За порогом нищеты

Грозит ли казахстанцам нищенская старость? Будет ли эффект, если власти все-таки предоставят гражданам право использовать свои пенсионные накопления на другие нужды и сколько человек смогут воспользоваться этой возможностью? В чем минусы отечественной пенсионной системы? Эти и другие вопросы корреспондент “Времени” обсудила с мажилисменом, доктором экономических наук Аманжаном ЖАМАЛОВЫМ.

- Аманжан Макаримович, думаю, вы согласитесь, что нынешние размеры пенсий наших граждан не вселяют особой на­деж­­ды на безбедную старость…

- Да. Сегодня минимальный размер базовой пенсии составляет 16 тысяч тенге, то есть в два раза меньше прожиточного минимума и в полтора раза меньше порога бедности! Правда, такую пенсию получают лица, которые не имеют никакого стажа и никогда не делали отчислений в пенсионный фонд. То есть они не получают солидарный и накопительный компонент пенсии. Фактически такие пенсионеры находятся на пороге нищеты.

Но и работающему населению есть о чем задуматься: с 2040 года фактически будет отменен солидарный компонент в пенсионных выплатах для всех, чей рабочий стаж начинается после 1998 года. Останется только базовая и накопительная пенсия. Когда состоится полный переход на трехуровневую пенсионную систему, включающую лишь базовый компонент, выплачиваемый государством, обязательные и добровольные пенсионные взносы граждан, может возникнуть социальное напряжение в обществе. Люди, по разным причинам не имеющие стажа работы, просто станут нищими. В том, что размер базовой пенсии сегодня ниже прожиточного минимума, я вижу громадное упущение нашей социальной политики.

- Размер выплачиваемой государством базовой части пенсии, конечно же, важен в любом случае. Но почему подавляющее число наших граждан не стремится делать хотя бы обязательные отчисления на личные счета в пенсионном фонде? Почему у них до сих пор (хотя ныне действующей пенсионной системе уже более 20 лет) нет такого стимула? Что это - банальная беспечность или недоверие к государству?

- Я думаю, это связано в целом с высокой нагрузкой на оплату труда. Кроме взносов в Единый накопительный пенсионный фонд с заработной платы удерживаются подоходный налог, социальные отчисления, теперь вот будут взносы на обязательное медстрахование. Если все это суммировать, то получается, что треть зарплаты уходит на налоги и взносы. У людей при и так-то невысокой зарплате нет возможности и желания нести такую нагрузку.

С другой стороны, из-за всеобщего недоверия к ЕНПФ далеко не все отчисляют туда необходимые средства. Люди не чувствуют себя собственниками своих пенсионных накоплений, поскольку не уверены в их сохранности. Многие платят по минимуму или же один раз в несколько месяцев, кто-то не делает пенсионных отчислений вообще. По данным ЕНПФ, только около 3 млн вкладчиков делают 12 взносов в год. Хотя у нас в стране занятого населения 8,6 миллиона.

- Давайте тогда обсудим работу ЕНПФ. В должной ли степени фонд обеспечивает устойчивость и доходность пенсионной системы?

- ЕНПФ, напомню, был создан путем объединения частных пенсионных фондов под соусом перехода на трех­уровневую пенсионную систему, о которой я говорил выше. Одной из мотиваций было то, что госфонд - это гарантия безопасности накоплений. Однако с самого начала ЕНПФ стал донором бюджета, различных гос­программ и даже дружественных государств. 40 процентов активов фонда вложено в государственные ценные бумаги, которые закрывают дефицит бюджета. Добавьте к этому инвестиции в квазигосударственный сектор, а также публичные скандалы, связанные с инвестированием пенсионных денег в строительство “Меги”, c вложениями в Азербайджанский банк, которые только-только чудом возвращаются.

После создания ЕНПФ Министерство финансов сразу же подняло ставки по ценным госбумагам, чтобы обеспечить доходность для вкладчиков. Но на деле получилось, что Нацбанк, как управляющий ЕНПФ, стал просто финансировать правительство через облигации Минфина. Это не обеспечило должную доходность пенсионным накоплениям. С начала 2019 года доходность пенсионных активов составила 4,4 процента, инфляция - 3 процента. Да, доходность выше инфляции на 1,4 процента, но в долгосрочной перспективе она не обеспечит достойную старость вкладчикам. Особенно учитывая, что большая часть ЕНПФ - это тенговые вложения, которые прошли несколько девальваций и ползучее обесценивание курса нац­валюты.

- Как, по-вашему, можно обеспечить доходность и устойчивость пенсионной системы, чтобы люди доверяли ЕНПФ, а выплаты были достойными?

- В Казахстане есть достаточно удачный опыт управления Национальным фондом. Сегодня его активы более надежны и доходны в долгосрочной перспективе, чем в ЕНПФ. Желание использовать длинные деньги внутри страны объяснимо, но нельзя забывать, что это сбережения наших граждан на старость и управлять ими нужно с умом.

