Деньги - к деньгам

Всё - по плану

По мнению экспертов, финансовая грамотность складывается прежде всего из умения правильно составлять свой бюджет и анализировать доходы и расходы. Для того чтобы оптимизировать собственные расходы, специалисты советуют придерживаться следующих правил:

- планируйте расходы на месяц;

- не совершайте импульсивных покупок;

- регулярно сверяйте реальные расходы с плановыми;

- не жалейте времени на поиск выгодных предложений;

- думайте о соотношении “цена - качество”;

- сберегайте определенную часть каждой зарплаты;

- не берите взаймы, пока не отдадите прежние долги.

Наиболее важным пунктом финансисты считают планирование, которое состоит из пяти основных шагов: 1) трезвая оценка своего текущего положения; 2) постановка целей, которая, пожалуй, играет главную роль, ведь если человек не знает, в каком направлении ему идти, он никуда и не придет; 3) создание плана действий;

4) самый трудный этап - исполнение плана; 5) мониторинг и пере­оценка своих целей.

Спаси и сохрани

Специалисты в области финансов настоятельно рекомендуют всем гражданам вне зависимости от размера доходов каждый месяц откладывать определенную сумму. Однако возникает вопрос: как сберечь, а желательно еще и приумножить свои накопления? Самый простой способ - это, конечно же, банковский депозит. Но как выбрать банк? Многие в этом вопросе ориентируются на такие критерии, как процентная ставка, наличие онлайн-банкинга, близость к дому или работе, отзывы знакомых и т. д. Однако этого недостаточно, считает начальник отдела общественных связей и международной деятельности Казахстанского фонда гарантирования депозитов Гибадат ИВАНОВСКАЯ, которая советует смотреть глубже - а именно на кредитные рейтинги банков и их финансовые показатели.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг представляет собой мнение рейтинговых агентств о способности того или иного банка своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства. Наи­более авторитетными агентствами, на чьи рейтинги стоит обращать внимание, являются Fitch Ratings, Moody’s и Standard&Poor’s. Состояние банка определяется буквами А, В, С и D, где А означает надежный уровень финансового состояния, В - достаточно хороший уровень, С - низкий рейтинг, говорящий о плохом уровне и необходимости оздоровления, D - дефолтный рейтинг, который присваивается банкам в начале процедуры банкротства. Существуют еще подгруппы, которые складываются из нескольких буквенных обозначений, например ААА, ВВ+, С и т. д. При этом чем больше букв в рейтинге банка, тем он лучше, а рейтинг со знаком “+” будет выше аналогичного без плюса.

Также стоит обратить внимание на прогноз: “положительный” означает, что состояние банка будет улучшаться, “стабильный” - состояние банка устойчивое, “негативный” - состояние банка ухудшится.

Где же взять эту информацию? Некоторые банки публикуют свой рейтинг на сайтах, но не все, особенно если он не очень хороший. В таком случае самый удобный способ, говорит Гибадат, зайти на сайт Казахстанской фондовой биржи (KASE), где в разделе “Список компаний” (найти можно, кликнув на раздел “Продукты и услуги”, а затем “Листинг”, внутри которого и находится этот раздел) публикуется рейтинг всех банков.

- Хорошим рейтингом в международной практике считается ВВВ-, - говорит Гибадат Ивановская. - Это очень хороший “ударник”. Так как Казахстан не отличник (рейтинг Казахстана как раз ВВВ-), соответственно, наши банки не могут иметь более высокий рейтинг. Такие топовые рейтинги имеют государственные ценные бумаги. Поэтому для нашей страны ВВ- является нормальным.

Финансовые показатели

Финансовые показатели банка включают следующие составляющие. Первое, на что стоит обратить внимание, - это неработающие займы (по которым имеются задержки по выплатам), доля которых не должна превышать 10 процентов. Второе - это займы связанным сторонам, то есть займы, выданные лицам, так или иначе связанным с банком. Этот показатель не должен превышать 5 процентов, чем он ниже, тем лучше. Третье - это достаточность собственного капитала, который в случае непредвиденных обстоятельств обеспечивает покрытие возможных потерь, не затрагивая интересы клиентов. Тут, наоборот, чем выше доля собственного капитала, тем более устойчивым считается банк, минимальный коэффициент - 0,1. Четвертым важным показателем является рентабельность активов, то есть эффективность вложения и управления средствами банков. Тут показатели чистой прибыли должны быть на уровне 3-5 процентов и выше. Наконец, немаловажную роль играет ликвидность, представляющая соотношение суммы денежных средств и ликвидных активов к сумме обязательств, которые могут возникнуть у банка в ближайшее время. В данном случае рекомендуемый уровень - 0,7-1,0.

Эти и другие данные можно найти на сайте Национального банка в разделе “Финансовые показатели” (открываем раздел “Статистика”, затем “Банковский сектор”, в котором будет искомый раздел).

Виды депозитов

При выборе депозита Гибадат Ивановская советует обращать внимание на следующие вещи: цель сбережений, процентную ставку, срок депозита, условия пополнения и изъятия, валюту и размер гарантий. В настоящее время казахстанские банки предоставляют три вида депозитов: срочные, несрочные и сберегательные, в тенге либо в иностранной валюте.

