Займите до зарплаты!

Когда деньги нужны позарез, а друзья разводят руками, люди идут к банкоматам, обещающим неотложную финансовую помощь, и на сайты, где дают заем до зарплаты. Какие риски там поджидают?

Возвращаясь с работы домой, в пешеходном переходе я постоянно вижу толпу людей возле нового терминала. Надпись “Неотложная финансовая помощь” и почему-то нарисованная птица с расправленными крыльями как символ свободы. В этот раз молодежь учила бабушку, как сканировать удостоверение на… этом самом терминале. Когда люди разошлись, я спросила у одного из парней:
- И что, правда деньги выдает? Сам терминал?
- Правда. Только проценты большие. Возьмете 50 тысяч тенге - отдадите меньше чем через  месяц 75 тысяч, - поделился он со мной информацией. - Никогда не брали? И лучше не берите.
- А сам зачем берешь?
- Надо срочно внести платеж в банк - телефон в кредит брал, стипендию еще не дали, а родители денег не выслали, я же студент…
На следующий день я позвонила из редакции по номеру телефона, указанному на терминале, и спросила (ради эксперимента, конечно же): нельзя ли получить так кредит на… чужое удостоверение? Например, на документ мужа?
- Нет, нельзя, - ответила на том конце провода девушка. - На терминале есть окно: получить кредит. У вас запрашивают номер телефона. На него приходит четырехзначный SMS-код, который нужно ввести в терминал. Потом терминал вас фотографирует, сканирует удостоверение с двух сторон, сравнивает фотографии - на документе со свежей, проверяет ваш кредитный рейтинг и вашу кредитную историю и потом одобряет кредит или отказывает.
- А откуда вы возьмете мою кредитную историю, тем более из разных банков?
- Ну так база же одна!
- А какой максимальный срок погашения и сумма кредита?
- От 2000 до 250 000 тенге на срок от 5 до 21 дня. Процент зависит от вашего кредитного рейтинга - от 2,5 до 3,5 в день. Терминал сам высчитывает вам сумму и срок погашения, сам выдает деньги и принимает.
Так и получается: кредит этой компании с символом свободы освободит от одного долга, но быстро вгонит в другой, еще больший.

Деньги не пахнут, но скандалом попахивает
Недавно депутат сената Сергей ЕРШОВ на пленарном заседании палаты обратился к генеральному прокурору Казахстана с запросом о проверке онлайн-компаний, предоставляющих займы. В частности, депутата возмутили кредиты, которые небольшие компании дают населению под 700-1000 процентов годовых, к тому же не ограничивая процентные ставки, размеры штрафов и пени. По его мнению, кредит может получить любой гражданин, даже в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или под принуждением, а сами онлайн-компании по предоставлению займов находятся вне законодательного и государственного регулирования.
Сподвигло сенатора Ершова на этот депутатский запрос якобы обращение представителей Ассоциации финансистов Казахстана в комитет по социально-культурному развитию и науке (АФК) с просьбой решить вопрос законодательного регулирования деятельности таких компаний. Однако на следующий день эта самая Ассоциация финансистов Казах­стана опровергла информацию депутата: они не выступали с такой инициативой.

Наши цифры
- В 2014 году в Казахстане был выдан первый онлайн-кредит.
- 30 млрд. тенге составил суммарный объем выданных онлайн-кредитов в 2017 году, по данным Первого кредитного бюро.

