Кредиты на тои, мясо и макароны

Закредитованность казахстанцев зашкаливает дальше некуда: люди оформляют займы уже не только на приобретение дорогих мобильников или организацию тоев, но даже для покупки элементарных продуктов питания! Как со всем этим намерено бороться правительство? Об этом шла речь в пятницу в мажилисе в ходе парламентских слушаний.

В своем выступлении спикер мажилиса Ерлан КОШАНОВ сыпал фактами, в которые не сразу поверишь: оказывается, сегодня онлайн-кредит могут оформить даже 14-16-летние подростки - для этого нужны лишь смартфон и интернет!

- Разве в таком возрасте можно нести финансовую ответственность?! За них потом эти кредиты выплачивают родители, бабушки и дедушки. Есть случаи, когда на одного человека приходится до 20 займов в МФО! Как банки выдают такие кредиты, зная, что еще не закрыты прежние? - недоумевал Кошанов.

Он предложил законодательно ужесточить требования, запретив выдавать кредиты неплатежеспособным гражданам, жестче регламентировать онлайн-кредитование.

- Пересмотреть кабальные условия предоставления кредитов! Важно снизить предельную ставку вознаграждения на кредиты физлицам. Ввести полный запрет на продажу этих кредитов коллекторским организациям! Нельзя допускать, чтобы семьи, имеющие несовершеннолетних детей, оставались на улице, потеряв единственное жилье, - заявил спикер.

Между тем председатель совета Ассоциации финансистов Елена БАХМУТОВА сообщила, что у трети из 8,4 млн заемщиков сумма долга не превышает 300 тысяч тенге.

- Доля проблемных займов третьей стадии по розничным потребительским займам составляет 6 процентов, что в 2,6 раза ниже уровня проблемных займов в секторе малого и среднего бизнеса и в три раза ниже, чем в сегменте кредитов, связанных с недвижимостью, - сказала она и тут же сделала вывод: - Таким образом, потребительские займы не представляют угрозы финансовой стабильности для кредитных организаций. В целом более половины всех потребительских займов банков второго уровня являются беспроцентной рассрочкой и при должной финансовой дисциплине не приводят к дополнительным расходам для заемщиков.

На это критически отреагировал Кошанов:

- Вы говорите о снижении про­срочки, но это связано с передачей долгов в коллекторские организации. Это искусственное улучшение показателей, можно сказать!

В зале поднялся шум, депутаты стали выкрикивать свои реплики в поддержку слов спикера мажилиса.

- Все видят проблему, все говорят, есть проблема, кроме Елены Леонидовны, - продолжил спикер мажилиса. - Всем финансовым институтам и Ассоциации финансистов, микрофинансовым организациям, банкам второго уровня надо срочно менять свою позицию! Вы должны понять и свою ответственность за чрезмерную закредитованность нашего населения.

О неслабом уровне закредитованности и долгов казахстанцев можно судить из сказанного председателем Агентства по регулированию и развитию финрынка (АРРФР) Мадины АБЫЛКАСЫМОВОЙ: в микрофинансовом секторе количество заемщиков с просрочкой более 90 дней составляет 347 тысяч человек на общую сумму 98 млрд тенге, средний долг по беззалоговым потребительским кредитам с начала года вырос с 913 тысяч до 1 млн тенге. Уровень банковских займов с просрочкой свыше 90 дней составляет полтриллиона тенге, или 5,2 процента от общей массы. Количество заемщиков, имеющих просроченные кредиты, составило 516 тысяч человек, или 7 процентов от общего количества.

А общий объем кредитов физических лиц сегодня составляет 18 трлн тенге, количество заемщиков уже превышает 8 млн человек. Тогда как всего полгода (!) назад, по состоянию на 1 апреля, в стране более 7 млн человек имели кредиты в банке на общую сумму более 15 трлн тенге. То есть рост на 1 млн человек и 3 трлн тенге. Вот это темпы!

Абылкасымова рассказала о мерах для снижения чрезмерного роста потребительских кредитов. АРРФР предлагает на законодательном уровне ограничить максимальную сумму потребительского кредита, а также установить повышенные коэффициенты риск-взвешивания.

- Планируется исключить 4 из 12 критериев, не отражающих наличие у заемщика регулярных доходов: это расходы по коммунальным услугам, покупки в интернет-магазине, наличие имущества и суммы остатков денег на депозите. Требования по расчету коэффициента долговой нагрузки будут распространены на всех заемщиков и все займы физических лиц. Гражданам, не достигшим 21-летнего возраста, выдача кредитов будет осуществляться после подт­верждения официальных доходов, - сообщила глава регуляторного фин­агентства.

Примут меры и для ограничения чрезмерного роста онлайн-микрокредитования, потому что сегодня его объем составляет 197 млрд тенге, количество заемщиков достигло 1,09 млн человек, из которых 297 тысяч имеют проблемные микрокредиты на 37 млрд тенге.

- Агентством инициирован вопрос об исключении особого вида микрокредита сроком до 45 дней и суммой до 50 МРП (172 500 тенге. - Л. Т.), а также об установлении по всем микрокредитам единой годовой эффективной ставки вознаграждения. Компании онлайн-микрокредитования смогут выдавать микрокредиты на любые сроки по единой ставке вознаграж­дения для всех МФО, - отметила Абылкасымова (1 МРП в этом году равен 3450 тенге).

