Брать или не брать
На вопросы наших читателей, касающиеся банков и банковских услуг, сегодня отвечает президент Евразийского центра финансового консалтинга Жомарт ЕРТАЕВ.
Уважаемая редакция!
По телевидению, радио, в газетах и торговых центрах очень много рекламы, предлагающей купить товары в кредит. Предложения иногда очень соблазнительные, а суммы ежемесячного платежа выглядят абсолютно приемлемыми. Только кажется мне, что за всей этой заманчивой рекламой может крыться какой-то подвох и подводные камни. Не могли бы вы посоветовать, как не сделать ошибку, решаясь на получение такого кредита?
Алибек Ж., Шымкент
То, что вы задались этим совершенно правильным вопросом, уже говорит о том, что вы находитесь на верном пути.
В первую очередь необходимо помнить, что кредит - это инструмент получения денег, позволяющий, не откладывая, купить то, на что иначе пришлось бы долгое время копить. И ключевое слово в этом определении - “инструмент”. Как и при работе с другими инструментами, обращение с кредитом требует определенной “техники безопасности”.
Выделю семь основных универсальных правил при работе с кредитами, которые помогут вам эффективно управлять своими деньгами, радовать себя выгодными покупками и не “закрыть дверь” перед будущими обращениями в банк. Ведь, как сегодня говорят, “береги рубашку снову, а кредитную историю смолоду”.
Правило №1 Основательно подумайте, стоит ли брать кредит.
Перед тем как брать кредит, следует очень серьезно подумать, нельзя ли обойтись без этого, так как кредит - это обязательство вернуть взятую в банке сумму с процентами, а следовательно, покупка подорожает на сумму процентов.
Правило №2 Соберите информацию.
Если вы пришли к выводу о необходимости получения кредита, вам нужно собрать как можно больше информации об условиях кредитных продуктов. На сайтах банков
обычно есть кредитные калькуляторы, которые помогут подсчитать ежемесячные выплаты по займу. Еще лучше, если вы найдете возможность зайти в отделение банка и подробно расспросить консультантов.
Правило №3 Правильно оцените свои возможности.
Специалисты рекомендуют не доводить расходы по кредитам до уровня 40 процентов от ежемесячного дохода (лучше, если они будут составлять максимум 20-30 процентов). Это нужно для того, чтобы ваших доходов хватало не только на выплаты по кредитам, но и на другие необходимые в том числе непредвиденные нужды.
Правило №4 Правильно определите сумму кредита.
“Чем больше, тем лучше” - не самый грамотный подход к получению кредита. Нужно помнить, что чем больше сумма по кредиту, тем больше ежемесячный платеж и сумма вознаграждения банку. Поэтому кредит нужно брать не “с запасом”, а именно на ту сумму, которая вам необходима.
Правило №5 Правильно выбирайте срок кредита.
Понятно, что чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж. Однако есть и другая закономерность: чем больше срок кредита, тем большей будет совокупная сумма вознаграждения по нему. Лучше всего брать кредит на короткий срок, чтобы не переплачивать по займу.
Правило №6 Правильно выбирайте валюту кредита.
Кредит лучше всего брать в той валюте, к которой привязан ваш доход. Если брать кредит в иностранной валюте, то в случае изменения курса валют вы рискуете тем, что ваш платеж по кредиту автоматически возрастет при неизменном уровне дохода.
Правило №7 Правильно выбирайте вид кредита.
При выборе программы кредитования лучше воспользоваться кредитами на определенные целевые нужды. Например, для покупки автомашины можно взять автокредит или потребительский кредит. Также нужно помнить, что кредиты под залоговое обеспечение стоят дешевле беззалоговых кредитов.
Уважаемые читатели, свои вопросы банкирам вы можете присылать на электронный адрес: ruslan@time.kz с пометкой “Ва-банк”.
