Пятеро смелых

Каждый из нас, кто хотя бы раз брал кредит в банке на потребительские нужды: на покупку автомобиля или квартиры, на ремонт, на путешествие, всегда сталкивался с тем, что помимо официальной ставки вознаграждения в договоре прописаны и другие комиссии банка. За организацию кредита, за выдачу, за обналичивание, за открытие и за ведение ссудного счета... И вроде ставки были невысокими, а все равно влетали в копеечку.

А между тем, по данным Нацио­нального банка, физическим лицам в 2018 году выдали только потребительских кредитов на сумму 3,31 трлн тенге. А объем ипотечного кредитования на конец прошлого года составил 1,3 трлн тенге.

Исходя из этих сумм можно предположить, сколько денег получали банки от физлиц на одних только комиссиях.

А ведь раньше - вплоть до 2016 года - таких комиссий было порядка сорока наименований. Однако 1 июля 2016 года Национальный банк Казахстана утвердил исчерпывающий перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковских займов, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения.

Благодаря этому перечню количество комиссий было сокращено, а сами комиссии - унифицированы по наименованию и назначению.

- Национальным банком начиная с 2011 года последовательно проводилась работа в части упорядочения процедур установления, взимания, а также ограничения перечня взимаемых комиссий, - говорит начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального банка Казахстана Александр ТЕРЕНТЬЕВ. - А с 16 июля 2018 года в целях оптимизации и сокращения расходов заемщиков - физических лиц по ипотечному займу, не связанному с предпринимательской деятельностью, был введен запрет на взимание комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа, а также за зачисление займа на банковский счет.

Однако этих действий оказалось недостаточно. Взимание банками ежемесячных комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием займов физических лиц, по-прежнему оставалось одним из самых актуальных вопросов, вызывающих множество споров со стороны банков, населения, регулятора и судов.

- В целях реализации своих задач, в том числе по обеспечению надлежащего уровня защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, Национальный банк Казахстана на основе системного анализа складывающейся ситуации на финансовом рынке, а также анализа обращений потребителей финансовых услуг инициировал соответствующие изменения в законодательство, - продолжает Терентьев. - Так, 21 января 2019 года были приняты поправки в закон “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”, согласно которым запрет на взимание комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также за зачисление займа на банковский счет был распространен и на договоры банковского займа, заключаемые с физическими лицами на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следует отметить, что новые правила было решено применять исключительно к договорам банковского займа с физическими лицами, заключенным с 4 марта 2019 года.

И вот что удивительно: обычно банки второго уровня к инициативам главного финрегулятора относятся довольно прохладно. Особенно если эти инициативы направлены на улучшение жизни заемщиков, а не банков. Но не в этот раз!

Как сообщили нашему изданию в Нацбанке, пять банков - АТФ Банк, ForteBank, Альфа-Банк, Евразийский банк и Казкоммерцбанк (в лице правопреемника Халык банка) - по собственной инициативе, осознавая свою социальную ответственность, в целях улучшения положения заемщиков - физических лиц и снижения их долговой нагрузки приняли решение в одностороннем порядке отменить по действующим договорам банковского займа взимание ежемесячных комиссий, связанных с обслуживанием займов по платежам на будущие периоды.

Уже 18 марта заемщики выше­упомянутых банков стали получать уведомления о прекращении в апреле 2019 года практики взимания ежемесячных комиссий за обслуживание займа.

В Халык банке прокомментировали свое решение об отмене КВСС: “Данные комиссии существовали только по займам клиентов, перешедших в Халык банк из Казкоммерцбанка. После интеграции с Qazkom в июле 2018 года Халык банк стал правопреемником по всем правам и обязательствам Казкоммерцбанка, в розничном портфеле которого была и часть кредитов, заключенных в свое время заемщиками с АО “БТА Банк”. Как оказалось, условиями договоров банковского займа физических лиц с этими банками было предусмотрено взимание ежемесячных комиссий, которые в разное время назывались комиссиями за обслуживание кредита, ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа, и т. д. Как вы знаете, 21 января 2019 года были приняты поправки в закон “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”, согласно которым банкам запрещено взимать с физических лиц комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также за зачисление займа на банковский счет. При этом было установлено, что данное правило применяется только к банковским договорам с физлицами, заключенным с марта 2019 года. С целью улучшения положения заемщиков - физических лиц банк принял решение добровольно отменить с 2 апреля 2019 года взимание ежемесячных комиссий, связанных с обслуживанием займов по платежам на будущие периоды. Данная отмена комиссий не распространяется на уплаченные ежемесячные суммы комиссий за периоды, предшествующие дате отмены комиссий”.

В банке также выразили надеж­ду, что принятое решение поможет сохранить партнерские отношения с клиентами и будет способствовать исключению спорных ситуаций по поводу взимания указанных комиссий.

К слову, в Национальном банке уже подсчитали, что отмена комиссий пятью банками коснется порядка 180 тысяч клиентов, а потенциальный эффект для них составит сумму около 30 млрд тг.

- Я считаю, что это очень правильное решение, - говорит финансовый аналитик Расул РЫСМАМБЕТОВ. - Ставки по кредитам в Казахстане очень высокие. Кроме того, банки включают в эту ставку все эти комиссии. В результате комиссии составляют от 19 до 40 процентов годовых. Причем 19 процентов - это, как правило, ставки для корпоративного сектора, а для населения для потребительских кредитов выходит, что ставка доходит до 40 процентов. Поэтому отмена этих комиссий говорит о том, что банки хотят сделать шаг навстречу потребителям - удешевить займы. Но в любом случае ставка по кредиту не может быть ниже, чем ставка по депозиту, плюс порядка пяти процентов. То есть, я думаю, ставка вряд ли снизится ниже 16 процентов.

- А почему только пять банков решились сделать этот шаг?

- Это те пять банков, которые активно выдают кредиты. И я думаю, что они таким образом вынудят своих конкурентов также пойти навстречу потребителям.

Главный научный сотрудник Казахстанского института стратегических исследований (КИСИ) при президенте РК Вячеслав ДОДОНОВ также считает, что это решение - весьма позитивная новость для заемщиков.

- Видимо, у банков были некие объективные условия, которые не позволяли им раньше это сделать, - полагает он. - Все-таки у деятельности по выдаче кредитов тоже есть своя определенная себестоимость и структура. Пока не очень понятно, к чему все это приведет. Поэтому резонно подождать несколько месяцев и посмотреть, как будет развиваться кредитная активность этих пяти банков. Наш банковский рынок всегда был высококонкурентным. И если все эти комиссии присутствовали, значит, на то были основания.

Судя по всему, на этот шаг пошли банки, на которые приходится основной объем выдаваемых кредитов и которые определяют погоду на этом рынке. Но одно только присутствие Халык банка уже делает всю эту группу доминирующей на рынке. По идее, если все эти комиссии действительно будут убраны и вместо них ничего не появится, то очевидно, что кредиты станут более выгодными для заемщиков. И, скорее всего, произойдет перераспределение рынка в пользу этой пятерки.

Вячеслав Юрьевич, безусловно, прав в том, что, чтобы оценить последствия этого шага как для заем­щиков, так и для самих банков, нужно время. Но в одном сомневаться не приходится: Национальный банк делает все необходимое, чтобы для людей заемные деньги стали дешевле. Об этом, к слову, говорят и в самом Нацбанке.

- Национальным банком Казахстана совместно с банками будет продолжена работа в этом направлении, - пообещал Александр Терентьев.

Руслан БАХТИГАРЕЕВ, фото Романа ЕГОРОВА, Алматы