Памятка потенциальному заёмщику

Вопреки всем предостережениям казахстанцы будут занимать деньги любыми доступными для них способами. На многих сайтах, которые всплывают кричащими окнами и ссылками в социальных сетях, можно встретить и такие обещания: “Займы без справок, с любой кредитной историей и даже про­срочками! А также легко выдаем и безработным”. Принципы работы просты: заемщики оформляют заявку в Интернете, дожидаются ответа оператора, иногда отправляют фото или скан удостоверения личности (не всегда) и через 10-15 минут получают деньги на карту, банковский счет или “Казпочту”.
Вы еще не передумали занять деньги онлайн? Ерлан Смайлов дает несколько советов.
Проверьте, входит ли компания в казахстанскую ассоциацию ФинТех на сайте http://kazfintech.kz, потому что пока только члены ассоциации в отсутствие отдельного законодательства работают по принятым им стандартам саморегулирования и Гражданскому кодексу, на них же и распространяется деятельность службы по защите прав потребителей.
Проверьте, есть ли у компании в Казахстане свой сайт, офис, служба поддержки, которая подробно ответит на все интересующие вопросы.
Если компания просит вас сначала выслать деньги якобы за организацию кредита - перед вами мошенники.
90% мошенничества часто происходят в коллективе и кругу близких людей, как это ни печально. То есть коллеги или родственники, имея доступ к вашим документам, оформляют на них онлайн-заем. А еще 10% - это фейковые работодатели, которым люди в поиске работы высылали документы. Когда компании звонят по поводу просрочки, заемщики делают удивленные глаза. Но у нас стандарт работы такой: просим их обратиться в полицию, которая должна возбудить уголовное дело. На то время, пока идет расследование, мы прекращаем начисления. И если будет доказан факт мошенничества и заемщик будет признан потерпевшим, то никакие требования не предъявляем, а историю кредита очищаем. Но часто бывает так, что, когда за дело берется полиция, люди закрывают дело, сами погашают долг, ведь это оказывается их сын, племянник, брат, муж…

Сколько-сколько?
Примерный расчет одной микрофинансовой компании выглядит так: сумма займа - 100 тысяч тенге, процентная ставка - 2% в день, срок займа - 61 день. 2% от 100 000 тенге составляет 2000 тенге в день. Сумма возврата:
100 000 тенге + (2000 x 61) = 222 000 тенге. То есть вернуть через два месяца придется в два с лишним раза больше!

Кто чаще всего берёт?
По данным кредитных организаций, общий портрет казахстанского онлайн-заемщика выглядит так:
- молодой человек или девушка в возрасте от 21 до 35 лет;
- проживает в небольшом городе или поселке городского типа;
- имеет оконченное высшее образование, трудится в частном секторе, но при этом или только начал карьеру, или недавно поменял место работы;
- пока не имеет семьи и детей, но уже близок к этому;
- займы в основном использует для срочных, иногда форс-мажорных ситуаций;
- имеет карточку в банке;
- перемещается в основном на общественном транспорте, не имеет своего автомобиля;
- не слишком часто пользуется Интернетом.

Мнения экспертов
ЗА
Ерлан СМАЙЛОВ, исполнительный директор казахстанской ассоциации ФинТех:
- Рынок онлайн-кредитования пока не регулируется никакими специальными законами, только Гражданским кодексом, и рано или поздно такие вопросы должны были прозвучать. Дело в том, что на рынке действуют как добросовестные белые игроки, так и недобросовестные - черные и серые кредиторы, и именно их деятельность вызывает основную массу вопросов. Мы, как ответственные участники рынка, разделяем позицию сенатора Ершова в части необходимости защиты населения страны от мошенников и криминальных ростовщиков. Если сейчас клеймить весь рынок в целом, то из-за действий недобросовестных игроков пострадает легальный бизнес, который предоставляет гражданам востребованный ими продукт, защищает их права, создает рабочие места и платит налоги в казну. Нужно учитывать, что рынок онлайн-кредитования постоянно растет. Основные наши заемщики - это те, кому отказывают банки второго уровня из-за отсутствия кредитной истории или ее нарушений. К нашей аудитории относятся и неформально занятые, и продуктивно самозанятые, и микропредприниматели. Например, частник-таксист, у которого в любой момент может сломаться машина. Где ему взять деньги на ремонт? Банк ему не даст, поэтому он приходит к нам. Спрос рождает предложение - динамика роста рынка говорит о том, что продукт востребован сотнями тысяч казахстанцев, которые пользуются новой цифровой финансовой услугой. В январе 2018 года ассоциация обратилась к Национальному банку с предложением ввести регулирование рынка. Кроме того, с 1 января 2018 года компании - члены ассоциации ограничили требования по просроченным займам коэффициентом 3,5 основного долга. То есть если потребитель взял кредит в 10 000 тенге, не смог вовремя погасить и ушел на просрочку, то максимальные начисления и требования к нему по кредиту составят основной долг в размере тех же 10 000 тенге плюс 250 процентов, то есть 35 000 тенге, и не более.
- А вот по поводу онлайн-займов под 700-1000 процентов годовых - не жирно ли?
- Компании, предоставляющие онлайн-займы, выдают так называемые займы до зарплаты, то есть на короткий срок. Средняя сумма займа - 37 000 тенге, средний срок кредита - 23 дня, по данным Первого кредитного бюро. Это даже не месяц, речь идет не о годовых займах, а о дневной ставке. Дневная ставка на рынке составляет 1-2 процента в день. Значение ставки продиктовано экономической моделью рынка: организация небольшого кредита на малый срок для компании стоит столько же, сколько для банков организация кредитов на миллионы и месяцы.
Кроме того, онлайн-компании не выдают займы всем подряд, тем более лицам в неадекватном состоянии. Из десяти обратившихся за кредитом заем получают только 2-3 человека. А договор, заключенный в Интернете, на основании статьи 152 ГК приравнивается к письменному. Теперь что касается безопасности данных заемщиков. Даже государственные услуги активно предоставляются через Интернет и SMS. То же происходит и на рынке онлайн-кредитования - потребитель дает согласие в электронном виде на предоставление и получение информации о нем в кредитных бюро. Гражданский кодекс признает законным электронные способы волеизъявления сторон. Получая информацию о заемщике, компания принимает объективное кредитное решение, стремясь не перекредитовывать потребителя и отказать, если он и так уже имеет большую долговую нагрузку.

