк»,Алматы