Системный подход
Насколько оправданным оказался переход к накопительной пенсионной системе и на что смогут рассчитывать будущие пенсионеры? На эти вопросы мы искали ответы с нашими экспертами
Вернёмся в прошлое...
Тем, как устроена наша пенсионная система, мы начинаем интересоваться лишь тогда, когда понимаем, что момент выхода на заслуженный отдых не за горами. Шерстим Интернет, прикидываем, сколько мы заработали на старость, и пытаемся принять срочные меры, если вдруг понимаем, что пенсия, увы, будет не такой, как ожидали. Можно, конечно, идти и по такому пути, но все же лучше заранее позаботиться о том, чтобы на склоне лет не остаться на бобах. Причем чем моложе человек, тем для него это актуальнее. Ведь нынешнее поколение двадцатилетних и тридцатилетних в старости сможет рассчитывать исключительно на то, что заработали в молодости. Такой у накопительной системы, которая сейчас действует в Казахстане, подход. Конечно, раньше, при советской солидарной системе, все было гораздо предсказуемее. Работаешь, платишь налоги и живешь с уверенностью, что в старости без куска хлеба не останешься, все равно получишь законные 60 процентов от зарплаты, начисленной за последние три года. Понятно и никаких заморочек. Многие и сейчас спрашивают, зачем в конце 90-х нужно было ломать советскую пенсионную систему. Что это было: необходимость или наша неистребимая тяга к реформам? Необходимость, конечно. Неизвестно, к чему бы мы пришли сейчас, почти через двадцать лет после тех преобразований, если бы тогда не стали предпринимать срочные меры по реанимации нашей пенсионной системы.
- Да, солидарная пенсионная система была проста и во многом хороша, но в ней было несколько существенных минусов, которые в результате и привели к проблемам, - объясняет наш эксперт, руководитель актуарного центра Единого накопительного пенсионного фонда Сайран СЕЙДИГАЗИМОВ. - Вся информация о том, где и сколько работал человек, отражалась в трудовой книжке, но в ней не указывалась его зарплата. По большому счету, во времена Советского Союза не было представления о том, сколько именно средств каждый человек отчисляет в казну. Все деньги поступали в единый котел и из него же распределялись на различные социальные нужды, в том числе и на выплаты пожилым людям. После обретения независимости в Казахстане продолжала действовать солидарная система, но очень скоро стало понятно, что в новых экономических и демографических реалиях страна не сможет обеспечить всех пенсионеров и подходы нужно срочно менять.
Это были девяностые со всеми вытекающими из этого последствиями. Неокрепшая экономика, падение цен на нефть (они всегда играли ключевую роль), безработица, социальная напряженность. В этих условиях солидарная пенсионная система (сколько денег от граждан получаем - толком не знаем, но вот отдать должны до тиынки) оказалась нежизнеспособной. Казахстанцев, которые работали и платили налоги, становилось все меньше, а стариков - все больше. Государство уже не могло платить по счетам - начались задержки по выплате пенсий. Денег в бюджете попросту не хватало. Причем демографический фактор ощущался все острее. С 2005 года количество пенсионеров стало резко возрастать (это были люди, появившиеся на свет после 1945 года - тогда был всплеск рождаемости). Катастрофически не хватало молодых (вспомните спад рождаемости в начале 90-х). И когда один показатель наложился на другой, мы получили демографический разрыв. Денег из казны нужно было отдавать больше, а средств поступало все меньше.
- В 1998 году казахстанцы начали отчислять обязательные пенсионные взносы - 10 процентов от зарплаты, появились частные фонды, - продолжает Сайран. - И вроде все шло нормально. Но мировой кризис, проблемы внутри страны, те самые демографические факторы отразились и на пенсионной системе. Из-за этого позже и было принято решение объединить все пенсионные фонды в один - государственный. Так и деньги целее, и гарантии выше.
…заглянем в будущее...
Говорить о том, что накопительная пенсионная система полностью созрела, можно лишь после того, как на заслуженный отдых выйдут люди, которые отчисляли те самые 10 процентов со своей зарплаты хотя бы 40 лет. То есть в Казахстане первые такие пенсионеры появятся в 2038 году. Все эти люди, которым сейчас всего-то в районе сорока лет, будут получать только то, что накопили сами. Конечно, базовая пенсия никуда не исчезнет, но ее размер будет зависеть опять же от трудового стажа и стажа участия в пенсионной системе. Причем каждый из нас может легко перенестись из 2016 года в 2040-й, например. Попробуем рассчитать размер своей будущей пенсии.