Наряду с этим АРРФР предлагает ввести запрет на продажу потребительских банковских кредитов и микрокредитов граждан коллекторским агентствам. Но это не означает полной остановки коллекторского рынка. Коллекторам будет разрешено взыскивать проблемные кредиты, но не ­приобретая их.

- С целью защиты прав ипотечных заемщиков вводится запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей (должников. - Л. Т.), имеющих несовершеннолетних детей.

Банкам предоставляется возможность сдавать в аренду жилище, перешедшее в их собственность в результате взыскания.

Для обеспечения заемщиков доступом к деньгам для неотложных нужд предлагается обеспечить защиту от взыскания остатка денег на счете заемщика в размере одной минимальной заработной платы, - сказала Абылкасымова (размер 1 МЗП в этом году составляет 70 000 тенге).

Военнослужащим планируют давать обязательную отсрочку по кредитам на весь период срочной воинской службы без начисления вознаграждения.

Говоря о борьбе с мошенничеством, глава АРРФР напомнила, что в 2022 году ввели требование о прекращении претензионно-исковой работы и приостановлении начисления вознаграждения по всем мошенническим кредитам.

Эту тему продолжил заместитель министра внутренних дел Игорь ЛЕПЁХА, сообщив, что за девять месяцев этого года зарегистрировали более 13 тысяч случаев интернет-мошенничества, из-за которых граждане понесли ущерб на 11,3 млрд тенге.

- Главным фактором, влияющим на низкую возмещаемость ущерба и невозможность свое­временного блокирования передвижения похищенных денежных средств, является позднее обращение потерпевших в полицию. Похищенные деньги снимаются со счетов и перенаправляются за границу еще до того, как граждане осознают, что стали жертвами мошенников. В среднем срок обращения в органы внутренних дел с момента совершения преступления составляет от трех дней до нескольких месяцев, - отметил Лепёха.

Следователи вносят в банки представления о приостановлении оплаты и начисления процентов по таким кредитам, но это временная мера.

- Полное списание кредитов допускается лишь в случаях несанкционированных действий со стороны третьих лиц, то есть при взломе системы и оформлении кредита на клиента без его участия. Но таких фактов у нас не установлено, все преступления допущены по доверчивости самих потерпевших, - развел руками Лепёха.

По его словам, в этом году 12 закредитованных граждан покончили жизнь самоубийством, еще 40 совершили различные преступления, в том числе разбойные нападения, грабежи и кражи, чтобы погасить свои кредиты.

Замглавы МВД также сообщил, что в Уголовный кодекс внесли поправки, предусматривающие ответственность за умышленную передачу личных данных с предоставлением доступа в банковские и иные финансовые системы. Предусмотрен штраф до 160 МРП либо общественные работы до 160 часов, арест до 40 суток с лишением права заниматься определенной деятельностью до двух лет. Эти нормы ввели для борьбы с дропперами.

Депутат Ерлан САИРОВ поинтересовался у вице-премьера - министра финансов Ерулана ЖАМАУБАЕВА, почему из 68 тысяч граждан, подавших заявления на оформление банкротства, соответствующий статус получили лишь 5,5 тысячи человек. Ведь власти, заметил мажилисмен, рассчитывали, что именно закон о банкротстве физлиц поможет снизить проблему закредитованности населения.

- У нас в стране растет динамика получения новых кредитов. Только за один месяц 2,5 млн граждан получили кредиты, и кредитная задолженность составляет 8,9 трлн тенге. Но нельзя обвинять граждан, что они получают кредиты, - они это делают из-за бедности, чтобы купить хлеб, макароны и мясо! - воскликнул депутат.

Перед государством, резонно заметил в ответ Жамаубаев, и не стоит задача признать всех заемщиков банкротами. В то же время он согласен с мнением, что народ берет кредиты из-за низких доходов.

- У нас есть план, который позволит на 20-30 процентов ежегодно повышать доходы населения. Наш бюджет социально ориентированный, 46 процентов всех расходов идет на соцвыплаты. Мы не можем одномоментно решить проблему повышения доходов. Главный вопрос - обеспечение граждан рабочими местами, - сказал глава Минфина.

В завершение слушаний кардинальное решение проблемы закредитованности казахстанцев предложил депутат Ермурат БАПИ - “вернуть имущество назарбаевских олигархов и закрыть ими кредиты населения”.

- Генпрокуратура, почему вы не работаете по долгам, которые были в Старом Казахстане? Почему вы не требуете триллионы тенге? Вы должны работать не по долгам населения, а с назарбаевскими олигархами, которые имеют долги! Если будут возвращены эти триллионы, тогда можно было бы погасить задолженность населения в два-три, в десятки раз! - раздухарился мажилисмен.

В ответ заместитель генерального прокурора Жандос УМИРАЛИЕВ лишь коротко заметил, что на данный момент в Казахстан уже вернули активы на 900 млрд тенге, и эта работа продолжается.

Лэйла ТАСТАНОВА, рисунки Игоря КИЙКО, Астана