Обязательные пенсионные взносы от работодателей в размере 5 процентов должны были стать дополнительной подпоркой для ЕНПФ. Но эта попытка спасти фонд вырыла бы яму под национальной экономикой. Чтобы как можно меньше отчислять в ЕНПФ, работодатели стали бы искусственно занижать доходы сотрудников, а значит, и недоплачивать индивидуальный подоходный налог. Между тем в Казахстане порядка 10 трлн тенге заработной платы выплачивается в конвертах, то есть бюджет недополучает налогов в сумме 1 трлн тенге! Дополнительные пенсионные взносы работодателей только нарастили бы теневую экономику, а эффект для пенсионной системы мизерный. Потери понесли бы законопослушные предприниматели, которые платят все взносы.

Мы должны стимулировать людей выходить из тени, а не загонять их туда репрессивными мерами. Поэтому вполне понятно, по­чему президент Касым-Жомарт ТОКАЕВ поручил отложить 5-процентные отчисления работодателей в ЕНПФ до 2023 года.

- А как вы думаете, решит ли проблему доходности пенсионных накоплений предложение Нацбанка дать вкладчикам ЕНПФ право выбирать управляющую компанию для своих сбережений?

- Этим правом сможет воспользоваться ограниченное количество вкладчиков - лишь те, кто имеет на пенсионном счете так называемый порог достаточности: 8,2 млн тенге для мужчин и 10,1 млн тенге для женщин (за порог достаточности неофициально принято считать сумму, позволяющую вкладчикам ЕНПФ оформлять аннуитет. - Ред.). Отдать управляющим компаниям можно будет лишь ту часть пенсионных накоплений, которая превышает этот порог достаточности. Но, откровенно говоря, я не вижу сейчас в Казахстане управляющих компаний, которые могли бы эффективно распорядиться вверенными им средствами.

- В таком случае, может, действительно позволить вкладчикам ЕНПФ досрочно использовать пенсионные накопления на другие нужды - образование или покупку жилья, например?

- Сегодня вкладчиков ЕНПФ, преодолевших так называемый порог достаточности пенсионных накоплений, всего 90 тысяч, то есть меньше одного процента от общего количества! Если точнее, 8 млн тенге на своих пенсионных счетах имеют лишь 70 тысяч мужчин, а 10 млн тенге - 20 тысяч женщин. Следовательно, 99 процентов вкладчиков ЕНПФ не имеют достаточных накоплений, чтобы позволить себе купить жилье или заплатить за качественное образование. Очевидно ведь, что человек не может потратить больше, чем накопил. Поэтому этот вопрос требует серьезной проработки и обсуждения.

Хотя в целом возможность использовать свои накопления на учебу или жилье - положительная практика. Она распространена во многих развитых странах. Например, в Сингапуре каждый работник имеет несколько пенсионных счетов, и один из них он может использовать на покупку жилья или обучение. Но ради такой возможности сингапурцы делают большие взносы - общая нагрузка на их заработную плату составляет 37 процентов.

Глава государства в своем послании народу сделал соответствующее предложение, чтобы вернуть гражданам чувство собственности в ныне сложившихся условиях, когда они абсолютно не ощущают себя хозяевами собственных накоплений. Это крайне важно для нормальной рыночной экономики. Чем более инклюзивными будут условия для использования пенсионных денег, тем больше казахстанцев мы выведем из тени. Им будет выгодно отчислять деньги в пенсионный фонд, поскольку это станет действительно копилкой, а не налогом. То есть у людей появится стимул регулярно и в достаточном объеме отчислять средства в ЕНПФ.

Одним словом, настал момент полностью переосмыслить конструкцию действующей пенсионной системы. Думаю, социальный блок в правительстве должен признать ошибки, “родовые” травмы ЕНПФ и реформировать всю систему. Схема разделения ответственности между государством, работником и работодателем, безус­ловно, правильная. Однако государство должно гарантировать гражданам базовые пенсии на уровне не ниже прожиточного минимума, а ЕНПФ - найти эксклюзивные методы обеспечения сохранности и доходности накоплений вкладчиков.

Цифры в тему
В ЕНПФ открыто 10 548 910 индивидуальных пенсионных счетов (ИПС), в том числе:
- 9 997 028 - для ОПВ (обязательные пенсионные взносы);
- 499 827 - для ОППВ (обязательные профессиональные пенсионные взносы);
- 52 055 - для ДПВ (добровольные пенсионные взносы).
Пенсионные накопления граждан в настоящее время составляют 10 трлн 299 млрд 715 млн 025 тыс. тенге, в том числе:
- по ОПВ - 10 трлн 068 млрд 557 млн 106 тыс. тенге;
- по ОППВ - 229 млрд 259 млн 360 тыс. тенге;
- по ДПВ - 1 млрд 898 млн 559 тыс. тенге.
С начала этого года пенсионные взносы на ИПС граждан в ЕНПФ составили 631 867 246 тыс.тенге, пенсионные выплаты - 139 453 429 тыс. тенге.
Инвестиционный доход ЕНПФ с начала года - 465 121 693 тыс. тенге, при этом чистый инвестдоход - 428 796 658 тыс. тенге.
Инвестдоход фонда за период с сентября 2013-го по декабрь 2018 года - 3 152 297 315 тыс. тенге.

Лэйла ТАСТАНОВА, фото Владимира ЗАИКИНА и из личного архива Аманжана ЖАМАЛОВА, Нур-Султан