Елена Бахмутова, глава Ассоциации финансистов Казахстана: Наша задача - своевременно помочь людям

Еще на прошлой неделе АФК сообщила, что кредитные организации Казахстана приостановили выплаты основного долга и процентов по займам населения и предприятий МСБ, пострадавших от кризиса, на период с 16 марта до 15 июня этого года. Указанная мера распространяется на все займы, выданные до 16 марта 2020 года.

- Елена Леонидовна, государство принимает различные меры для поддержки населения. В частности, будут выплачивать 42 500 тенге работникам предприятий в тех населенных пунктах, где введен карантин. При этом все заявители берут на себя ответственность за достоверность предоставляемой информации по поводу потери доходов из-за ЧП. А какое наказание предусматривается за дачу недостоверных фактов? И какова гарантия, что людям не будет отказано в получении этих денег?

- Вопрос о наказании за предоставление недостоверных сведений о потере дохода пока не так важен. Первостепенная задача - своевременно помочь людям выжить в непростых условиях. Мы пока не знаем, будут ли злоупотребления, здесь вопрос, скорее, в честности самих граждан. Проверить можно будет потом, когда ситуация стабилизируется.

Ознакомиться с порядком подачи заявления и направить его адресату можно на сайте egov. Органы соцзащиты поясняют, что оформить заявку может как работодатель, так и сам работник, а также лица, которые имели доходы по договорам гражданско-правового характера (ГПХ).

Пока выплаты положены только тем работникам, за которых перечислялись средства в Госфонд соцстрахования (ГФСС), и лицам, получавшим доходы по договорам ГПХ, которые перечисляли взносы в пенсионный фонд (ЕНПФ). Кроме того, в соответствии с недавним поручением президента поддержку получат и те граждане, которые являлись и являются самозанятыми или работали неофициально. Для этого им достаточно формализовать свой статус.

- Еще одна мера - приостановление выплат основного долга и процентов по займам населения и предприятий МСБ, пострадавших от кризиса, на период с 16 марта до 15 июня 2020 года. Что означает эта отсрочка? Люди просто не будут платить по обязательствам, следовательно, будет передвинут и график погашения задолженности?

- Отсрочка в погашении задолженности по займам населения и предпринимателей означает, что платежи по кредиту приостанавливаются на три месяца и будут оплачены заемщиком в последующий период.

В соответствии с приказом председателя правления Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) №167 от 26 марта 2020 года банки должны предоставить отсрочку по выплате основного долга и процентов на период с 16 марта до 15 июня. Таким образом, на этот период уменьшаются расходы физических лиц, а также субъектов малого и среднего бизнеса, пострадавших от введения чрезвычайного положения и карантина. Сумма основного долга и процентов, не выплаченных за этот период, будет распределена на последующие месяцы либо срок кредита будет продлен.

Отсрочки по платежам - распространенная практика, которая призвана помочь согражданам и бизнесу пережить сложный период. Пандемия коронавируса отступит, ЧП закончится, заработают предприятия, люди вернутся на работу, снова восстановятся их способность и обязанность погашать ранее взятые кредиты по согласованному заемщиками и кредиторами графику.

- Процентная ставка по выданным кредитам рассчитывается же на год, то есть на 12 месяцев. С учетом отсрочки получается, что время кредитования возрастет на три месяца. Будет ли пересматриваться процентная ставка?

- Банковское законодательство Казахстана запрещает пересматривать процентную ставку по уже выданным кредитам в одностороннем порядке, и кредитные организации не будут этого делать. Что касается срока кредитования, то он либо останется прежним, и тогда сумма отложенной выплаты будет перераспределена на последующие платежи, либо срок кредита будет продлен на тех же условиях.

- Как банки и другие кредитные организации узнают, каким заемщикам необходимо давать отсрочку? Возможны ли злоупотребления со стороны заемщиков, например предоставление ложных сведений о потере дохода? Как кредиторы будут бороться с этим?

- Сейчас фокус внимания банков и регулятора сосредоточен на том, чтобы максимально упростить получение отсрочки по обслуживанию кредита для пострадавших заемщиков. Как известно, гражданам из социально уязвимых слоев населения, получателям адресной соцпомощи и официально зарегистрированным безработным, то есть наименее защищенной части населения, отсрочка предоставляется на основании списков, имеющихся у кредитных бюро, сведения из которых автоматически передаются кредитным организациям - банкам и микрофинансовым организациям (МФО). В то же время в соответствии с вышеуказанным приказом регулятора финансового рынка эта отсрочка предоставляется с согласия заемщика. Поэтому, после того как банк или МФО уведомит заемщика о возможности получить отсрочку, клиент может отказаться и продолжит погашать кредит по прежнему графику.

