Даулет Сембаев: КАЗКОМ - надежный банк, как и вся банковская система Казахстана
Он - один из известных финансистов Казахстана, создатель банковской системы страны, вице-премьер (с 1991 по 1993 г.), председатель Национального банка (с 1993 по 1996 г.), сенатор (с 1996 по 1997 г.), один из авторов пенсионной реформы и человек, воспитавший целую плеяду отечественных банкиров, считает, что обвинения в адрес банковского сектора, выдвигаемые сегодня на разных уровнях, совершенно беспочвенны.
Три события конца лета и начала осени - снижение объемов кредитования, скачок курса доллара и рост цен - по его мнению, никак не связаны между собой, и уж тем более банки не виноваты в том, что случилось. Но поскольку у общества накопилось немало вопросов, Даулет Хамитович СЕМБАЕВ решил ответить на них в ходе “прямой линии”, организованной нашей газетой.
А был ли кризис?
Михаил Розинов, Алматы:
- Каково состояние банковской системы, начнется ли банкротство банков и который из банков - первый претендент?
- Я не считаю, что есть кандидаты на банкротство среди банков. На международном рынке сегодня налицо проблемы, и, соответственно, доступ на внешние рынки капитала стал ограниченным, а цена заимствований возросла, следовательно, вся экономика может рассчитывать только на внутренние источники. Поэтому банки сокращают либо уже сократили объемы кредитования экономики. Если мы все годы имели ежегодный рост кредитования экономики 50-70%, то теперь такого роста не будет. Вот вся проблема банков. Система же достаточно устойчивая, у всех созданы необходимые провизии, банки хорошо регулируются Агентством финансового надзора (АФН) и, по заявлению г-жи Бахмутовой (зампред АФН. - Ред.), ни в одном банке нет нарушения нормативов. Объективных причин для банковского кризиса просто нет. Сегодня кредитный портфель банковского сектора составляет 63 миллиарда долларов. Какой инвестор привлек и вложил в экономику такую сумму? Да и никакого экономического кризиса нет и быть не может, когда такие цены на сырье, когда бюджет исполняется с профицитом, доходная часть все эти годы перевыполняется, золотовалютные резервы растут.
- А что будет с курсом тенге?
- Очень много различных экспертов и специалистов делают свои прогнозы. Никому не верьте, кроме председателя Национального банка г-на Сайденова. В Нацбанке сейчас более 18 миллиардов долларов золотовалютных резервов. То есть у них есть все возможности обеспечить стабильность курса. И если Нацбанк говорит, что к концу года будет такой-то курс, то надо верить только ему. По крайней мере, я лично и наш банк в этом вопросе руководствуемся только высказываниями г-на Сайденова.
- В бюджете этого года заложено, что к концу года курс доллара должен составить около 117 тенге. Так и будет?
- Я думаю, что нет. Все последние заявления Сайденова говорят о том, что существенных колебаний курса не будет. Сколько будет конкретно, гадать не стоит.
Бекбосын Конуспаев, Алматы:
- Какой будет кредитная политика банка в следующем году?
- Она будет несколько скорректирована с учетом того, что у нас нет сегодня доступа к “длинным” деньгам. Поэтому объем кредитования экономики уменьшится. А оценка рисков, требования к заемщикам - все это остается прежним. До сих пор правительство, регулятор, рейтинговые агентства нам говорили, что мы много даем денег, что надо объемы кредитования уменьшить, стоимость кредитов повысить, сократить предложение денег. Так что теперь с помощью наших зарубежных кредиторов мы эти рекомендации выполняем.
Мухит Сагитбеков, Астана:
- Почему появились слухи о неустойчивом положении крупнейших банков, в том числе и Казкоммерцбанка? Как вы их можете прокомментировать?
