Кредит под кредит

Никак не стихает тема закредитованности населения страны. Общая сумма кредитов казахстанцев сопоставима с бюджетом государства - 18 трлн тенге. При этом институт банкротства сегодня не работает для большей части обратившихся. Как помочь людям выйти из долговой ямы? Об этом и не только говорили на экспертной встрече, посвященной названной теме.

Прием заявлений от граждан на банкротство стартовал почти год назад - 3 марта 2023-го. На 12 октября (таковы последние данные) банкротами были признаны всего лишь порядка 5000 граждан, из них 58 процентов - мужчины, остальные, понятное дело, - женщины, все они имеют просроченную задолженность более 5 лет. Хотя незадолго до вступления закона в силу Агентство по регулированию и развитию финрынка прогнозировало, что на банкротство могут претендовать около 1,1 млн казахстанцев.

- Несмотря на поданные 69 000 заявлений, отказы составили 80 процентов. Большинство отсекается на стадии проверки документов, то есть отказы связаны с недостоверной кредитной историей, наличием имущества и не­урегулированными спорами с кредиторами, преимущественно с микрофинансовыми организациями (МФО), - поделился данными член общественной палаты при мажилисе и общественного совета Алматы замдиректора ОФ “Международный институт социологии и политики” Марат ШИБУТОВ.

При этом он отметил, что с 2018 года безнадежные кредиты МФО выросли с 3 млрд до 106 млрд тенге, то есть в 33,3 раза! Вместе с тем количество таких организаций увеличилось в 50 раз - с 5 до 249.

По словам эксперта, “проблемой казахстанцев являются низкие доходы и стереотипы поведения, которые не позволяют откладывать накопления, из-за этого никуда от кредитов, и особенно потребительских кредитов, не деться - они постоянно нужны гражданам”.

Сейчас на рассмотрении парламента находится законопроект, призванный решить проблемы закредитованности казахстанцев. Однако член общественной палаты при мажилисе, директор консалтинговой компании Наталья МАЛЯРЧУК заявила, что законопроект сырой, носит достаточно популистский характер, а потому нуждается в доработке.

- Часть норм ущемляет права граждан Казахстана, - возмутилась она. - Предлагают запретить военнослужащим получать банковские займы и микрокредиты. Но они ведь здоровые взрослые люди, которые имеют право самостоятельно принимать решения! Мы как-то дискутировали с депутатом парламента Ерланом СТАМБЕКОВЫМ, это его была инициатива... Я понимаю, что в воинских частях могут быть правонарушения. Но получается, что мы ограничим военнослужащих в их праве брать кредит.

Наталья советует депутатам “приземлить” поправки к реальности, иначе проблем будет еще больше.

- В порыве защиты прав граж­дан мы придем к тому, что финансовые организации перестанут работать, им станет это невыгодно, - полагает Малярчук.

- Военнослужащие - это особая каста наших сограждан, которая выполняет свой воинский долг. У них небольшие зарплаты. А в это же время в один или два клика молодые солдаты - я не буду говорить, по каким причинам - получают займы в 200-300 тысяч тенге, - парировал мажилисмен Стамбеков, который присоединился к разговору онлайн из Астаны. - У нас в стране парадоксальная ситуация: мы запрещаем продавать алкоголь до 21 года, а кредиты начинаем выдавать с 18 лет. Мы знаем, что существует проблема лудомании, когда молодые люди делают ставки в букмекерских конторах и онлайн-казино. Давайте ограничим получение кредитов до 21 года тем, у кого нет подтвержденного дохода. Если есть доход, то мы для них готовы сделать исключение.

А вот учредитель общественного фонда “Финансовая культура Казахстана”, экс-депутат парламента Юрий ЛИ привел такие данные: каждый второй выданный заем МФО является проблемным. Есть даже факты оформления на одного заемщика свыше 100 займов на суммы от 2 до 15 млн тенге.

При этом годовая эффективная ставка вознаграждения по кредитам МФО недавно была увеличена до 146 процентов годовых при том, что банки выдают кредиты максимум под 56 процентов. Бывший мажилисмен предложил ввести единую предельную ставку вознаграждения для всех кредитных организаций без поблажек для МФО. А еще - узаконить формирование публичных списков недобросовестных финансовых организаций и организаций, имеющих признаки финансовых пирамид.

- Процедура досудебного урегулирования спора с заемщиками у микрофинансовых организаций вообще не работает. А ее ведь требуют перед оформлением банкротства физического лица. Люди обращаются в МФО напрямую, говорят: я сейчас не могу столько платить, дайте мне другой график. Их просто посылают и игнорируют, - рассказал Юрий Ли. - Должнику приходится обращаться к посредникам, которых полно в социальных сетях. Те берут деньги, и выясняется, что новый график погашения долгов получить, оказывается, можно. То есть человека в этой ситуации “имеют” дважды: когда он заключил договор с МФО и когда он встал на просрочку и заплатил посреднику. Микрофинансовые организации должны разговаривать с должниками, смотреть, сколько он сможет платить, уменьшать платеж и не выкидывать его из экономического оборота. Иначе это похоже на то, когда человек вместе с яблоками вырывает и дерево с корнем.