- Заходим на сайт ЕНПФ: www.enpf.kz.
- Ищем раздел “Пенсионный калькулятор” - “Пенсионный калькулятор 1”.
- Указываем пол, дату рождения, стаж до 1998 года, стаж в накопительной пенсионной системе, текущую сумму накоплений и размер зарплаты.
- Жмем кнопку “произвести расчеты” и оцениваем, что нас ждет в старости. Система выдает три сценария - пессимистичный, реалистичный и оптимистичный.
Калькулятор показывает ту пенсию, на которую я могу рассчитывать. Что ж, неплохо. Хоть какая-то определенность. Но хотелось бы выяснить еще несколько моментов. Например, те накопления, которые окажутся на счетах пенсионеров к 2038 году, будут делить так, чтобы их хватило на шестнадцать лет - именно столько (до 80 лет) люди в среднем живут после выхода на заслуженный отдых. Кто-то, к сожалению, умирает раньше - тогда их деньги достанутся наследникам. А как быть тем, кто проживет дольше, до девяноста, например? Сейчас таких людей спасает солидарная пенсия. Но пенсионерам будущего ее перестанут платить. Что делать? Пытаться протянуть на минимальную базовую пенсию?
Выход, который предлагают сейчас, - отчислять добровольные взносы. Для интереса попробуйте подсчитать на том самом калькуляторе размер своей будущей пенсии, забив хотя бы небольшую сумму в этот раздел.
Но пока, увы, такой подход непопулярен. А потому о нашей старости решило подумать государство. Начиная с 1 января 2018 года на специально открытые в ЕНПФ - условные - пенсионные счета своих сотрудников работодатели будут перечислять обязательные пенсионные взносы в размере 5 процентов от зарплаты. Объясню сразу: эти деньги нельзя будет унаследовать. И те средства, которые останутся на счете умершего человека или того, кто покинул страну, автоматически будут распределять между всеми остальными гражданами. Эти выплаты будут осуществляться пожизненно. Это реальная страховка для долгожителей.
…порассуждаем о настоящем
И самый главный вопрос: кто сохранит кровно заработанные и отложенные на старость деньги? Накопить-то мы их накопили, а вот получим ли? Разве не этот вопрос терзает большинство молодых и не очень людей, у которых есть деньги на пенсионных счетах? То девальвация, то новости о том, что деньги из пенсионного фонда направляют на какие-то инвестпроекты.
- Есть такое понятие: государственная гарантия сохранности пенсионных взносов с учетом доходности на уровне инфляции. Оно четко прописано в законе, -
объясняет Сайран Сейдигазимов. - Мы часто слышим от своих клиентов: я накопил полтора миллиона, но после девальвации они обесценились… Но люди должны знать и понимать: все ваши взносы будут сохранены, и доходность будет обеспечиваться не ниже уровня инфляции. И этот перерасчет будет производиться именно в момент выхода на пенсию - это не происходит ежегодно. Если в какой-то момент пенсионные накопления обесценились, то потом их пересчитают, и эти деньги вернутся, как минимум, на уровне инфляции. Эту разницу государство обязано возместить.
Ольга СТЕПАНОВА, Алматы
А вот что думают о работе ЕНПФ Казахстана независимые эксперты
Светлана ХАЙРУЛЛИНА, экономист:
- Сейчас для всего мира характерен отход от солидарной системы, Казахстан в этом плане не уникален - многие страны идут по этому же пути. Да, государство несет на себе какую-то нагрузку, но большая ее часть перекладывается на самих граждан, которые делают пенсионные отчисления.
И что бы ни говорили скептики, замечу: ни одна пенсионная система в мире не функционирует идеально. Да, есть страны с достаточно высоким коэффициентом замещения дохода на пенсии. Но везде есть свои преимущества и недостатки. Экономика развивается циклично и в кризисные периоды не обеспечивает необходимый уровень инвестиционного дохода, который бы покрывал инфляцию. Поэтому многие страны в настоящее время работают над усовершенствованием и модернизацией своих пенсионных систем. Как правило, идет не полный отказ от какой-то из них, а сочетание и разумное распределение участия и ответственности государства, работодателей и непосредственно граждан. Что, кстати, происходит у нас.