- Слухи я не комментирую, скажу только о фактах. Казкоммерцбанк - самый большой банк в стране. У нас самая большая сумма собранных депозитов и привлеченных средств, самая большая сумма активов, обеспечивающих наши обязательства, и самый большой капитал для покрытия рисков. Поэтому то, что у нас самые большие обязательства, является прямым следствием нашего лидерства. Самое главное, что все обязательства адекватно покрыты качественными активами и подкреплены адекватным капиталом.
У нас все в порядке. Мы исполняем все пруденциальные требования. Денег достаточно, т.к. ежемесячно мы получаем от 500 до 700 млн. долларов от погашения ранее выданных кредитов. Эти деньги мы опять запускаем в кредитование. Мы как были надежным банком, так им и остались.
Аманбике Алпысбаева, частный предприниматель, Алматы:
- Правда ли, что Народный банк является государственным?
- Народный банк уже давно не является государственным. У нас государственных три банка - Национальный, Банк развития - они с населением не работают - и Жилстройбанк. Народный банк уже давно принадлежит физическим лицам, он такой же коммерческий банк, как и все остальные.
- В колл-центре Народного банка на вопрос о ставке ипотечного кредита говорят, что от 12 до 13% годовых. В реальности этот процент начисляется на сумму кредита плюс первоначальный взнос. То есть при пересчете на нормальную схему получаются те же 16% годовых, что и в других банках. А у простых людей складывается впечатление, что Народный банк не повышает ставки.
- Было бы очень хорошо, если бы все вкладчики и заемщики банков внимательно читали договор и считали свои деньги. В любом договоре между строк все эти вопросы прописаны. Ниже, чем на рынке, ставок в природе просто быть не может. Обязательно в договоре есть условие, благодаря которому банк все равно выйдет на рыночную ставку. Меценатства со стороны любого банка быть не может. Это просто рекламный ход. Правильно или нет, комментировать мне не позволяет банковская этика, но если вам что-то показалось подозрительным, идите с договором в другой банк, и вам там все объяснят. Ведь как бывает: клиента уговаривают, дескать, договор стандартный, все подписывают, и ты подпиши, а потом выясняется, что люди взяли на себя не совсем реальные обязательства.
Мой совет таков: если хотите получить кредит или разместить депозит, узнайте условия в нескольких банках, сравните их. Не можете сами рассчитать ставку, сколько будете платить с учетом комиссий, страховок, первоначальных взносов и депозитов, обратитесь к специалисту в любое отделение банка, вам обязательно помогут. Не доверяйте полностью рекламе.
Дулат, Алматы:
- Ходят слухи, что государство будет выкупать акции банков. Может ли это означать, что Казком станет государственным банком?
- Прежде всего мы благодарны президенту, правительству и Национальному банку за уверенность в банковской системе Казахстана. Это было очень важным заявлением не только для населения страны, но и для всех внешних инвесторов. Выкуп акций - это только одна из предложенных мер для поддержания темпов экономического роста и повышения доверия к банковскому сектору республики. Конечно, можно направить деньги на выкуп акций. Но зачем государству это нужно? Сейчас важно поддержать не банки, а реальный сектор. И именно эти меры предусмотрены по указанию президента.
Раз уж мы затронули эту тему, хочу отметить, что ни один банк у государства денег не просил. Мы способны выполнять свои обязательства и работать в нормальном режиме. В последнее время в прессе часто обсуждается, зачем банкам оказывать финансовую помощь, зачем из Национального фонда берутся деньги. Вот банки “нахапали” внешних займов - пусть сами и расхлебывают. Мы несколько раз встречались с членами правительства, руководством Нацбанка и АФН и проинформировали их, что в связи с затруднением внешнего заимствования мы снизим объемы кредитования экономики. То, что правительство сегодня изыскало 4 миллиарда долларов, - это поддержка реального сектора, это деньги не для банков. И мы не рассчитываем на эти деньги. Средства попадут в экономику через два канала: Казахстанскую ипотечную компанию и Банк развития. Эти организации выделят деньги на кредитование малого и среднего бизнеса, ипотеку и финансирование прорывных проектов индустриально-инновационного развития.
