А банки против!

Газете “Время” стал известен еще один приятный бонус, который могут преподнести самозанятым Миннацэкономики и Минтрудсоцзащиты населения, разрабатывающие проект единого совокупного платежа (ЕСП). Помимо “подписки” на соцмедстрахование и накопительную пенсионную систему в сущности копеечный ЕСП будет способен открыть дорогу к потребительским кредитам в коммерческих банках.

"Отмечаем, что в случае внед­рения режима ЕСП у плательщиков появится история уплаты обязательных пенсионных взносов, что учитывается банками при выдаче кредитов”, - говорится в письме за подписью вице-министра национальной экономики Айбатыра ЖУМАГУЛОВА, адресованном газете “Время” на наш официальный запрос.
Как известно, подавляющее большинство банков не кредитуют самозанятых на потребительские цели из-за отсутствия у этих граждан официальных доходов и, как следствие, пенсионных отчислений. В результате такие заемщики с низким кредитным рейтингом вынуждены прибегать к мгновенным онлайн-кредитам, которые отличает от банковских займов не только легкая доступность (не нужны справки и поручители), но и несоразмерно высокие проценты с переплатой, доходящей до 1000 процентов! И чем больше сумма займа, тем драматичнее долговая яма!
Внедрение ЕСП эту проблему, как следует из письма Миннаца, может решить. Напомним, что 40 процентов от размера этого платежа самозанятых планируется перечислять именно в Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ) в качестве накоплений к минимальной базовой пенсии (сегодня она могла бы составить 15 000 тенге). Мы поинтересовались у экспертов, действительно ли отечественный рынок потребкредитования с введением ЕСП сможет пополниться сразу на 2,1 млн. новых клиентов из категории трудовых нелегалов: нянь, репетиторов, водителей-бомбил, швей, парикмахеров, фотографов, самостийных строителей и других?

- Я уверен, что шансы у самозанятых получить кредит в банках после уплаты ЕСП станут гораздо выше. Конечно, им не дадут по миллиону тенге, но могут открыть кредитную линию в 50-100 тысяч тенге. Чем идти к ростовщикам под 1000 процентов, лучше иметь какие-то отчисления и открыть кредитную карточку на 100 тысяч под 
0 процентов, платя за нее условно по 2000 тенге в год. Если человек будет регулярно вносить этот ЕСП, то банк будет уверен, что его клиент платежеспособен и имеет доходы, - считает директор центра прикладных исследований “Талап” Рахим ОШАКБАЕВ (на снимке).
А вот в банковском секторе к идее, когда за кредитом к ним могут прийти самозанятые, отчисляющие ежемесячно по 1 МРП (в этом году 2405 тенге, предлагаемая такса для городских плательщиков ЕСП) или 0,3 месячного расчетного показателя (722 тенге, тариф для сельчан), отнеслись весьма настороженно.

- Любая инициатива государства, где речь идет об облегченном доступе к банковским услугам, должна очень внимательно обсуждаться вместе с банковским сообществом. Потому что каждый банк придерживается своей внутренней политики по вопросу, выдавать кредит или нет, - полагает зампредседателя правления ForteBank Адиль БАТЫРБЕКОВ (на снимке). - Поэтому варианты с потребкредитами для самозанятых, уплачивающих ЕСП, такие: либо это какое-то парт­нерство между государством и банками, где часть субсидируется либо гарантируется правительством, либо надо внимательно и подробно обсуждать предлагаемые условия. Это даже не вопрос суммы платежа ЕСП - здесь вопрос в том, что в любом современно организованном банке есть своя система принятия кредитных решений, и банк уделяет большое внимание тому, чтобы этот процесс правильно организовать.

- Они (самозанятые. - Т. Г.) все равно не смогут эти кредиты получать, - в свою очередь прокомментировал по просьбе “Времени” предлагаемое новшество советник председателя Нацбанка Айдархан КУСАИНОВ (на снимке). - Для банка, даже если вы платите регулярно по 1 МРП, все равно нет никаких гарантий. Видите ли, когда человек работает официально, он находится в системе трудового законодательства. В случае наступления беременности или травм, инвалидизации или просто больничных человек защищен государством, работодатель ему все равно будет платить. А у самозанятых таких гарантий нет: если завтра, не дай бог, он ногу сломает, просто перестанет зарабатывать. Этот ЕСП открывает доступ к мед­учреждениям, но не дает доступа к пособию по инвалидности, к больничному и ко всем другим компенсациям. Поэтому я не считаю, что ЕСП может спровоцировать бум потребительского кредитования за счет самозанятых.
Вместе с тем Кусаинов опасается, что доступ плательщиков ЕСП к рынку потребзаймов может реально привести к жульническим схемам. Ведь включение в упрощенный налоговый режим для самозанятых дело добровольное, оттого и нестабильное.
- Человек полгода платит ЕСП, потом берет кредит - и до свидания! Он может даже ради кредита начать временно отчислять ЕСП, понимаете? У нас так и на работах формально числятся многие в Казахстане, за себя налоги сами платят. Так что здесь любой банк может предполагать большое поле возможностей для мошенников! Тут большие вопросы к безопасности и отсутствию гарантий, - был откровенен банковский эксперт.
Какой окажется банковская практика на деле в отношении самозанятых в случае внедрения ЕСП, покажет время и, видимо, уже по факту. Дискуссии в ходе разработки законопроекта по вопросам легализации деятельности неформально занятых, увы, проходят за закрытыми дверями. Как обе­щают чиновники, правовое решение дальнейших взаимоотношений государства и самозанятых, а значит, и банковского сектора, будет найдено до конца нынешнего года.

Тогжан ГАНИ, фото автора и Романа Егорова, Астана