Срочный депозит рекомендуется открывать, если вы планируете накопить деньги на ремонт, отпуск, покупку мебели, бытовой техники и т. д. Предельная процентная ставка по нему составляет 11,9 процента, но стоит помнить, что это максимально разрешенная ставка, а в реальности она может быть и ниже - каждый банк принимает решения самостоятельно в зависимости от вида и условий депозита. При этом досрочное изъятие предполагает потерю вознаграждения. Максимальная сумма, которую в случае дефолта гарантированно возместит вкладчику Казахстанский фонд гарантирования депозитов, составляет 10 миллионов тенге.

Несрочные депозиты лучше открывать на какие-то непредвиденные расходы. Максимальная сумма вознаграждения по ним на сегодняшний день составляет 9,5 процента. Досрочное изъятие депозита возможно в любой момент. Максимальная сумма гарантии - 10 миллионов тенге.

Сберегательный депозит открывают, когда откладывают деньги на крупную покупку в перспективе - квартиру, машину, учебу и т. д. Максимальное вознаграждение - 14,2 процента, в случае досрочного изъятия оно теряется. Максимальная гарантия - 15 миллионов тенге.

Следует помнить, что все вышеперечисленное относится только к тенговым депозитам. Депозиты в иностранной валюте вне зависимости от вида предполагают максимальное вознаграждение в размере 2 процентов, а максимальная гарантия составляет 5 миллионов тенге в пересчете на нацвалюту.

Инструменты фондового рынка

Если же человек хочет не столько сохранить, сколько приумножить свои накопления, есть много способов инвестировать их, например, в ценные бумаги. Это, конечно, всегда связано с определенным риском, но, как говорится, кто не рискует, тот не пьет шампанское. Казахстанцы пока не слишком доверяют такому способу вложения денег: если, например, в США около 80 процентов жителей имеют опыт инвестирования на фондовой бирже, то у нас - меньше 1 процента, а именно 120 тысяч человек. Тем не менее интерес к фондовой бирже растет, поэтому нелишне иметь представление, как она работает.

Для начинающих инвесторов простым способом является вложение денег в ценные бумаги: акции и облигации.

Акции представляют собой ценные бумаги, удостоверяющие право их владельцев на членство в акционерном обществе, а соответственно, и на участие в управлении компанией, получение части прибыли и доли имущества в случае ликвидации. Прибыль инвестор может получить двумя способами. Первый - это получение дивидендов, то есть части годовой прибыли АО, которая распределяется между акционерами. Однако не факт, что вы обязательно получите прибыль - совет акционеров может принять решение пустить вырученные средства на другие нужды. Кроме того, компания может и вовсе не иметь прибыли за год. Второй - это спекулятивный доход, то есть разница между стоимостью акции при покупке и при продаже. Тут риск заключается в том, что акции могут подешеветь, и тогда вы получите не прибыль, а убыток.

Менее рискованный вариант - это облигации, представляющие собой долговые ценные бумаги. Простыми словами, это бумага, которую выпускает государство или компания, нуждающаяся в привлечении средств. Люди покупают облигации и таким образом дают эмитенту деньги, которые он обязуется вернуть с процентами. В этом случае сразу определены процентная ставка и сроки погашения облигаций, что позволяет инвестору заранее оценить свою выгоду. В чем же подвох? Эксперты выделяют в данном случае два вида риска. Первый - компания обанкротится и не сможет выполнить свои обязательства. А второй - уровень инфляции к моменту погашения облигации обгонит процентную ставку по ней, так что никакого дохода вы не получите.

Мнение эксперта

Карлыгаш РАЙХАНОВА, заместитель председателя правления микрофинансовой организации KMF:

- Сейчас много инициатив по повышению финансовой грамотности населения, но ключевой момент - это все-таки осознанность самого потребителя. Мы видим, что сегодня на рынке уровень потребления неосознанный: мы хотим получить здесь и сейчас какой-то товар или услугу. Сейчас уровень обслуживания настолько усовершенствовался, что вы можете оформить кредит в течение нескольких минут. Поэтому мое мнение: перед тем как вы что-то хотите купить, подумайте, насколько этот актив в будущем вам принесет некий доход. Скажу обывательски: это актив, в который заложены, извините, просто понты, либо актив, которым вы можете похвастаться, но который несет определенную добавочную стоимость для вас. Например, телефон Iphone или акции Apple. Для меня, как человека с высоким уровнем финансовой грамотности, выбор очевиден - акции Apple. Потому что они будут приносить некий доход, на который можно в перспективе купить тот же Iphone.

Мадина АИМБЕТОВА, Алматы

Опрос в тему

Насколько осознанно и грамотно вы распоряжаетесь своими финансами?

- Считаю себя финансово грамотным: просчитываю каждый свой шаг, веду учет доходов и трат, планирую и анализирую.

- Полагаюсь на интуицию, все равно наша финансовая сфера непредсказуема.

- Да я едва дотягиваю до зарплаты - какими тут финансами мне распоряжаться?

Проголосовать можно на сайте газеты “Время” www.time.kz

Возвращаясь к напечатанному

Мнения наших читателей

Будете ли вы сверять аптечные цены на лекарства с теми, которые установил Минздрав?

Да, не хочу помогать аптечному бизнесу, у которого и так все хорошо.............................16%

Нет, на это жалко времени, а от жалоб толку все равно не будет...............................................44%

Только если будет работать простое и удобное мобильное приложение..................................40%