Где хранить деньги?
Светлана Колосовская, частный предприниматель:
- Как лучше хранить свои сбережения? Дома, на депозите, вкладывать в недвижимость, золото? Каким банкам доверить свои деньги, на что ориентироваться при выборе банка?
- Если вкладчик снимет все свои деньги с депозита и положит их в сейфовую ячейку, он деньги сохранит, но в реальном исчислении у него будут потери. На рынке недвижимости много неопределенностей. Золото сильно выросло в цене, я не думаю, что оно будет дальше сильно расти. Если у вас много денег, можно часть вложить в инвестиционные фонды, но там большие риски, нет гарантий по доходности и жесткие условия при возврате денег. Я считаю, что основным инструментом для населения сегодня является банковский депозит.
- Тогда какой банк выбрать?
- Лучше один из крупных банков. Я бы, конечно, назвал свой банк, но “прямая линия” - не тот случай, чтобы рекламировать себя. Учтите, что самая высокая ставка - самая рискованная. Но в крупных банках условия примерно одинаковые. Когда вы выбираете банк, сравните условия, качество обслуживания.
Ольга, Каскелен:
- У меня родители - пенсионеры, у них не очень большая пенсия, но за несколько лет они скопили на депозите в Казкоммерцбанке приличную сумму. Теперь родители переживают из-за всей этой финансовой ситуации.
- Вы их успокойте и скажите, что в целом в банковском секторе Казахстана проблем с ликвидностью нет. Ваши родители сделали правильный выбор банка, и я им благодарен. Казкоммерцбанк абсолютно устойчив, выполняет все свои обязательства.
- То есть если у моих родителей до 700 тысяч тенге, можно не переживать?
- Можете не переживать, даже если у них много больше.
- Даулет Хамитович, меня зовут Виктор Медведев. Какую бы сумму я ни положил на депозит в банк, я получу в случае банкротства банка только 700 тысяч тенге, правильно?
- Нет, неправильно. Банки создали так называемый фонд гарантирования вкладов. В этот фонд все банки, которые привлекают депозиты физических лиц, ежемесячно отчисляют определенный процент. По закону единовременная выплата вкладчику за счет средств фонда составляет 700 тысяч. 90% всех вкладов не превышает эту сумму. Таким образом, 90% вкладчиков сразу получат эти деньги. Если вы положили миллион тенге, 700 тысяч вы получите сразу, а 300 тысяч вам все равно выплатят, но не сразу, а после того, как будет сформирована ликвидационная масса, будет продана недвижимость, возвращены выданные банком кредиты и т.д. При нашей банковской системе население получит свои деньги полностью.
Ростислав Шиенко, Алматы:
- Будут ли поднимать выплаты из Фонда гарантирования вкладов?
- Это должен решить парламент. В прошлом году депутаты проанализировали ситуацию с депозитами в банковском секторе и решили, что уровень жизни вырос, денег на депозитах стало больше, поэтому и подняли с 400 тысяч до 700 тысяч тенге.
Что же будет с ценами и с нами?
Галина, Костанай:
- Очень сильно поднялись цены практически на все продукты питания, подорожали коммунальные услуги. По телевизору говорят, что правительство предпринимает какие-то меры, но цены ниже не становятся. Что будет с ценами?
- Мы интегрированы в мировую экономику, и то, что происходит на мировых рынках, повторяется и у нас. В мире растут цены на нефтепродукты, электроэнергию, зерно. Поэтому вернуться к прежним ценам сегодня уже невозможно, правительство может только стабилизировать существующие цены. Государство не может в рыночных условиях диктовать цены. Рост цен на хлеб сегодня остановили, поэтому и на другие продукты цены сильно расти не будут. Что касается подсолнечного масла. Мы треть всего объема завозили извне. На этот продукт цены растут из-за роста цен в России. А если импорт в цене вырос, то, соответственно, и наши производители подняли цены. Сейчас правительство снимает налоги на российский импорт подсолнечного масла. То, что сегодня люди скупают продукты, они тем самым только подстегивают цены. Кроме того, граждане не тратят деньги на какие-то другие насущные проблемы и замораживают их в макаронах, масле, сахаре и т.д. Это не очень разумный подход к деньгам. Я не вижу оснований для паники.
