Пётр СВОИК, экономист: Банки умирают от жажды

Почему банки перестали выдавать ипотечные кредиты?  Что формирует в стране инфляцию? Об этом и многом другом мы побеседовали с экономистом Петром СВОИКОМ.

- Петр Владимирович, в конце октября громом среди ясного неба прозвучала новость: казахстанские банки перестали выдавать ипотечные кредиты. Многие эксперты, в том числе и вы, признали: это может привести к большим неприятностям как в банках, так и во всей внутренней экономике. Почему это происходит?
- Есть две причины. Первая - это завышенная стоимость кредитов. В отличие от нормальных несырь-евых экономик в нашей кредиты больше в три-четыре раза по сравнению, например, с Германией или Францией. Ипотечник берет кредит под завышенный процент, чтобы въехать в новый дом. Застройщик тоже занимает деньги в банке под ненормальный процент, чтобы этот дом построить. Это ложится под последующее удорожание жилья. Завышенный процент априори создает большую долю просрочек и невозврата. И все это вкупе тугой петлей затягивается на шее как кредитуемых, так и кредиторов.
- Но ведь завышенный процент появляется не из-за самих банкиров.
- Конечно, они не такие уж жадные или глупые. Банки сами вынуждены создавать кредитную массу либо за счет депозитов с повышенной стоимостью, либо за счет внешних заимствований, тоже дорогих. То есть дешевых и длинных денег в стране нет.
- А вторая проблема?
- Она самая главная и заключается в том, что казахстанские банки в нашей экономике вообще никак не участвуют, они от нее отлучены. Наша главная экспортно-сырьевая экономика вообще не нуждается в местных банках, поскольку она и так переполнена плохо осваиваемыми избыточными деньгами. И эти избытки хранятся в ценных бумагах иностранных компаний и государств. Хранятся совершенно невыгодно и бесполезно.
Поскольку внешний платежный баланс Казахстана профицитен, то есть избыточен, то избыточна и внутренняя экономика. Но излишек этот попадает в руки экс­портерам, а не банкам. При этом денежный избыток создает инфляцию. Ее доля - 3-5 процентов в общем ценовом росте. И это при том, что и у банков, и у населения деньги в дефиците. В результате такой деятельности экспортеры сырья не нуждаются в местных банках, при этом банкам очень нужны базовые кредитные ресурсы.
Как следствие, наши банки отлучены от самого главного в казахстанской экономике - от экспорта сырья. Они его не обслуживают, потому что экспортеры имеют собственные деньги и для собственного финансирования, и инвестирования. Вот и получается, что наши банки выдавлены на периферию экономики. И они умирают от жажды рядом с морем нефтедолларов. И именно поэтому у банков нет денег, чтобы кредитовать ту же ипотеку.
Им фактически осталось то, что когда-то досталось кочевникам, которых более сильные и цивилизованные собратья изгнали на край пустыни. Наши банки пасутся на скудном поле строительства и потребительского кредитования. И вынуждены на этой жалкой территории не по своей воле завышать стоимость кредитов.
- Кстати, и будущее потребительского кредитования вдруг стало туманным. Сейчас оно растет страшными темпами: за последний год рост кредитов физлицам составил 31,5 процента, или 2,9 триллиона тенге. Это беспокоит уже депутатов и президента.
- Потребительское кредитование опасно само по себе, ведь это нар­котик. В здравой экономике кредитовать надо производство и его расширение. А кредитовать потребление - штука сомнительная, тем более в нашей малопроизводящей экономике. Для нас потребительский кредит, к которому мы уже привыкли, на самом деле экономическая и социальная диверсия. Ведь тем самым людям дают в долг возможность купить что-то, что не производится в стране и не обеспечивается реальными доходами внутренней экономики. Безумие! Но владельцы этих банков забыли, чему их учили в их гарвардах и нархозах, и активно занимаются именно потребительским кредитованием, т.е. подрывают и экономику, и социальное благополучие, кредитуя тои и закуп чужой техники. Хотя делают это не со зла. На это безумие банки идут, потому что, повторюсь, выдавлены из нефтяного изобилия в экономическую пустыню несырьевой экономики.
Единственный созидательный момент в нашей банковской пустыне - ипотека. Но при нынешней деятельности Нацбанка она в Казахстане, как мы уже сказали, неосуществима. Ведь кредитовать покупку жилья нужно под 2-6 процентов годовых. А по-хорошему, в правильно устроенном государстве кредиты на приобретение недвижимости вообще надо давать в минус. Чтобы банковская система совместно с государством активно участвовала в улучшении жилищных условий населения. Например, во что действительно стоит вложиться государству, так это в обеспечение жильем молодых. Если у новой семьи есть один ребенок и они решили покупать квартиру, то должны иметь возможность взять кредит под минус 15 процентов. Завели второго ребенка - еще отнимаем 15 процентов и т. д. В конце концов, у государства же нет обязательной задачи собрать ростовщический доход с национальных денег. Наверное, у государства есть более широкая задача, сводящаяся не к зарабатыванию прибыли, а к получению синтетического экономического и социального эффекта. Считаю, это мудрая социальная политика.
- Давайте вернемся к, по сути, искусственной инфляции, которую создает денежный поток нефтедолларов. Как ее избежать?
- Если насилие неизбежно, надо расслабиться и получать удовольствие. А лучше всего, чтобы жертва использовала насильника как естественного партнера. Перевожу на понятный язык: мы продаем сырье, да при этом не за свою валюту, а за чужую (что само по себе не очень естественно, но очень привычно для нас) - это и есть использование нас более сильным партнером. И коль скоро мы это делаем, то надо этой системе отдаться и раствориться в ней полностью. То есть надо привести в соответствие платежные и фискальные процессы в стране. Пусть все субъекты внешнеэкономической деятельности, которые имеют свои обороты и доходы в долларах, платят налоги в этой валюте. А те, кто работает на внутреннем рынке, пусть отстегивают в тенге. Тогда в бюджете будет два раздела.
Заниматься этим, кстати, стоит не Нацбанку, а Минфину. И в этот же мультивалютный бюджет стоит отдать средства Нацфонда и золотовалютные резервы. Эти деньги надо тратить не на создание бумажных фиктивных резервов, а на благие дела. Например, на реальное индустриально-инновационное развитие через закуп лучших мировых технологий и оборудования; на покупку хороших производственных активов за рубежом; ну и самое главное, на вложение в человеческий капитал - образование, здравоохранение. А Нацбанку стоит осуществлять планирование и реальную организацию национального кредитного процесса: коммерческим банкам давать базовые кредиты, например, под 2 процента, чтобы они не рыскали по стране и миру в поисках денег.
Кстати, на фоне этой фактической пустыни под названием “банковское кредитование национальной экономики” сейчас действует самая главная правительственная фишка - программа ФИИР. Конечно, она жизненно необходима. Но не как программа индустриально-инновационного развития, потому что в ней с точки зрения “индустриального” и “инновационного” ничего нет. Она чрезвычайно необходима именно потому, что кредитование всей несырьевой экономики сейчас находится, извините, в заднице. И ФИИР - это суррогатное кредитование и прямое бюджетное финансирование хоть какой-то производственной и несырьевой экономической активности в стране.
Так и получается, что сейчас вся внутренняя экономика, несырьевой сектор держатся на двух китах - ФИИР и ипотеке.

Виктор БУРДИН, фото Владимира ЗАИКИНА, Алматы