Кредитом сыт не будешь

Казахстанцы лезут в долги из-за безденежья, правительство и Нацбанк ведут страну по опасной дорожке

Население страны перекредитовано - такое тревожное утверждение прошло в СМИ. И еще более тревожна расшифровка. По данным официальных источников, уровень потребительской закредитованности к концу третьего квартала 2017 года вырос на 14,3% и составил 447 300 тенге на одного наемного работника, задолженность перед банками равна трем среднемесячным зарплатам, тогда как годом ранее - 2,8 СЗП.
И далее, по разным оценкам пользователей соц­сетей, на данный момент зарплатой в 1000 долларов и больше могут похвастать около 250 тысяч работающих казахстанцев. При этом на каждого наемного работника приходится по 1,5 кредита. И скорее всего, эта цифра будет только расти, потому что наши доходы не успевают за постоянно растущими ценами и девальвацией. Люди беднеют, но при этом у них не отпадает нужда в элементарных тратах: здоровье, учеба, техника, непредвиденные расходы. А еще около 20% всех заемщиков испортили свою кредитную историю. В банки им вход заказан, а вот в различных микрокредитных конторах им всегда будут рады. И люди все равно будут брать деньги под бешеный процент, потому что деваться им некуда. Вот оно золотое время ростовщиков и процентщиков! То ли еще будет...
Здесь в самый раз покритиковать бы соотечественников за добровольное стремление попасть в долговую петлю. Либо, наоборот, вспомнить некогда благословенные страны, те же США с Канадой, где прямо-таки национальной традицией стала жизнь в кредит. Но бесполезна критика и не годятся примеры. Денег нашим трудящимся реально и конкретно не хватает! К тому же эта нехватка усугубляется.
В третьем квартале 2017-го номинальная заработная плата одного работника составила 148 тысяч тенге, арифметически это 104,8% от того, что было год назад, но по покупательной способности - только 98%. А 148 тысяч - это, чтобы было понятнее, где-то шесть с половиной прожиточных минимумов, которые в Казахстане, как всякий знает, занижены раза в два, если не в три. То есть даже средней зарплаты человеку с двумя, например, детьми только-только хватит на минимальное пропитание. И то это средняя температура по больнице. Да, в финансовой сфере зарплаты в 1,8 раза выше средних, в промышленности и строительстве - в 1,4 раза, но вот в образовании - на 40% ниже среднего. Разве что могу утешить тем, что на Украине средняя зарплата на наши деньги - 90 тысяч тенге. Однако там - мечта об евроинтеграции пополам с гражданской войной. А у нас почему мало денег? Могу назвать основную - структурную - причину повальной денежной нехватки. Это кратно заниженная доля заработной платы во всем национальном ВВП.
Так, в странах Организации экономического сотрудничества и развития, к стандартам которой наше правительство упорно стремится, доля заработной платы в ВВП составляет 45-60%, и еще 12-25% трудящиеся получают через социальное (пенсионное, медицинское) страхование. Итого это 60-80%, оставшаяся же часть приходится на доходы работодателей, биржевых игроков и лиц свободных профессий. Что более-менее справедливо и поддерживает общественно-политический баланс. В Казахстане, кстати, до 1990 года тоже было порядка 65%. А сейчас? По итогам 2016 года легальная заработная плата, если брать по поступлениям в ЕНПФ, составила 7,75 трлн. тенге, что при ВВП 47 трлн. дает только 16,5%. Правда, комитет по статистике насчитывает примерно 33%, прибавляя каким-то известным ему способом “серые” зарплаты и доходы самозанятых. Но все равно этого категорически недостаточно.
Недостаточно из-за общей внешней направленности нашей экономики, включая и банковскую систему. Судите сами: на нынешний октябрь банки выдали кредитов на 945 млрд. тенге в таком раскладе - на всю промышленность пришлось лишь 13%, транспорт - 7%, строительство - 2,5% и сельское хозяйство - 1%. А львиная доля (39%) - это торговля (читай: потребление), к тому же еще и основанное на импорте - на покупку местных товаров кредиты берут редко. Плюс 251 млрд. тенге, или 27%, это чисто потребительские кредиты, тоже нацеленные на импорт. Итого весь банковский ссудный потенциал где-то лишь на одну четверть нацелен на какое-никакое производственное кредитование, а три четверти - на кредитование иностранного производителя, рассчитываться за которое приходится нашему потребителю.
Как результат - кратная стоимость заемных денег. В приличных экономиках население может брать кредиты под 4-6%, у нас же потребительский кредит в среднем выходит на 20,9%. Сравните: недавно выделенные для поддержки ряда банков 500 млрд. тенге даны на 15 лет лишь под 4% годовых. Вот это соотношение (4% и 20,9%) показывает, кто нашим властям ближе - банки или люди.
Короче, правительство, как бы не замечающее вопиющей диспропорции в доходах работников и работодателей, и Национальный банк, спокойно взирающий на подрывающие национальную экономику направленность и стоимость кредитов, роют яму... под собой и под страной.

Пётр СВОИК,  Алматы