Ирина Пащенко, Алматы:
- Мы с мужем хотели купить квартиру в строящемся доме. Продолжает ли Казком кредитовать строительные компании? У каких застройщиков можно покупать жилье?
- Мы как кредитовали строительные организации, так и будем их кредитовать. Особенно там, где население уже вложило деньги, выкупило часть квартир. Если правительство исполнит свое решение в части четырех миллиардов, которые они хотят направить на развитие экономики и поддержку строительных компаний, то ситуация еще улучшится. Что касается застройщиков, то у нас сложился перечень крупных компаний, которые мы будем кредитовать до введения строящихся объектов в эксплуатацию. С этим перечнем вы можете ознакомиться в банке. Что касается новых проектов, их рассмотрение мы отложили до стабилизации на международных рынках.
- А что будет с ценами на недвижимость?
- Очень трудный вопрос. Но чтобы вы знали, несмотря на масштабы строительства в Алматы, показатель обеспеченности населения в пересчете количества квадратных метров на душу населения все эти годы только уменьшался. Первые этажи практически всех зданий выведены из жилищного фонда под магазины, парикмахерские, офисы и так далее, плюс к этому много зданий было снесено. Новое строительство пока не может восполнить утраченную жилплощадь. Покуда есть большой спрос, значительно превышающий предложение, цены будут держаться на достаточно высоком уровне. Сейчас в нашем банке несколько притормозились объемы продаж ипотечных кредитов. На значительную сумму кредитный комитет одобрил выдачу займов, но люди пока не берут их. Это связано с тем, что население ожидает снижения цен.
Виолетта Качура, Алматы:
- В народе говорят, что банки договорились повысить ставки по кредитам, а потом снова снизят их до прежнего уровня, поэтому люди ждут и не берут кредиты. Так ли это?
- Я, может быть, вас разочарую, но такого, чтобы 34 банка договорились между собой, быть не может. Банк банку - конкурент. У нас идет борьба за каждого клиента. То, что ставки повысились, так это потому, что реальная стоимость денег сегодня выросла. Когда сократился приток денег из-за рубежа, то, естественно, внутренние ресурсы подорожали. Ведь и по депозитам ставки поднялись. Другое дело, когда откроются западные рынки, то у нас появятся более дешевые деньги, тогда и ставки снизятся.
Кроме того, любой человек может рефинансировать свой существующий кредит в другом банке, если его не устраивает процентная ставка.
Кайрат Оспанов, Астана:
- Уважаемый Даулет Хамитович! Вы человек старой закалки, которому доверяют люди. Дайте, пожалуйста, три главных ваших совета для меня, простого гражданина.
- Во-первых, нужно меньше обращать внимания на слухи и не поддаваться панике. Многие люди, поддавшись им, недавно переводили большую часть своих сбережений в доллары, а сейчас сожалеют об этом.
Во-вторых, больше обращайте внимание на то, что говорит президент, правительство и официальные лица. Я хочу напомнить о ситуации, которая была в 1999 г.
Когда произошла девальвация тенге, граждане страны были защищены путем конвертации вкладов по выгодному курсу. И сейчас первое, что делает правительство, оно заботится о дольщиках, простых гражданах страны.
В-третьих, доверяйте казахстанской банковской системе. Об ее устойчивости не раз говорили зарубежные независимые эксперты. Это не может измениться за короткий срок.
Я сам сейчас работаю в одном из коммерческих банков, и я знаю эту систему изнутри.
И я говорю это искренне.
Записал Сакен КАСКЫРБАЕВ