Другой порядок отсрочки предусмотрен для физических лиц, у которых ухудшилось финансовое положение и которые не относятся к первой группе заемщиков. Если доход работника уменьшился по причине его временной нетрудоспособности, нахождения в неоплачиваемом трудовом отпуске, увольнения, снижения зарплаты или иных причин, связанных с введением режима ЧП или карантина, то для получения отсрочки по кредиту такому заемщику достаточно отправить в банк заявление с указанием причин ухудшения финансового положения. Дополнительных документов не требуется.

МСБ и индивидуальным предпринимателям также предоставляется отсрочка, но от них потребуется документально подтвердить факт ухудшения финансового положения.

За кредитными организациями остается обязанность проверять, действительно ли ухудшилось финансовое состояние заявителя. Думаю, это и в интересах кредиторов - определить, на самом ли деле у конкретного заемщика финансовая ситуация ухудшилась настолько, что он временно не способен обслуживать свой долг. Если банк или МФО увидит, что предоставленные заемщиком сведения не соответствуют действительности, то основное последствие - это мотивированный отказ в отсрочке. Поэтому сообщить правдивую информацию в интересах заемщика.

- Вы говорите, что МСБ и ИП должны документально подтвердить факт ухудшения финансового положения. Какие документы он должен представить?

- Чтобы получить отсрочку, предпринимателям необходимо либо подтвердить принадлежность к наиболее пострадавшим отраслям (торговля, спорт, туризм и другие, указанные в приказе агентства), либо направить в кредитную организацию заявление и документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния. Что касается параметров, то доказательством будут снижение объема реализованных товаров или услуг; задержки или приостановление оплаты от покупателей; сокращение штатной численности работников и другие объективные причины, возникшие в период действия режима чрезвычайного положения.

- Не окажется ли так, что потом кредитные организации увеличат сумму платежа или начислят какие-то дополнительные проценты и скрытые комиссии?

- По дополнительным процентам и скрытым комиссиям это исключено, в постановлении АРРФР кредитным организациям прямо запрещено взимать какие-то дополнительные комиссии за рассмотрение заявок об отсрочке и заключение дополнительных соглашений с заемщиками. К тому же все прекрасно понимают, что в текущих условиях многие заемщики находятся на грани выживания и дополнительные комиссии будут означать рост долгового бремени на и без того “похудевший” частный сектор и физических лиц, оказавшихся в трудной ситуации.

Оплата сумм, которые должны были быть выплачены с 16 марта по 15 июня, будет произведена позже по согласованному графику.

Разумный подход, которого, я думаю, будет придерживаться большинство фин­институтов, это дать людям возможность снова встать на ноги и вернуться к нормальной работе.

Кстати, такие же цели преследуют и гос­программы “Экономика простых вещей”, “Дорожная карта бизнеса”, в рамках которых предусмотрены существенные послаб­ления, льготы и упрощенные механизмы финансирования предпринимателей. Можно вспомнить и о введенных налоговых стимулах, например освобождении от налога на имущество для крупных объектов торговли, кинотеатров, театров, выставок, спортивных объектов, а также перенос сроков налоговой отчетности для предпринимателей. Все эти меры отражают современную антикризисную политику государства и регулятора финансового рынка.

- А как быть самим кредитным организациям и банкам, которые будут терпеть убытки за эту отсрочку?

- Учитывая, что последствия кризиса неизбежно отразятся на деятельности банков и других кредитных организаций, обсуждаются нормативные послабления для фининститутов на период кризиса в виде смягченных пруденциальных нормативов, требований к залоговому обеспечению, формированию резервов. Это в какой-то мере позволит поддержать устойчивость кредитных организаций, однако негативно отразится на их ликвидности и рентабельности.

Если кризисная ситуация продлится дольше, то, возможно, потребуются и дополнительные инструменты реагирования.

- Если ситуация до июня не изменится, карантин не снимут, будут ли списаны кредиты вообще?

- Сложно делать прогнозы в такой ситуации, поскольку подобное стечение обстоятельств - падение цен на нефть, волатильность курса нацвалюты, введенное чрезвычайное положение и карантинные мероприятия - в Казахстане наблюдается впервые. Государство сейчас тоже в сложном положении: нужно ограничить распространение опасной инфекции и при этом не допустить разрушения экономики.

Нужно понимать, что карантин - это не навсегда, его рано или поздно отменят, и страна начнет постепенно возвращаться к обычной жизни. Речи о списании кредитов не идет, а какие другие решения будут приниматься через три месяца, загадывать пока рано. Президент страны дал четкие поручения по выходу из кризиса, и, я думаю, всем нам нужно сконцентрироваться на их выполнении.

Руслан БАХТИГАРЕЕВ, фото пресс-службы АФК, Алматы