Стоп бесконечным долгам

Для вашего же блага

19 июня президент Касым-Жомарт ТОКАЕВ подписал закон “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Респуб­лики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства”. Некоторые нормы закона уже действуют.

Так, с 1 июля введен запрет на предоставление беззалоговых потребительских кредитов лицам, имеющим просроченную задолженность по банковскому займу или микрокредиту свыше 90 календарных дней.

Очевидно, это сделали для предотвращения роста долгов граждан. Однако запрет не распространяется на выдачу кредитов на улучшающих условиях для рефинансирования займов. То есть новый кредит могут выдать, если он позволит уменьшить ставку вознаграждения по старому займу, размер периодических платежей, а также снизить или полностью отменить неустойки - штрафы и пени.

Наряду с этим с 1 июля начал действовать двухлетний мораторий на уступку займов коллекторам, то есть в течение двух лет кредиторы не смогут передавать просроченные кредиты коллекторам, что даст заемщикам время для урегулирования своей задолженности.

А с 1 мая 2026 года уступка кредитов коллекторам будет возможна, если просрочка составляет более 24 месяцев и кредиторы провели все возможные процедуры урегулирования долга.

Для поддержки заемщиков, чьи займы банки или микрокредитные организации (МФО) уже уступили коллекторам, с октября этого года вводится обязанность коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности.

По миру не пустят

С 20 августа начал действовать запрет для банков и микрофинансовых организаций начислять себе вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим непогашенным потребительским кредитам. Аналогичная норма уже действует с 2022 года, но она распространялась только на новые кредитные договоры, заключенные с момента введения в действие закона.

В этом году норму усилили, установив запрет на начисление вознаграждения после 90 дней просрочки на ранее заключенные и действующие на сегодняшний день договоры по займам. Таким образом вознаграждение после 90 дней просрочки не будут начислять на кредиты, взятые и до 2022 года.

Вместе с тем с 20 августа для граждан, призванных на срочную воинскую службу, отсрочку по банковским займам и микрокредитам будут предоставлять автоматически на срок службы и 60 дней после демобилизации без начисления вознаграж­дения.

Еще одна важная норма пре­дусматривает при принудительном прекращении права собственности на единственное жилище запрет на выселение в отопительный сезон должников из социально уязвимых слоев населения, а также семей, имеющих несовершеннолетних детей.

А для обеспечения минимального уровня доходов заемщиков при взыскании долга кредиторы обязаны сохранять на их банковском счете сумму, равную не менее двух прожиточных минимумов (86 814 тенге в 2024 году).

Заслон аферистам

Ряд законодательных новелл направлен на борьбу с мошенническими кредитами и ужесточение правил выдачи микрозаймов. Так, введена обязательная биометрическая идентификация по онлайн-займам.

С 1 сентября этого года кредиторы будут обязаны списывать долг по кредитам, оформленным при наличии добровольного отказа гражданина от получения кредита.

Услуга “Добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов” доступна на сайте и в приложении еGov mobile.

Еще одна новелла обязывает банки и МФО в режиме реального времени предоставлять в кредитные бюро информацию о поданных гражданами заявлениях на кредиты. Это сделано, чтобы исключить так называемый кредитный шопинг, когда один заемщик за короткое время может взять несколько микрокредитов в разных организациях. Таким образом граждане и мошенники больше не смогут оформлять кредиты в неограниченном количестве.

Только после семейного совета

С 1 сентября вступит в силу и запрет на выдачу кредитов физическим лицам без согласия их супругов. В противном случае финансовые организации опять-таки теряют право требовать возврат долга. Как отмечала председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина АБЫЛКАСЫМОВА, это нововведение направлено на защиту интересов семей и предот­вращение необдуманного оформления крупных потребительских кредитов одним из супругов без согласия другого.

Согласно принятому нормативному постановлению АРРФР получать согласие супруга надо будет на кредиты в размере 1000-кратного месячного расчетного показателя (3 млн 692 тысячи тенге в 2024 году) и больше.

Согласие супруга оформляется до предоставления кредита при наличии информации о зарегистрированном браке в информационной системе Министерства юстиции. Его можно оформить на бумаге или в электронной форме.

Мирным путём

Для усиления досудебного порядка урегулирования просроченной задолженности закон расширяет полномочия банковского омбудсмена и вводит институт микро­финансового омбудсмена.

