Кредит недоверия
В прошлом номере мы анонсировали новую рубрику “Ва-банк”, в которой известные казахстанские банкиры будут отвечать на вопросы наших читателей, касающиеся банков и банковских услуг (см. “Деньги без меры - яд”, “Время” от 25.4.2013 г.). Сегодня ведущий рубрики - президент Евразийского центра финансового консалтинга Жомарт ЕРТАЕВ.
Я являюсь владелицей кредитной (револьверной) карты. Брала кредит в 2009 году на сумму 150 тысяч тенге. За три года банк в одностороннем порядке 4 раза увеличивал мне кредитный лимит как “добропорядочному заемщику”. Причем повышал, не спрашивая моего мнения: хочу ли я этого. Просто присылал SMS-уведомление о факте повышения. На сегодняшний день кредитный лимит по карте составляет уже 500 тысяч тенге. Я звонила в банк, пыталась выяснить, зачем они это делают, но безрезультатно.
На днях знакомый сообщил мне, что чем выше кредитный лимит по карте, тем больше денег я плачу по проценту, даже если эти деньги я не использую. Так ли это на самом деле? Зачем банки повышают кредитный лимит, если заемщик их об этом не просит? Правомерны ли действия банка?
Алевтина А., Алматы
Ваш вопрос предельно конкретен, поэтому, отвечая на него, целесообразно придерживаться сухого юридического стиля.
Начну с того, что условия предоставления и обслуживания кредитного лимита по платежной карточке регулируются действующим законодательством и договором банковского займа, заключенным между банком и заемщиком (далее - договор).
Что написано по этому поводу в законах? В Гражданском кодексе РК (пп. 4 п. 2 статьи 728) говорится, что банк не имеет права на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами РК. В свою очередь, Закон “О банках и банковской деятельности в РК” (п. 3 ст. 34) позволяет банкам самостоятельно менять условия договора, но только в том случае, если эти изменения направлены на улучшение условий для заемщика. Таким образом, любые изменения условий кредитования (за исключением улучшения условий для заемщика) должны сопровождаться заключением дополнительного соглашения к договору.
На наличие какой информации в договоре нужно обратить особое внимание перед его подписанием? В соответствии с банковским законодательством РК в договоре в обязательном порядке должны быть отражены следующие моменты: общая сумма займа (кредитного лимита), срок займа, вид и размер ставки вознаграждения. При этом перечисленные параметры не могут быть пересмотрены в одностороннем порядке.
Теперь о выплачиваемых банку процентах. Вы в своем вопросе совершенно справедливо разделяете кредитный лимит на использованный и неиспользованный. Что касается использованного кредитного лимита, то от его суммы напрямую зависит и сумма вознаграждения банку: чем больше денег вы израсходовали из предоставленного кредитного лимита, тем больше сумма вознаграждения банку при фиксированной ставке вознаграждения.
Что касается неиспользованного кредитного лимита, то начисление или неначисление вознаграждения на него тоже регулируется условиями договора. При этом банком помимо номинальной процентной ставки могут быть предусмотрены дополнительные комиссии, которые могут влиять на размер выплат клиента за пользование займом.
Таким образом, для того чтобы объективно оценить ситуацию, вам необходимо запросить в банке выписку по банковскому счету за последние месяцы и потребовать подробных разъяснений по суммам вознаграждений и комиссий банка со ссылкой на условия действующего договора банковского займа.
Уважаемые читатели, свои вопросы банкирам вы можете присылать на электронный адрес: ruslan@time.kz с пометкой “Ва-банк”.
