Рефинансировать долг - не значит простить его

Тема ипотечных кредитов стала как никогда актуальна в последнее время. Государство готово помочь тем заемщикам, кто брал в долг у банков под невероятные проценты. В конце прошлой недели в Национальном банке были обнародованы условия программы рефинансирования ипотечных займов, а сегодня зампред Нацбанка Куат КОЖАХМЕТОВ (на снимке) разъясняет газете “Время”, кто именно имеет право на получение льготного кредита.

- 11 февраля этого года глава государства Нурсултан НАЗАРБАЕВ поручил оказать соответствующую поддержку ипотечникам по обслуживанию кредитов, - говорит Куат Бакирович. - Так как в бюджете страны необходимых средств не предусмотрено, было принято решение о выделении Национальным банком РК 130 миллиардов тенге для рефинансирования ипотечных кредитов, выданных в период с 2004 по 2009 год. Деньги выдаются банкам сроком на 20 лет по ставке 2,99%. Программа предусматривает, что банки рефинансируют ипотечные кредиты заемщиков по ставке не более 3% и увеличат сроки обслуживания кредитов до 20 лет.
Выделяемые средства - это хорошая база фондирования для банков второго уровня. Но все эти деньги банки должны вернуть через 20 лет. 130 миллиардов - это хороший объем, который покроет значительное количество проблемных ипотечных займов в стране. При подсчете этой суммы учтены все возможные проблемные кредиты - в первую очередь займы, выданные социально уязвимым слоям населения, затем - кредиты в иностранной валюте и проблемные.
- Могут ли все желающие участвовать в программе?
- Есть ряд критериев. Основной долг не должен превышать 36,5 миллиона тенге, или около 200 тысяч долларов, площадь купленного в кредит жилья не должна быть больше 120 квадратов для заемщиков, у которых это жилье является единственным. Если заемщик представляет многодетную семью, то на него норма ограничения по площади не распространяется. В регионах у таких семей была возможность приобрести жилье площадью больше 120 кв. м по цене ниже, чем в Алматы или Астане. Но это должно быть единственное жилье заемщика - это важно.
Программа будет работать также для всех социально уязвимых слоев населения. Мы предполагаем, что будут рефинансированы все валютные кредиты. Также предусматривается рефинансирование кредитов проблемных ипотечников, у которых просрочка превышает 90 дней. Анализ показал: в программу также следует включить займы, по которым есть решение суда.
Для разработки программы была создана специальная рабочая группа, в которую вошли депутаты, представители различных партий, руководители общественных организаций. В течение двух месяцев они обсуждали условия этой программы. Затем она была предложена на рассмотрение правительству, в том числе совету по экономической политике, а также совету финансовой стабильности Национального банка и комиссии по контролю средств Нацфонда. На прошлой неделе программу утвердили на совете директоров Национального банка.
- Часть ипотечников будет разочарована - эти люди требуют полного списания долга.
- Программа рефинансирования предусматривает не списание долгов, а облегчение условий обслуживания кредита. Таким образом, все основные требования проблемных заемщиков в этой программе решены. Рефинансируется только остаток основного долга.
Объясню на конкретном примере. Допустим, в 2005 году вы взяли кредит - 100 тысяч долларов по ставке 18% на 15 лет, срок исполнения по нему истекает в 2020 году. В этом случае при оплате равными долями в течение пяти лет заемщик должен ежемесячно выплачивать 600 тысяч тенге. Теперь в рамках программы срок погашения кредита для него увеличивается до 20 лет, а сумма ежемесячных платежей составит всего 120 тысяч тенге. Никаких дополнительных комиссий, в том числе за рассмотрение заявки и так далее, банки с клиентов при рефинансировании данных кредитов взимать не будут. Вопрос о еще большем снижении ставки должны решать сами банки, они имеют право выдавать и под 1%, и под 2%, и под 0,1%. Но, повторяю, это решение принимают банки. Главное, они должны рефинансировать по ставке не более 3%, которая, кстати, значительно ниже уровня инфляции.
Банки также могут предусмот­реть каникулы по выплате, уменьшить сумму погашения по основному долгу и так далее. То есть они будут исходить из возможностей каждого конкретного заемщика. Так что различные опции нужно обсуждать с самими банками второго уровня. Кстати, и долг банк может списать, но обычно это происходит, когда нет никаких перспектив погашения со стороны заемщика.
- Но ведь возможны и нарушения в рефинансировании. Кто будет контролировать банки?
- Прозрачность освоения средств в рамках программы - приоритетная задача. Банки должны будут обеспечить прозрачность в ходе рефинансирования ипотечных кредитов, чтобы не допустить в дальнейшем недовольств и жалоб со стороны заемщиков. Контроль за использованием средств, выделяемых Нацбанком РК, возложен на АО “Фонд проблемных кредитов”. Будут заключены депозитные договоры с банками, в рамках которых предусмотрены штрафные санкции за нецелевое использование средств и т. д. В этот процесс будут вовлечены банки совместно с заемщиками, Ассоциацией финансистов Казахстана, банковским омбудсменом.
В случае отказов банков в рефинансировании претензии со стороны заемщиков будут рассмат­ривать специальные комиссии, которые мы хотим создать при акиматах. В состав этих комиссий войдут в том числе банки, общественные организации, представители правоохранительных органов, сами акиматы, в общем, все заинтересованные стороны.
Отмечу, что в мировой практике это беспрецедентные меры со стороны Национального банка страны по поддержке ипотечных заемщиков. По сути, Центральный банк напрямую занимается решением социальных задач. Да, некоторые заемщики и этим недовольны. Но прежде чем настаивать на полном списании долгов, надо задуматься: честно ли это по отношению к тем, кто добросовестно оплачивал ипотечные займы длительное время? Мы любим говорить о приоритете социальной справедливости. И это правильно. Так вот, пусть все будет справедливо!

Михаил КОЗАЧКОВ, фото с интернет-ресурсов, Алматы