ПРОТИВ
Айдархан КУСАИНОВ, экономист, советник председателя Национального банка:
- Я советую казахстанцам не брать онлайн-кредиты. Если брать, то быть готовым к совершенно невразумительным процентам, накрученным комиссиям и, возможно, неприятным разговорам с кредиторами. Дело в том, что этот рынок не регулируется. Все компании в режиме онлайн наводят на подозрения о том, что это нечто скрытое: чаще всего нет офиса, нет прямого контакта, деньги выдаются электронно. Но при этом заемщики дают реальные адреса, телефоны, имена и фамилии. Получается своего рода односторонняя сделка, не дающая никаких гарантий от кредитора. При этом сам заемщик вступает в долговые обязательства, отправляя свои паспортные данные неизвестно кому, и неизвестно, с какой целью их потом могут использовать.
Талгат МОНТАЕВ, юрист:
- Учреждения, предлагающие краткосрочные онлайн-займы, как правило, не являются банками или микрокредитными организациями и действуют как юридические лица, предоставляющие займы на общих основаниях на основе платности, срочности, возвратности (статьи 715, 718 ГК), и в Интернете предложение оформляется в виде публичной оферты (статья 395 ГК). Согласно их условиям, ставка вознаграждения за онлайн-заем достигает двух процентов в день, что за год может достигнуть 720 процентов! Тем не менее онлайн-займы не относятся к банковским операциям, так как юридические лица не являются банками (статья 30 закона “О банках и банковской деятельности”). Между тем финансовым регулятором страны - Нацбанком - установлены пределы ставок вознаграждения за займы до 56 процентов, однако это правило касается только банков второго уровня и микрокредитных организаций (постановление правления Нацбанка от 24.12.2012 года № 377). Фактически юридические лица, предоставляющие онлайн-займы, выполняют банковские операции в обход вышеназванного постановления Нацбанка, что, на мой взгляд, требует корректировки действующих нормативно-правовых актов.

Опрос в тему
Где вы берете деньги до зарплаты, когда ее не хватает?
- Беру кредит в банке
- Занимаю у микрокредитных организаций
- Занимаю у друзей
- Достаю из заначек или снимаю с депозита
- Такого со мной не бывает: я умею планировать бюджет
Проголосовать можно на сайте газеты “Время” www.time.kz на главной странице в правой колонке

Возвращаясь к напечатанному
Мнения наших читателей
В какой валюте вы предпочитаете хранить деньги?
В криптовалюте: я человек новой формации................................1%
В долларах или евро: ничего надежнее еще не придумали............34%
В тенге: я патриот.....................................................................9%
У меня нет столько денег, чтобы заморачиваться этим вопросом.....56%