Сейчас говорить о том, что существующая в нашей стране накопительная система работает плохо, некорректно. Нет еще человека, который бы после выхода на заслуженный отдых получал пенсию лишь за счет своих пенсионных взносов. Что касается их сохранности. Вспомните, до 2013 года пенсионные накопления хранились в частных фондах, а потом были переданы в ЕНПФ. Передачу пенсионных активов осуществили своевременно, и вопросов по потере части средств при этом не возникло. Да, с инвестиционными доходами сложилось по-разному: какой-то фонд работал лучше, какой-то - хуже. Но в целом и тогда, и сейчас обеспечивалось соблюдение законодательства в части сохранности пенсионных взносов. Четко работает система контроля за рисками. Каждый вкладчик может увидеть на сайте ЕНПФ, куда Национальный банк как инвеступравляющий вкладывает деньги, любой может проверить свой пенсионный счет. Я понимаю, почему у многих есть недоверие к этой системе. Часто приходится слышать: мы все равно не увидим этих денег, они либо “сгорят”, либо обесценятся. Наверное, это сформировавшийся еще в советские времена менталитет - тогда многие потеряли свои накопления. Но времена изменились, и наше отношение к пенсионной системе должно стать другим. Старшее поколение привыкло рассчитывать на помощь государства, но этот принцип уходит. Молодые должны полагаться в большей степени на себя, это нужно понимать и привыкнуть к новым реалиям. Зная законодательство, свои права, отстаивая их, стремясь сегодня обеспечить качество собственной жизни, новое поколение может рассчитывать на достойную старость.
Ерлан БУРАБАЕВ, управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана:
- Есть несколько очень важных моментов, о которых люди постоянно забывают. Я бы хотел о них напомнить. Если бы в Казахстане сохранилась солидарная пенсионная система, то подоходный налог был бы на порядок выше. Вспомните, в Советском Союзе он доходил до 25 процентов, мы же сегодня платим только десять. Те деньги, которые мы перечисляем в пенсионный фонд, наша (вкладчиков) собственность, просто мы сможем воспользоваться ими чуть позже. К тому же сейчас вводится система минимальной гарантированной пенсии, кроме того, работодатели будут делать обязательные пенсионные взносы - пять процентов от фонда оплаты труда. Это тоже своеобразная подушка безопасности для будущих пенсионеров, по сути видоизмененная модель солидарной пенсионной системы.
А как же сохранность отчислений? По действующему законодательству государство гарантирует не только сохранность отчислений, но и накопленную инфляцию: если подсчитать, то это достаточно серьезные суммы, которые человек получит при выходе на заслуженный отдых. Конечно, у нас привыкли рассуждать с позиции доллара: если бы эти деньги отдавали мне, я инвестировал бы их в валюту. Но мы делаем отчисления в тенге, и государство их гарантирует. Нельзя воспринимать все по принципу: я доверяю лишь своему карману, нужно задуматься и о будущем. Кто-то кивает на Запад: мол, у них вон как, а у нас... Но при этом не учитывается такой момент: любую модель, которую мы применяем в нашей стране, нужно адаптировать к казахстанским реалиям. Потому что у нас совершенно другая система налогообложения, вычетов и т.д. Нельзя взять и механически применить то, что успешно функционирует в других странах. Там тоже свои нюансы.
Я оптимист и всегда верю в лучшее. Мы внедрили накопительную пенсионную систему и должны ее развивать: считаю, что сейчас нужно передавать активы ЕНПФ под управление профессиональным участникам рынка ценных бумаг. Это общемировая практика - регулятор, в данном случае Нацбанк, не должен выступать единственным управляющим. Сохранность взносов обеспечена - будет и доходность. Люди и сейчас выходят на пенсию, получают свои накопления. Да, они небольшие, но и отчисления производились не так долго. А чем длительнее будет период накопления, тем больше будет денег на счетах будущих пенсионеров.