Экс-депутат привел и другую хитрую схему, которой нередко пользуются МФО, чтобы люди не могли подать на банкротство:

- Представители Агентства по регулированию и развитию финрынка звонят финансовым организациям, говорят: там будут парламентские слушания, сделайте что-нибудь (чтобы обе­зопасить себя и свои интересы. - Е. Т.). Конечно, они не будут обзванивать 900 тысяч заемщиков - они нажимают на кнопку и обнуляют всем просрочку. Потом через какое-то время эта сумма вываливается опять на просрочку. И никто из этих людей не может подать на процедуру банкротства, потому что просрочка начинается заново, а по закону она должна быть более 12 месяцев. Я готов говорить об этом схематозе с агентством и желательно в присутствии прокуратуры!

Руководитель социального проекта Isker isi Бибинур ШЕРАЛИЕВА выразила возмущение тем, что микрофинансовые организации раздают кредиты как горячие пирожки всем подряд. В том числе и неплатежеспособным людям, которые получают адрес­ную соцпомощь от государства.

- У получателей АСП от 10 и более займов. Почему бы законодательно это не запретить, чтобы потом не придумывать, как их спасать? Надо прекращать! - категорично заявила многолетний защитник прав потребителей финуслуг. - Если человек имеет очень маленький доход, то пусть взращивает свой рейтинг на получение кредита. Те люди, которые имеют стабильный доход, имеют хоть какой-то бизнес, никогда не влезают в такие долги. В них влезают только те, кому терять нечего!

Финансовый аналитик Андрей ЧЕБОТАРЁВ поинтересовался: а есть ли положительные примеры, когда социально уязвимые семьи взяли кредит и смогли улучшить свою жизнь? Ведь если запретить людям обращаться за займами в микрофинансовые организации, они пойдут к парням на черных джипах, то есть к криминальным структурам.

- Нет положительных примеров, - отрезала Шералиева. - В нашей стране любое госпособие, даже студенческую стипендию, банки принимают за доход. С этого и начались наши проблемы. Если мы законодательно закрепим, что пособие - это не доход, тогда будет совсем другой оборот событий.

Эксперт-правозащитник поделилась таким примером: одна семья из категории социально уязвимых приобрела жилье по льготному кредитованию. Спустя три года пара умудрилась продать это жилье и остаться бомжами из-за своих долгов.

- АСП выдается государством семьям, которые находятся в трудной жизненной ситуации, которым не на что прокормить своих детей. Для таких нужно остановить выдачу кредитов. В действующем законодательстве этого нет, но это необходимо внести! - убеждена Шералиева.

Все тот же депутат мажилиса Ерлан Стамбеков приоткрыл завесу парламентского закулисья:

- У нас сейчас на рассмотрении сразу два законопроекта. Первый называется “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защите прав заемщиков”. Рабочую группу по нему возглавляет Берик БИСЕНГАЛИЕВ. Второй законопроект касается развития финансового рынка.

Мажилисмен пообещал: все то, что останется за бортом при рассмотрении первого законопроекта, они учтут во втором - Стамбеков возглавляет рабочую группу по этому второму законопроекту. Пока прошло только первое заседание.

- Общая сумма кредитов составляет 18 трлн тенге - это, по сути, бюджет всей нашей страны! - привел шокирующие данные Стамбеков. - При этом 1,6 млн наших сограждан находятся на просрочке свыше 90 дней, а это, как правило, безнадежные заемщики. Растет статистика кредитов, которые выдают в одни и те же руки. Наша задача - создать баланс на финансовом рынке, на котором права заемщика должны быть одинаково уважаемы всеми участниками рынка.

На этом информационном фоне Ринат МУСТАФИН, общественный помощник депутата сената Жанны АСАНОВОЙ, вдруг признался, что он в прошлом должник с большим стажем:

- В свое время я вошел в обязательства в размере 400 тысяч долларов. Более 37 кредитов. Я знаю все эти проблемы изнутри. И поэтому всегда говорю о тех ошибках, которые совершает сам заемщик. Первое - он пускает все на самотек, второе - он не хочет разговаривать с кредитором.

Все мнения и предложения, прозвучавшие на этом круглом столе, Марат Шибутов пообещал отправить в парламент, в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Нацбанк.

Цифры в тему

- По состоянию на 20 октября прошлого года более 8,4 млн человек из 10 млн трудоспособных имели долги, а объем про­сроченной задолженности свыше 90 дней составлял порядка 1,4 трлн тенге, сообщил минувшей осенью на парламентских слушаниях председатель мажилиса Ерлан КОШАНОВ.

- За 1 год и 8 месяцев объемы кредитов выросли на 34 процента, при этом больше всего выросли займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями, - на 70 процентов. “Каждый заемщик должен в среднем 2,15 млн тенге, а общая задолженность на сегодня составляет 18 трлн тенге”, - поделился данными Марат Шибутов.

- Получателей потребительских кредитов под залог - 150 тысяч человек, они должны 3 трлн тенге, или в среднем по 20,4 млн тенге каждый из них.

- Самая большая категория заемщиков - та, кто взял потребительские беззалоговые кредиты. Их 8,2 млн человек, они должны 9,7 трлн тенге. То есть в среднем приходится по 1,18 млн тенге долга на каждого.

- При этом 19,3 процента заемщиков взяли кредиты на суммы от 500 001 до 1 000 000 тенге, 0,5 процента - свыше 10 000 000 тенге. Наибольший объем задолженности сконцентрирован в категории кредитов от 2 000 001 до 5 000 000 тенге (31,07 процента).

Екатерина ТИХОНОВА, фото Андрея ХАЛИНА и с сайта parlam.kz, Алматы