Так, с 20 декабря 2024 года у банковского омбудсмена по­явится компетенция рассматривать все споры по займам, а не только по ипотечным договорам, как ранее. Решения омбудсменов обязательны для финансовых организаций в случае согласия с ними физических лиц.

Пока омбудсмен рассматривает обращение гражданина, банку или МФО запрещено обращать взыскание на заложенное недвижимое имущество лиц, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Вместе с тем эти категории граждан смогут выкупать жилище, которое ранее перешло на баланс банка в связи с неисполнением обязательств по кредитам. Для этого необходимо обратиться к банковскому омбудсмену, а в последующем написать заявление в банк. Если банк посчитает, что заявитель платежеспособен, то составляется договор аренды жилища, в том числе с последующим выкупом. Условия передачи жилища в аренду кредиторы будут определять в своих внутренних документах. Кредитор вправе отказать в заключении договора аренды, если у должника нет доходов для аренды жилища и уж тем более его выкупа.

Всему есть предел

Не секрет, что сегодня высокие ставки вознаграждения по кредитам ведут к непомерным долгам населения перед банками и МФО. Особенно это касается онлайн-микрокредитования, или так называемых займов до зарплаты, где законодательно была предусмотрена возможность выдачи микрокредитов до 50 МРП до 45 дней без соблюдения ограничения по годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ).

По таким займам устанавливалась только предельная номинальная ставка. К примеру, при ставке 20 процентов за 45 дней фактическая годовая эффективная ставка составляла 346 (!) процентов. При ставке 1 процент в день и 20 процентов за 20 дней ГЭСВ уже превышала 2600 (!) процентов.

В этой связи законом отменен особый порядок регулирования микрокредитов на срок до 45 дней и на сумму до 50 МРП.

Согласно постановлению АРРФР по микрокредитам до 45 дней и до 45 МРП дневная номинальная ставка снижена с 1 до 0,3 процента, а ГЭСВ утверждена на уровне не более 179 процентов.

По беззалоговым банковским займам и микрокредитам МФО предельный размер ГЭСВ был установлен на уровне 56 процентов в 2012 году и с тех пор не менялся.

АРРФР приняло решение о снижении предельного размера ГЭСВ:

- по беззалоговым банковским займам и микрокредитам МФО с 56 до 46 процентов;

- по залоговым банковским займам с 40 до 35 процентов;

- по ипотечным жилищным займам ГЭСВ сохранили на уровне 25 процентов.

Согласно закону финансовые организации при рекламе кредитных продуктов и до заключения договора займа должны раскрывать потребителям значения годовых эффективных ставок вознаграждения, чтобы они могли понимать реальную стоимость займов, а также сопоставлять финансовые продукты различных кредитных организаций.

Наряду с этим АРРФР установило максимальные суммы потребительских займов и микрокредитов:

- для беззалоговых банковских займов - 2200 МРП (8 млн 122 тысячи 400 тенге в 2024 году);

- для банковских займов, обеспеченных залогом, - без ограничений;

- для беззалоговых микрокредитов МФО - 1100 МРП (4 млн 61 тысяча тенге);

- для микрокредитов, обеспеченным залогом: в ломбардах -до 8000 МРП (29 млн 536 тысяч тенге), в МФО - 20 000 МРП (73 млн 840 тысяч тенге).

Установленные предельные суммы, подчеркнули в АРРФР, позволят ограничить выдачу беззалоговых потребительских займов на крупные суммы, что будет способствовать недопущению чрезмерного роста долговой нагрузки и снижению закредитованности населения.

Лэйла ТАСТАНОВА, Астана

Опрос в тему

К чему приведёт новое требование получать согласие супруга на оформление крупного кредита свыше 3,6 млн тенге?

- Возрастет число разводов.

- Сократится количество выданных кредитов.

- Люди будут более взвешенно делать покупки, совместно планировать семейный бюджет.

- Надо было на все кредиты ввести такое правило.

Проголосовать можно на сайте газеты “Время” www.time.kz

Возвращаясь к напечатанному

Мнения наших читателей

Как вы оцениваете выступление наших спортсменов на Олимпиаде в Париже?

- Очень неплохо, но могло быть и лучше, если бы туда взяли только самых лучших................ 14%

- Так себе. Но по сравнению с прошлыми Олимпиадами немного прибавили..................... 10%

- Можно похвалить только тех, кто завоевал медали........................... 47%

- Мне все равно, я не смотрел Олимпиаду.................... 29%